重大利好！银保监会：确保信用卡延期还款不影响征信

　　900亿的信用卡逾期，银行一边忙着收紧信用卡风控，一边全力出击加强催收。在持卡人的还款压力面前，银保监也坐不住了。

　　撰文 | 张浩东

　　出品 | 支付百科

　　银行作为传统的金融机构，陷入了不良率和坏账上升的乌云之中，为了控制潜在风险，银行将降低信用卡额度当作一种重要手段。

　　强硬的风控措施也引发了持卡人的恐慌，多数持卡人表示，银行根据用户的征信及用卡情况，对持卡人采取抽贷及断贷的行为并不合理，这将给持卡人带来额外的打击，持卡人希望能够恢复信用卡的授信额度。

　　近日，针对广大信用卡持卡人关心的信用卡降额以及银行冻结信贷的问题，银保监会做出了回复，为持卡人打了一针强心剂。

　　银保监表示，将对用户的征信进行保护措施，确保临时性延期还本付息不影响征信记录。并且对货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性质贷款，在同等条件下比照适用贷款临时性延期还本付息优惠政策。

　　今年以来，持卡人的用卡环境正在发生改变，银行与持卡人之间展开了一场博弈，持卡人虽然在努力规避银行对风险交易的监测，但银行无疑掌握着主动权。当银行风控系统判定信用卡可疑时，降低额度也就在所难免。

　　为了控制信用卡逾期率，银行一方面开始通过降低信用卡额度等措施来实施对持卡人虚假交易的管控，另一方面还加大信用卡催收力度，

　　银行对信用卡的管控，使持卡人的用卡规范更为严格，银行方面明确规定了信用卡的资金用途，从银行采取的一系列动作来看，持卡人通过非正规交易渠道或虚假手段套取信用卡内资金的空间在逐步缩小。

　　但养卡族受还款压力的影响，不得不通过以卡养卡的方式进行还款，并将以卡养卡当作资金周转的重要渠道。银行的降额措施，显然已经切断了持卡人的一条还款路径。

　　这不仅造成了养卡一族无法每月按时偿还信用卡账单，也带来了更大规模的逾期。央行三季度支付数据显示，信用卡逾期突破900亿大关，不降反增的背后，也是因部分持卡人以卡养卡受限所致。

　　对于大多数养卡一族来说，背负着房贷或者车贷，有时会挪用信用卡内的资金，使信用卡欠款增多，养卡的目的就是为了能够按时偿还信用卡账单，从而不被银行列入黑名单。

　　在央行二代征信系统上线后，征信管理变得更为严格，对应的二代征信报告也新增纳入了多方面信息，覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款等一代征信无法覆盖的信息。

　　信用社会之下，持卡人担心不良征信记录所带来的负面影响，即便在还款压力之下，也会尽可能地通过养卡等方式偿还信用卡，避免出现信用卡逾期情况。

　　银行的大面积降额风控，对养卡一族无疑雪上加霜，有些持卡人在信用卡降额后，由于没有其它资金来源，又不想付出过高的手续费尝试信用卡分期，最后被迫放弃还款。

　　监管层也意识到这一点，在今年这个特殊的年份，多次出手对信用卡进行调控，减轻持卡人的还款负担。今年1月份，银保监便通知对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

　　此次银保监也再次强调，对用户的征信进行保护措施，确保临时性延期还本付息不影响征信记录。在银行的全面夹击之下，银保监释放的信号为养卡一族赢得了喘息的机会。

　　其实相比于加大对信用卡的管控力度，对持卡人实施大规模降额，加大征信的影响力或许更加有效。现在征信出现问题后，会产生诸多恶性反应，不利于在银行的贷款审批。

　　持卡人囿于失信的惩罚，会更加注重征信，从而尽力偿还信用卡，信用卡逾期率自然也会随之降低。
即便银行短期内不会提升养卡一族信用卡额度，但银保监的出手，让养卡一族迎来重大利好，将最大限度降低延期还款对征信造成的不良影响。