70后储蓄，80后月光，90后负债！真存不下钱？试试这三招

70年代或以前的人大都喜欢做储蓄，根据个人的储蓄情况进行消费；80年代的人则很多都是根据自己的收入情况进行消费，也就是所谓的“月光族”；90年代的人则很多是根据自己的信用额度进行消费，也就是“负债消费”。【不代表所有群体，但是确实是一个趋势】那么在到了一定年龄之后意识到确实该存钱了的时候，不妨试试下面三种强制储蓄的方式来拯救自己大手大脚的行为。

01记账复盘

记账虽然无法达到储蓄的目的，但是可以帮助我们减少很多不必要的开支。很多人记账了之后也还是大手大脚的开销，是因为这些人仅仅将记账作为一个任务，而不是实际的去分析问题。个人认为记账需要做到这三点才能有效地解决问题：

• 第一：每一笔开销以及收入都入账。企业里面的会计在做账的时候绝对不会只记大额支出，而选择性地将小额开销给忽略。我们个人记账的时候同样要做到如此，须知即使是小额开支，一旦多了之后也会成为一笔大额开销。
• 第二：支出分类。分类的方式很多种，不过个人比较建议用支出的必要性来进行分类，可以将支出分为：必要消费、休闲娱乐、投资支出等。
• 第三：定期复盘。可以选择一个月或者一个季度作为复盘周期，来分析个人支出情况。为了保证生活质量，必要的消费以及休闲娱乐肯定是不可缩减的，但是有一些效用不高的开支完全是可以节省的，主要是一些冲动型消费，例如：买了某个东西之后只用了一次甚至完全没有用过。

通过记账并且复盘的方式来看看自己的消费习惯，如果是大手大脚的人是可以很明显地感受到自己的冲动型消费过高导致存不下来钱。在这方面注意一下就能得到比较好的改善，而除此之外，还可以通过“先存钱后消费”的方式来作出改变。

02基金定投

在每个月发了工资之后，留下必要的钱作为生活支出，剩下的则可以通过基金定投的方式进行强制储蓄。例如：月薪5000元，生活开支为2000元，那么可以选择定投2500元。剩下的资金中2000元作为生活费，500元用来应急。

基金定投可以将我们零散的资金整合起来进行投资，通过分批建仓以及长期投资是可以将基金投资过程中的风险降低的。如果不太会选择基金，那么可以购买被动型基金也就是指数基金，指数基金是追踪某一指数，相对来说更加看重市场表现而不是基金经理的操作。

一方面基金定投可以将我们手中的钱用于投资而不是消费，在一定程度上可以控制个人的“大手大脚”的开销；另一方面基金定投周期如果够长，最后能够选择在牛市收割，那么大概率下是能够获得一笔不菲的收益的。【基金投资存在风险，需根据个人风险承受能力进行选择。风险承受能力较弱的可以选择一些低风险的短期理财产品或者是银行定期存款】#基金定投#

03长期保险

可能也还会有人杠“基金可以随时赎回，灵活性太高”，灵活性高了之后一些缺钱花的人可能就会想着赎回，特别是如果短期内市场上行基金还有了一定的收益之后。那么可以选择另外一个方式也就是保险进行长期储蓄，在不到期的情况下你绝对不会想着提前取现。

虽然现在还是有特别多的人不怎么待见保险，但是实际上保险确实有长期储蓄的功能，当然在收益这一块保险并不会表现得特别突出，不过安全上是不需要担心的。如果是自己的很多支出是不必要的开销，想要将其存下来，那么保险肯定也是一个比较不错的选择。

如果在买了保险之后短期内想要提前支取，那么不好意思，你可能要损失60%以上的保费，这种情况下估计是不会有人想要将里面的钱取出来消费的，也就达到了强制储蓄、长期储蓄的目的。（在选择保险产品的时候，注意期限，有些产品是终身的，如果储蓄之后的资金可能有其他大额开销，那么就不建议选择终身型的保险产品）

综上：想要做到强制储蓄，一方面需要让自己意识到自己消费过程中哪些不必要的开支可以省下来，另一方面则需要一个强制的方式来让自己不好动用这笔钱，那么基金定投和保险产品都是不错的选择。

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