当你有100万时，如克制消费，过度储蓄，是不利于你增加财富的

我们都知道，如果你在银行存款20万，就可以成为银行的VIP客户，全国大概有99.63%的人存款是低于50万，种种数据表明，如果你有100万的定期存款，那你绝不可能是个“普通人”。

根据《中国工薪阶层信贷发展报告》显示：中国人均家庭总资产为177.6万元，听起来很多，但其中80%是房产的功劳，毕竟房产价值动辄上百万，如果把房子车子资产剔除，人均总资产可能达不到30万，相信明眼人不用算都知道，100万定期存款算是不错的。

可是，100万定期存款银行就是属于有钱人的水平吗？我想这肯定不是绝对的，如果你没有赚钱的来源，100万也只会是坐吃山空，只有你钱多到可以使你仅靠投资收益时，才能算是有钱人的。

一、先看看数据：100万的存款，如果是现金的话，预计会超过90%的人

根据2018年中国家庭收入各区间分布的情况来看，具体如下：

中国家庭年收入100万以上，约1%左右；

中国家庭年收入50万到100万，约5%左右；

中国家庭年收入20万到50万，约12%左右；

中国家庭年收入12万到20万，约13%左右；

中国家庭年收入8万到12万，约15%左右；

中国家庭年收入5万到8万，约35%左右；

中国家庭年收入2万到5万，约15%左右；

中国家庭年收入低于2万，约4%左右。

也就是说，2018年，中国人收入中位数约为2.45万，三口家庭的中位收入数大概是7.5万左右。

这样的分布范围，也许不一定精确，但是也会差不多的，再来看看另一组数据：

根据国家统计局数据，2019年，全国居民人均可支配收入是30733元，比上一年度名义增长8.9%，扣除价格因素，实际增长为5.8%；全国居民人均消费支出是21559元，比上一年度名义增长8.6%，扣除价格因素，实际增长为5.5%。

再看看居民收入的情况：

其中城镇居民人均可支配收入为42359元，比上一年度名义增长7.9%，扣除价格因素，实际增长为5.0%；农民居民人均可支配收入为16021元，比上一年度名义增长9.6%，扣除价格因素，实际增长为6.2%，人均每月来算，分别是3530元和1336元。

2019年来看，全国居民人均可支配收入中位数是26523元，增长9.0%，中位数是平均数的86.3%。其中，城镇居民人均可支配收入中位数为39244元，增长为7.8%，是平均数的92.6%；农村居民人均可支配收入中位数为14389元，增长为10.1%，是平均数的89.8%。

可以看出，按照人均可支配收入来说，拥有100万的可支配消费的现金那是相当不错的，毕竟可支配消费的100万现金还真不多，毕竟国家人口基数大，不过资产100万的人就大有人在了。

二、不过，有100万银行定期存款算什么水平，还要分几种情况来看待的

单单从存款数据看，算是中等水平，因为根据公布的平均收入数据，100万存款相当于大多数人十年不吃不喝的总收入，但这仅是略微高过平均水平，也就是说，100万定期存款在银行暂时只能界定为属于中等水平。

如果再考虑其他的因素，你就会发现这100万存款的水平差异是相当大的：

• 如果从年龄来看，30岁以下就能有100万定期存款，绝对算是高等水平；如果30到50岁有100万定期存款，只能是中等水平；如果是50岁以上的人士，最多只能算低等水平了。
• 再从有没有资产来看，如果30岁以内有车有房有100万定期存款，算得上小康水平，如果没有其它资产，只有这100万存款，那也只能是普通水平了。

• 如果从城市来看，在一二线城市的话，100万定期存款只能算中等水平，如果没有自己住房的基础，那就只能算是普通的，因为没有完成刚需，即便在三四线城市，100万没房，解决刚需买套房就没钱了，中等水平都很勉强的。

话说回来，除了客观衡量标准外，其实个人对财富衡量标准也不同的，换句话说就是，无论你拥有多少，还是需要有正确的价值观和财富观，具体数值不是评判的标准。

三、价值观：你拥有100万，若克制消费，过度储蓄，是不利于你增加财富的

多数人拥有100万存款，这笔漂亮的资产，大多都是靠攒出来的。但是，如果当你拥有100万存款时，若是克制消费，过度储蓄，反而会是不利于你的财富增加。

• 试想，我们在通过辛勤劳动获得报酬后，往往想的第一件事不是把这笔报酬攒起来，而是先拿出一部分犒劳自己。在北京，曾经有过一个白领的调查统计，他们中80%的人在发工资后一周里，消费频次最高，一个月里最大笔支出，也都是在这一星期，这周过后，消费行为明显降低。

在这里，我想给大家不同的观点，合理消费是能够增加你的软资产，软资产会帮你获得更多的财富。

如果一个人真的把货币收益全部用于储蓄，那他获得货币收益的增量很大可能性会降低，因为增加储蓄，意味着降低支出，削减软资产的。

• 我所说的软资产是包括通过购物带来的身心愉悦，花钱社交带来的人际收益，改善出行节约的时间成本，以及通过增加消费预期激励自己获得财务的精神动力等。

同样在北京，有项针对年收入20万左右白领调查显示：他们消费（不算买房）增长主要集中在提高生活舒适度，节省时间和增加社交，而他们每年年的固定存款并没有减少，反而是不同程度的增加。

这说明，看似可有可无的花费，实际上都在增加他们加薪的概率。比如社交上的花费，请客消遣娱乐等增加人资资源，拓展人脉圈子，无形中会增加赚钱效率和成功率。

对于一个上班族，你的每笔消费应该是有规划的，每个月消费结算时，要复盘你所花的钱给你的生活和工作带来什么了。

• 如果你的花费是为你增加软资产，那么这笔钱就是划算的，即便他们的价值不能够立刻体现的，这就像消费品公司投广告一样，不能说无法计算广告带来的实际销量就认定投递广告是无效的。

也就是说，当你拥有100万的定期存款，定期存款未必是最恰当的，你仍然还是要通过合理消费增强你的软资产才是正确的财富价值观。

• 总之，拥有100万定期存款在银行，的确可以认定你算是个不错的打工人，但是100万的存款并不代表你就是有钱人，更并非就是衡量你财富的标准。反之，拥有100万是个基石，你还不能克制消费、过度储蓄，否则你就会失去你的软资产价值，更不利于你的财富持续增长。