房贷也是许这个世界最让人欢喜、让人忧的东西。有多少人喜欢房贷，就有多少人恨房贷。
有人说是房贷实现了自己的住房梦，让自己在心灵在城市里安了家；也有的人说是房贷推高了房价，导致自己从此根本没有了购房的能力，并打碎了自己的购房梦。
经常有朋友问，如果我国房价不降，以目前的房价状况，如果所有的银行都取消贷款，还会有多少人能够拿现金全款买房呢？
这个问题涉及到三大问题，这三个问题是与我们的想象非常不一致的：
第一个问题，目前市场上能够全款买房的比例到底有多少？炒房客真的是全款买房吗？
房贷买房无论是对炒房者还是对刚需者，都是一种对资产的加杠杆行为。对炒房客是如此，对刚需买房者也是如此。
在目前房地产买卖市场上，一次性付款的情况到底占有多大比例呢?实际上完全没有人们想象的买房者那么有钱，一般来说，以全国的市场数据进行分析，在现实中全款买房的人大约占整体买房者的比例在15%左右。
为什么在所有的买房者中只有15%的人全款买房呢？因为面对目前的房价，又有多少人真正能够全款买房呢？即使真的可以通过自己攒钱、朋友借钱、六个红包能够全款买房，那么将自己搞得负债累累、没有一点生活的应急资金，也并不是很多人愿意做的。
有很多人质疑，银行贷款要还本付息，而且利息那么高，自己是不是在为银行打工？
银行贷款的利息到底高不高呢？最常见的例证是：贷款70万元买房，然后在三十年的时间内还本付息140万元，这还不高吗？
有朋友就提出疑问：如果以100万元购买住房，首付30万元，从银行贷款70万元，30年还本付息140万元，你敢贷款吗？
但尽管如此，买房贷款仍然是买房者的选择。那么，有的人说炒房的人都是全款买房，所以停止银行房贷不会打击炒房者吗？实际上是错误的。绝大多数炒房者购房都是有非常大的杠杆，特别是房贷杠杆都是常用的手段和方式，有多少炒房客是靠全款炒房的？
第二个问题，如果银行完全不发放买房贷款，房价会不会下跌？会不会打击炒房客户呢？
如果银行完全不发放买房贷款，所有的买房者都是全款买房，房价会不会下跌？结论是当然会下跌，而且会是大幅度下跌。
刚才已经说到，全款买房的只有15%的买房者，85%的买房者需要通过贷款才能实现买房。
从我国现有的住房贷款规模看，根据央行数据：截至2018年年底，我国住户部门的贷款余额达到47.9万亿元，而个人住房贷款余额就高达25.9万亿元，占比超过53%。可以看出，房贷在银行贷款中的占比很重，在中国老百姓的支出中占比也很重。如此大的房贷规模，如果银行房贷只收不贷，还能支撑高房价吗？肯定不会。
由于以买房为主要需求的大量增加，我国居民的债务水平在快速提升，央行的金融稳定报告数据显示，近年来中国住户部门债务水平呈不断上升趋势，目前债务余额约为 40.5 万亿元，较 2008 年时增长 7.1 倍，住户部门杠杆率（债务余额/GDP）2019年3月底已经达到53.6%。国内家庭资产的主要构成中，房产占据了70%的资产，从负债结构来看，近50%的负债是房贷。因此如果银行的房贷全部停贷，房价的下跌是必然的。
从另一角度看，我国所有的房地产调控政策中，调控房贷都是非常重要的内容，并逐步从房贷的的需求端控制向需求端和供给端两个方面控制全面从严转变，也从一个侧面说明房贷对于房价的重要性。
第三个问题，如果银行不发放买房贷款，房价下跌以后会不会有更多的人能够买得起房子？
很多人认为，只要控制了银行住房贷款的发放，那么就会控制买房需求，然后就会房价下跌，那些现在买不起房子的人就可以买得起住房了。
现实真的会这样吗？可能与预想的恰恰相反，如果房价大幅度下跌，那些目前没有钱买房子的人仍然会买不起房子，甚至会更买不起房子。
会不会购房取决于三个要素：心理、观念和财务实力。正常情况下，财务实力是最重要的，但同样经济实力的人，是否购房就取决于心理和观念。特别是在房价大跌时，心理和观念可能比实力更重要。
在房价大跌时，只有能力但没有购房的人一般仍然会选择不购房，觉得房价太贵而等待房价下跌再购买的人会有一个分化，一部分人会因为房价已经进入自己的承受能力范围而投资买房，另一部分仍然会选择不买房，因为他们等待住房价格会进一步降低。最无奈的是那些根本买不起住房的人，很多人会觉得虽然在房价高的时候买不起，在房价大跌以后肯定就会购买了，因为买得起了。实际上，在房价大跌时以前购买不起住房的人仍然买不起。
现在买不起住房的人在房价大跌时仍然买不起，主要有三大因素：一是以前没钱购房，现在仍然没有钱购房；二是这部分人根本不敢借钱购房，甚至也无法借到钱；三是那些根本无钱购房的人，在房价大跌时的生活会比以前更糟糕，因为房价大跌意味着整个社会经济的衰退，意味着赚钱更难，甚至失业了，在面临更严峻的生活压力情形之下，购买住房仍然是奢望。
更重要的是，现在买不起住房的人在未来买房时仍然需要贷款，而银行又全部停止了房贷。因此，说停止银行房贷导致房价大跌后，那些现在买不起住房的人可以买得起房是完全忽略了停止房贷这件事。（麒鉴）图片来自网络
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