防坑指南：保险有必要买吗？真正雪中送炭的只有这4种

2020年，中国的保险代理行业已经拥有了1200万从业者，约占全国人口的1%。所以很多人都在朋友圈或身边见过卖保险的代理人们。

人是一种社会动物，任何观念，听久了就容易被同化，所以不少人看着看着就想给自己或家人来一份保险。

但保险在国内的名声实在不好，而且各类险种名目繁多，条款复杂。不敢买、不会买，种种问题困扰着大家。

到底保险有必要买吗？哪些险种才是更适合大家的？今天就来跟大家分享一下。

本期话题：

1.保险有必要买吗？

2.普通家庭必备的4种保险

一、保险有必要买吗？

很多人喜欢问这个问题，好像得到一句“有必要”，自己交的保费就有了交代；或者听说“没必要”，自己生病没钱时就不会后悔没买保险。

在我看来，这种行为才是没必要的，因为每个人都有自己的家庭状况，自己的实际情况不一样，又怎么可能会有一样的解答呢？

但总的来说，对大多数人而言，我还是会建议他们尽量买一些保险。

哪些人不属于我说的大多数人呢？

一种是很有钱，家庭条件优越，任何一位家庭成员在遇到意外、疾病、失去收入、身故等状况时，经济都不会发生问题。对这种人来说有保险最好，没有的话遇到风险无非是多花一些钱，所以可买可不买，看个人。

另一种是条件很差，家里已经没米下锅，理论上来说这种家庭的抗风险能力最薄弱，最需要保险，但人家生活质量都堪忧，还去做推荐真的不地道。

我见过一些代理人给年收入不到8万的家庭推荐每年交2万保费的产品，看着实在令人扼腕叹息，真是什么钱都有人赚。

二、普通家庭必备的4种保险

保险的险种有很多，基本分为财险和寿险。

财险普通人接触最多的就是车险，除此之外家财险可以保房屋和家具等，想买的也可以买，其他的财险大部分都是企业定制，和个人关系不太大。

寿险是和人有关的保险，包括了很多大家熟悉的险种，一般代理人卖的也都是寿险范畴。

代理人一年四季都在卖产品，但对普通家庭来说，最大的风险无非成员大病、身故或发生意外，所以必备的4种保险其实只有这4种：

1.医疗险

医疗险是医保之外的有力补充，如果家庭成员得了大病，医疗险能为我们报销社保以外的看病费用，比如买了百万医疗险，看病花了60万，社保报25万，免赔额1万，剩下的34万保险都能报销。

注意点：百万医疗险需要格外注意续保条件，另外看病时注意医院的选择，通常只有符合条件的医院才能赔，要了解清楚。

2.重疾险

重疾险是医疗险的好搭档，只要被保险人患病达到约定条件，就会一次性给付一笔保险金。业内说“医疗看病，重疾养病”，有了重疾险的赔偿金，即使家里收入一时减少，也不至于陷入困境。

注意点：并非确诊即赔，必须符合疾病定义才能赔；投保时务必如实告知，否则很可能会拒赔。

3.意外险

意外险包括意外伤残、意外身故和意外医疗，三者的功能不同，最好选择三方面保障都涵盖的保险。

注意点：意外险注意免责条款和特别约定，很多情况意外险不保；意外医疗注意病因的表述，如果是疾病引起的意外，有可能被拒赔，要让医生写明是意外导致的事故。

4.定期寿险

狭义的寿险是指被保险人死亡后给付保险金的保险。终身寿险由于一定会赔付，所以保费高，一般用于家庭的财产传承。

定期寿险可以保障特定的时间段，适合在某个年龄段家庭责任较重的普通人，比如30-50岁，孩子还在成长期，父母可能需要赡养，家里还有房贷、车贷等。这类人特别需要一份定期寿险来减轻不幸身故对家庭的影响。

注意点：定期寿险没什么套路，正常投保即可。

除了雪中送炭的这4类保险，还有锦上添花的产品，比如年金险，比如增额终身寿险，比如中高端医疗险等，但由于它们不是保险中的“基本款”，所以在此不做过多介绍。