突然，支付宝、微信再也不能存款了！为什么不可以？央行官员权威解读来了

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日前，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

仅隔一天，又有多家互联网金融平台陆续下架互联网存款产品。

20日，《每日经济新闻》记者发现，京东金融、度小满平台对互联网存款产品进行处理。同时，腾讯理财通的稳健理财中不再有银行产品这一选项。

京东金融、度小满下架互联网存款产品

经查询，记者在度小满平台上未发现互联网存款产品的身影。而在前一天，度小满平台上仍有大量的该产品可供购买。

度小满方面表示，会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。

在京东金融平台上，记者点击银行精选，产品界面中目前只有储蓄存款利率4.3%、5年期、每3个月派息的北京中关村银行的互联网存款产品，该产品虽未下架但是已经售罄无法继续购买。

就在前一天，记者登录京东金融平台时，包括亿联银行、蓝海银行、振兴银行在内的多家银行互联网存款产品均在销售。

京东金融平台19日（左）和20日相关情况

值得注意的是，与蚂蚁集团和度小满不同，京东金融并未对购买、持有的用户群开设入口通道。在京东金融平台上，持有互联网存款产品的用户依然无法购买互联网产品。

京东金融回复称，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

值得一提的是，19日，记者在腾讯理财通平台上稳健理财中的银行产品中均未发现互联网存款产品的身影。而在20日，腾讯理财通平台上稳健理财的分类变为货币类、债基类、保险类和券商类，不再有银行产品这一分类。

腾讯理财通19日（左）和20日相关情况

银行官微仍有互联网存款身影

实际上，一直以来，互联网金融平台中主要的互联网存款来自于民营银行以及地方城商行、农商行。无疑，对于没有线下营业点优势的地方银行和民营银行而言，在各大互联网金融平台上架互联网存款产品为它们赚足了流量。

天风证券首席分析师廖志明曾对微众银行的智能存款进行分析时称，没有线下运营网点，但坐拥腾讯的巨额流量，微众银行的存款增长只能依托特色产品——“智能存款+”产生。

虽然微众银行在2018年末下架了智能存款，但是这种模式却被不少没有流量、没有线下优势的银行所模仿。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在题为《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》的文章中指出，互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为。监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款。此类互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口，从实质上看是一种营销行为。

记者注意到，互联网金融平台虽然下架了各大银行互联网存款产品，但是在多家银行的微信公众号等官方渠道上仍能看到互联网存款的身影。

实际上，随着互联网存款的兴起，地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

互联网存款不受地域限制的特有属性，也对中小银行流动性管理带来挑战。

孙天琦在文中表示，互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。

此外，互联网存款产品的兴起与其自身门槛低、利率高、流动性强的特性有关。而这种特性对于银行而言并非好事。

孙天琦指出，还有部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。这些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智曾告诉《每日经济新闻》记者，无论是智能存款还是其他高成本的负债存款，本质上都是高息揽储。目前，在促进金融服务实体经济的背景下，银行必须下调小微企业的贷款利率。而中小银行是服务实体经济、小微企业的主体力量，要降低小微企业的融资利率必须要从银行资金成本考虑。监管叫停智能存款这种高息揽储模式最根本的目的还是通过降低银行负债端成本传导至银行贷款利率，同时也能在一定程度上遏制金融风险，遏制商业银行的存款恶意竞争。

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阿里、腾讯、百度全部下架互联网存款产品后，京东跟进

观察者网·大橘财经讯（文/吕栋 编辑/庄怡）“金融创新必须在审慎监管的前提下进行。”日前召开的中央经济工作会议强调。

12月20日，观察者网注意到，继支付宝、度小满金融、腾讯理财通后，京东金融也已对互联网存款业务做出调整。截止目前，大部分头部平台均已下架互联网存款产品。

京东金融方面今天向观察者网表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

“未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。”

观察者网登陆京东金融APP发现，“银行精选”业务已下线。

在此之前，与京东金融合作的银行约有20-30家，基本上都是民营银行及小型城商行，存款产品期限三个月至五年不等。其中，三个月期限的存款利率大多为1.65%，五年期产品则最高可至4.875%。

产品介绍中，则突出介绍“50元起购”的投资门槛，以及“50万内100%赔付”这一存款保险保障的金额上限。与这些银行官网公示的存款利率相比，互联网平台上的存款产品，利率高出10-150个基点不等。

京东金融APP截图

最近两年，商业银行尤其是中小银行开始联合第三方互联网金融平台推出存款产品，支付宝、京东金融、度小满金融、腾讯理财通、携程金融等平台相继上线定存业务。

但该模式引发一定争议，监管方面近期对此也多次发声。

12月15日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲指出：

“这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”

这番讲话被市场认为具有监管指向性意义。

12月18日，蚂蚁集团表示，根据监管部门规范要求，该公司主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

随后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融等平台也跟进全部下架互联网存款产品。

“对于互联网存款业务，目前我们已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，我们会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。”度小满方面称。

不过，观察者网注意到，陆金所、360你财富、滴滴金融平台上仍在销售互联网存款产品。

滴滴金融APP截图

市场相关人士认为，更多其他公司跟进下架互联网存款业务只是时间问题。这或许意味着互联网存款产品在监管政策进一步明确前，难再有增量产品出现。

路透社报道，一位国有大行个金部门人士透露，国有大行此前亦有与互联网开展过此类合作，不过占比很小并非主力，更多是想跟市场的最新业态保持联接避免落伍；此类业务主要还是揽储很困难的小银行在做。

“目前监管部门尚未出台政策明确规定这块业务不能做。”该人士称。

市场上有观点认为，此次各家平台调整互联网存款产品并非是在明确的监管政策落地后被动调整的行为，一定程度上可以看作是与监管良性互动后主动拆弹，压缩风险的行为。

360你财富APP截图

日前，中央经济工作会议指出，要强化反垄断和防止资本无序扩张。反垄断、反不正当竞争，是完善社会主义市场经济体制、推动高质量发展的内在要求。

会议强调，国家支持平台企业创新发展、增强国际竞争力，支持公有制经济和非公有制经济共同发展，同时要依法规范发展，健全数字规则。金融创新必须在审慎监管的前提下进行。