央行“动真格”了？银行这一业务被“叫停”，储户们早做打算

文：十二

随着我国国民经济的不断发展，人们的储蓄水平也在逐渐提高。我国一直以来是世界上储蓄率最高的国家，被称为储蓄大国。“钱生钱”是我们每个人都希望实现的事，为了能实现这种“不劳而获”就能有钱赚的愿望，相比起大风险的理财投资，大多数人都会选择把钱存在银行里，认为这样不仅风险较小，还能获取利息收益。

但近年来，随着各类互联网金融产品的出现，人们的理财存款有了更多的选择。例如，支付宝平台推出的余额宝业务，因其“灵活存取、高年化率”的特点，吸引了大量银行储户。许多人将银行存款转向互联网理财，导致银行存款大量流失。

据相关统计数据显示，10月份人民币存款减少3971亿元，同比增加6343亿元。其中，居民存款减少9569亿元。居民存款的下降还从另一方面说明，银行存款似乎正在失去吸引力。为了再次吸引这些储户，各银行近年来一直在相互竞争。他们推出了各种高利率的存款产品来吸引储户，如大额存单、智能存款、结构性存款等，其中智能存款受到了很多人的欢迎。

何为“智能存款”？它与活期存款和定期存款有什么区别？

我们都知道，银行的活期存款是指可以随存款提取的存款，一般利率较低；定期存款需要在约定的期限内存入，且利率高于活期存款。但是，如果在存取款期限届满前提前支取活期存款，利息只能按当期利率计算。

智能存款又称智能定期存款。简而言之，就是一种可以灵活支取，靠档计息的定期存款方式。例如，5年期智能存款的话，如果在第3年零4个月需要提前支取，则按3年期定期存款利率计息。也就是说，智能存款既具有活期存款的灵活性，又具有定期存款的高收益。

不过最近央行针对存款利率发布了一则通知，简单来说就是，银行等揽储机构必须按要求规范定期存款、计息、提前取款的相关细则。此外还将加强存款利率自律管理，将结构性存款最低保证收益率纳入存款利率自律管理范围。央行的通知主要针对的是存款，目的是防止各大银行为了招揽储户，而推出一些利率高但风险大的理财产品，从而损害存款人的利益，扰乱市场秩序。

而且为整顿存款市场，我国央行在今年3月左右，下发了一则名为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。其中就点名了提前支取靠档计息定期存款。而根据广发银行发布的消息，9月11日将终止“定活智能通”还有“智能分段计息”业务。这两款产品也是广发银行之前推出的智能存款产品。但他们早在去年年底就已经停止办理新业务，最近一段时间也只是对存量业务进行处理。

当然，除了点名提前支取靠档计息定期存款外，央行还点名了结构性存款。为了能够吸引存款，各大银行都会在存款产品这一块下功夫。为了吸引储户，有部分储户给出的结构性存款保底收益率高于一般性存款利率。

之所以叫停，是为了打破“高息揽存”的现状。此外，这些存款模式虽然收入较高，存取款更灵活，但在满足储户需求的同时，也存在很大的风险。此外，这些存款模式引入后，社会上也出现了经营管理不规范、误导销售等问题。许多银行都在玩“保本理财”的花招，利用这些存款模式作为工具，以高利率吸引存款。在各种因素的影响下，央行“紧急叫停”了多家银行的此类存款，也有多家银行因此被罚款。

各大银行在竞争过程中推出的这些存款方式，直接导致了存款市场的混乱，从而央行才会紧急叫停。在叫停后，存储市场的变化将直接影响到每一个储户。部分储户幻想中的好日子应该会消失，还有部分储户甚至会有损失。你怎么看？