“玩物尚志”一直是我的签名，万年不变。
作为小学三年级就去黑网吧打游戏的“资深非专业玩家”，毕业也如愿而偿的选择了游戏行业。
我的第一份工作说出来很让人羡慕，那就是——玩 游 戏！每天的工作就是玩遍国内外各个游戏平台的游戏，PC上的，手机的，网游，页游，社交游戏，桌游... 从游戏背后总结和分析设计思路， 提炼核心模块，总结复用。
如此“不务正业”的我，其实非常感谢那段时光。游戏是一种智力表现，是人类最高效的学习方式。它让人积极面对生活，让生活充满乐趣。
这两天很忙，又有了新的感触。其实设计保险方案的过程，和打游戏一样，充满乐趣。
以下是我的案例，这也是我从业以来的第一份计划书，值得Mark。
客户是一对夫妻，属于家庭支柱型，422典型家庭结构。由于背负家庭责任重大，于是想先给自己配置一份重疾险，需求分析先不讲，我主要就想讲一下重疾险的配置思路。
我提供了两种方案供客户选择，每种方案中提供两个子选项。
第一种方案：
单款重疾产品，保额50万，缴费20年，年缴费1.2万-1.5万/人，保障终身，带身故责任，责任齐全，能够更加全面覆盖重疾风险。
单重疾方案（2款）
设计要点：
I把握方向：
终身保障，责任第一，多次赔付，理赔间隔期短，无后顾之忧。
I研读细节：
轻、中症高发病种全面覆盖且有豁免，且轻微脑中风提升到中症责任，赔付比例增加。
I给出建议：
建议选择恶性肿瘤二次赔付，恶性肿瘤理赔率达到整体理赔70%左右，后期复发，转移概率高。
I提供选择：
方案一是不分组赔付5次，方案二是分组赔付，恶性肿瘤单独赔付，分组合理，价格每年可以少2000-5000。
第二种方案：
组合方案，定期重疾+增额终身寿，保额50万，缴费20年，年缴费1.4万-1.6万/人，以第一次发生重疾为前提条件，能最大化客户利益。
组合方案（2款）
注意！这里好玩的来了！通过组合拳的方式，能够保证同样保额，同样缴费年限，每年保费差不多的条件下，为客户争取最大化利益。
设计过程
1. 配置定期寿险
定期重疾险是消费险，一定时期内如果没有发生理赔，那这部分钱就是纯消费掉了。
选择了消费型的重疾产品，50万保额，20年交，保障到70岁，每年保费大概4000-5000。
提供两种定寿选择，都是重疾单次赔付，方案三可以附加二次癌症赔付，且有保额赠送。方案四更加纯粹，仅单次赔付，费用更低。
2. 配置增额终身寿险
搭配一个后期增速高的终身永久3.5%复利的增额终身寿，每年1万保费，同样缴费20年，附加重疾保费豁免。
关于重疾保费豁免：就是缴费期20年内，一旦投保人发生重疾，后面保费就不用交了，相当于直接存下20万，永久复利。
这里简单介绍下增额终身寿险
增额终身寿：可以理解为一个年利率固定3.5%的终身复利余额宝，缴费期满后可以随时减保取现，同时附带有一定低杠杆的寿险责任，且寿险的保额和现金价值同步增值。只要不发生身故，这部分保额（现金价值）将永久复利下去。
3. 两者相结合 = 神奇的化学反应！
来看结果， 我们用两套方案中，责任更齐全的方案一和方案三做个对比，这里保费是单人保费，出指的是发生重疾。
结果如下！
不同时间段赔付金额对比
补充分析：
客户今年31周岁，身体很健康标准体，一般重疾险在前15年都有额外的保费赠送，但是其实这时候出险概率是比较低的。
前40年增额终身寿现金价值表
通过组合搭配，可以看到，在客户51-70岁这段风险概率更大的时期，能够获得最高范围赔付（80-107万），完美的转移了高风险年龄段，获得更高杠杆。
如果不出险的话，收益更高，80岁现金价值能到114万！这部分存下来的钱可以积累下来作为养老年金。也可以传承给后代。
后期增额终身寿复利的现金价值
此外，为了更大程度放大复利的奇迹，被保险人可以指定为客户的孩子，用孩子更长的生命周期获得更长的复利年限。因为增额终身寿的核心掌控人是投保人，所以被保险人是谁其实没有太多影响。
看到了吗？差不多的年缴费，但是通过不同的产品组合，能够产生截然不同的效果。
没有完美的产品，只有最合适的组合。
最后补充一点，看起来很完美的方案，为什么我要提供两套方案给客户呢？
每个人对于风险的理解是不一样的，第二套方案中的两个定期重疾都是单次赔付（方案三附加癌症二次赔付）。
如果客户觉得自己可能会发生多次重疾，那么可以选择第一套单产品方案，如果客户觉得本身发生的重疾概率就比较低，那就可以选择第二套组合方案。
我们无法帮客户做决定，但是可以把选择权给他们。
此外，我还给客户分析了目前的家庭风险缺口，提供了未来配置的建议。
我给客户的风险建议分析
这里也非常感谢我的导师—坚叔，有位同样是资深玩家的导师指导，会让新人期的成长变得很快。
通过这次的实际操练，我越来越觉得，保险经纪人的专业能力不仅局限于你是否能做好需求分析，熟悉产品条款，更加在于你对每种险种功能的深入理解和把握，真正从客户核心需求出发，为客户“量身定做”一套属于他们的合适方案。
乐高大家都玩过，通过对于每种基本元件的深入理解，是可以“创造”出我们想要达到的复杂件的。而这个复杂部件要解决的，就是客户言语背后，那些深层次的担忧和不安全感。
复杂的建筑来源于对元件的深入理解
从这个角度来说，保险配置更像一个充满创造力的游戏，我们对每个元件的理解，都能帮助我们客户建造一个独一无二的护城塔。有了它的坚强守护，客户才能尽情享受未来的美好人生。
彭慧琼 Alta
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