央行又有“大动作”，储蓄市场迎来“大调整”，存钱时代要变了？

文：子建

2020年即将结束，回顾这一年发生的一切，感慨万千。年初的“特殊事件”至今记忆犹新。随着其在中国的影响接近尾声，各行业恢复迅速。比如，与各行业密切相关的银行业，也做了很多“调整”。

尤其是今年的“黑天鹅事件”，让人们在家里呆了几个月后，无法外出工作，没有收入来源。在这一点上，越来越多的人意识到了存钱的重要性。其实，存钱也是一种预防措施。那么，在银行存钱真的安全吗？

今年银行业最轰动的事件之一，是曾是亚洲十大银行之一的包商银行倒闭。这是我国银行业诞生以来，第三家有公开记录的银行倒闭情况。前两家都是规模相对较小的地方性银行，但这次包商银行是一家实力雄厚的商业银行，倒闭后引起了很多人的担忧。幸运的是，国家采取了适当的措施，没有让储户损失资金，因此影响并没有持续很长时间。但包商银行倒闭的原因，还是很值得调查的。只有认清问题的根源，银行业的发展才能更加顺利。

数据显示，2000年，中国国内生产总值为1.21万亿美元，2019年飙升至13.9万亿美元，增长10倍以上。随着经济的不断发展，居民收入水平也在不断提高。数据显示，2000年城镇居民人均可支配收入为6280元，2019年达到42359元，这也说明中国居民的闲钱越来越多。

对普通人来说，把钱存入银行意味着稳定和赚取利息。比大多数风险投资更可靠，但现在金融平台有更高利率的优势，所以储户当然会选择把钱投到金融平台上。银行为了拉拢这些储户回来了，它们纷纷推出各种高息存款产品，像大额存单、结构性存款和智能存款，这其中智能存款就受到了很多人的欢迎。

现在我国各大银行3、5年的固定利率在3%-4%左右，有50万元的存款存一年的话可以“躺赚”1.5万元左右，一个月超过千元。当然，如果你在银行里有足够的钱，你一个月可以赚4000或5000元的利息。但要做到这一点，你需要在银行里存上百万元。所以说如果想不上班，靠银行利息拿到“工资”也要先辛苦挣到这么多钱。

对储户来说，利率直接影响他们的收益。相当于100万元，按3%计算，年收入3万元。按4%的利息，一年能挣4万元，相差1万元之巨。在中国，储户通常选择1年、3年和5年的定期存款。一般情况下利率的多少和储户的存款金额以及时间有关，时间越长存款利率更高一些。

而从2015年开始，央行开始放开利率管制，我们称之为“利率自由化”，这也加剧了银行间的竞争，但受益的无疑是存款人。银行是一个金融机构，在它的监管下，有各种非常庞大的支出。如果没有收入，银行离倒闭不远了。但是，银行的主要收入来源是赚取存款息差，即银行存款越多，利润就越高，才能提升员工福利，去布局更多的网点。

可以说，同一家受国家监管的银行，在业绩压力下，只能把储户视为上帝。如果你拿一百万，很多客户经理都会亲自上门拜访，不仅利息给的很高，还会带着各种礼品，甚至银行行长也会来找你，承诺只要你把钱存到这家银行就可以了。在这种情况下，也让中国存款市场更加混乱，为此中国央行紧急叫停部分存款。这意味着一些储户的日子即将结束，他自己的收益也受到了巨大影响，存钱时代变了？

靠档计息被央行紧急叫停了，靠档计息存款”当年在我国也是非常火热的。大家都知道，如果你有一个3年的定期存款，你存了2年，然后你取出它，你没有时间，那么银行会给你活期存款的利息。另一方面，如果你存了3年钱，2年后取款，银行不会按活期账户计息，而是按2年期付息。这样，储户可以减少很多损失，很多储户也选择了这种存款方式。然而，“靠档计息存款”破坏了我国存款市场的规则，下场就是被我国央行叫停。

在2020年上半年，兴业银行、交通银行等银行明确表示，其盈亏平衡融资已经结清。根据央行联合发布的一项新规定，理财产品必须在净值基础上波动，投资者应自负盈亏。因此，当保本理财已经从多家银行的货架上撤下时，净理财产品的涨幅明显更大。对储户来说，把钱存入银行提供了一种安全感。如如果银行理财产品有盈亏，还不如直接去购买收益更高的理财产品。

如今，高收益、银行担保的理财产品已经下架，很多人都在寻找更高利率的存款，比如结构性存款。但由于结构性存款的存在给整个金融市场的稳定性带来了问题，它们在很大程度上也被下架。据业内人士透露，截至10月，银行几乎所有的结构性存款都已下架。因为央行已经对结构性存款进行了改革，这些高利率的产品将来再“出世”的可能性非常小。

虽然一刀切的做法可能会影响到一些人，但对于大多数对理财不太了解的人来说，取消这些高利率产品确实是有好处的，同时也会使金融市场更加稳定，不易出现意外。尤其是在商业银行倒闭之后，银行业未来的发展需要更加谨慎。