银行决战存款贷款年底冲刺、新年“开门红”：三大看点关系所有人

年终决算是银行人真正的除夕夜，是一年最后结果的大盘点。银行里把年终的决算称为年关：年年难过年年过，年年过得都不错。就是银行人对决算的真正写照。

银行人活生生把年终、元旦过成了业绩的超级大展示，决战年终业绩、力争新年开门红、承上启下、立足未来，简直就是举全行之力在“庆祝”过去的一年和迎接新的一年，兴高彩烈和垂头丧气、上年业绩的欣慰和来年指标的压力在12月31日24点的钟声响起时瞬间涌上心头，不管是国有控股大行，还是股份制银行、城商行、农商行，都成为最能唤起银行人集体记忆的关键点。

实际上，银行人决战存款贷款年底冲刺、新年“开门红”并不仅仅是从12月底开始，甚至从9月底10月初就已经开始了。从目前看各银行已经进入决战存款贷款年底冲刺、新年“开门红”的关键时期，各银行关于存款、贷款的竞争主要有三大看点：

第一大看点，无论是年终问责还是明年开年的开门红，存款利率的上扬都将成为存款竞争的最大看点

存款的竞争永远是银行竞争的焦点，无论是过去大喊“存款立行”的时代，还是现在银行业竞争的时代，存款都是银行竞争的重点，特别是在一些时点时间，存款竞争更加白热化，即月末、季末、半年末和年底等时点，更是揽储热情最高涨的时期。

以前存款的竞争有三大利器：关系、利率和费用，如今关系和费用受到严格的约束，只剩下利率竞争一条路了。如果你没有走过“自古华山一条路“，你就无法体会只剩下一条竞争之路时的疯狂和残酷。

今年年底和明年年初，存款的激烈竞争将助推存款利率的上浮。有的银行已经推出了高利率存款产品，存款利率最高甚至达到4.125%，并举办多种促销活动以吸引客户存款。包括存款送礼、存款送购物券、网络存款加送利率补偿等优惠活动，并通过存款促销、理财产品与存款产品的结合、大力推动银行卡和信用卡促销活动等冲击吸储目标和完成存款任务。

年终存款是一年最后收成的体现，所以对于那些仍然存款任务有缺口的银行和支行来说，最后一个月是努力的关键时期，各种促销活动在各银行之间不平衡、银行内部的各机构之间也不平衡，因此存款竞争的力度也不完全相同，虽然存款利率一般是由总行或者省分行统一制定，但是各种促销活动却可以由各分行甚至各支行自由决定，因此，明的利率上调和暗的优惠促销活动就成为年末冲刺的重点。

而开门红则关系到一年的业绩，只有开门红才能为全年的业绩奠定基础，因此各银行甚至各分行往往都是决战第一季度，力争一季度完成全年任务的主要部分。在这一大背景下，存款利率的竞争特别关键。

有的银行的一款定期存款产品，目前的年化利率为3.905%，但从2021年1月1日起销售这款定期存款的三年期、五年期年化收益率将上调至4.125%，上升了0.22个百分点，更重要的是这款定期存款的起存点只有1万元。

有家银行对新开卡的客户2021年新增资金推出相应的优惠，新增资金10万元以上送100元的消费券和188元的京东钢镚儿；新增资金30万元以上赠送100元的消费券和288元的京东钢镚儿。

第二大看点，对于存款开门红，贷款竞争将成为银行业竞争的另一重点，贷款利率竞争将成为明年开门红的看点

贷款竞争不仅仅可以通过资产拉动负债，即通过贷款发放拉动存款的增加，更是银行利润的主要来源，毕竟银行近几年虽然各种中间业务收入有了很大的增长，但银行的利润主要来源仍然是存贷款的利差。

与存款竞争中的利率上扬竞争不同，贷款的竞争则是以下浮贷款利率的方式进行的。

目前，大部分银行的贷款利率都比之前有所下调，包括信用贷、房屋抵押消费贷以及经营贷，年化利率在3%-4%之间。

有家银行的北京分支机构可以在12月份申请贷款时间，提前审批和办理贷款手续，明年1月8日至10日发放贷款，年化利率为4.98%，发放的贷款对象是北京缴纳公积金的客户。另一家银行为了赢得贷款“开门红”，“双十二“就将推出贷款优惠活动，将目前信用贷4%多一点的贷款利率下浮到最低的3.85%，当然是只针对银行的白名单客户。

有家银行已经推出贷款优惠政策清单，在2020年办理贷款申请的客户如果在2021年1月份放款最低可享受3.85%利率优惠，具体贷款利率优惠水平是：AB级客户2020年四季度贷款利率4.05%，明年一季度下调为3.85%；C级客户2020年四季度贷款利率为4.35%，明年一季度下调为4.25%；D级客户2020年四季度的贷款利率为5%，明年一季度下调为4.9%。更重要的是，对以前贷款期限10年延长到30年。

银行贷款并不像大家想象的那样容易，有朋友就疑惑：为什么很多人经常说贷款难融资难，同时又经常有银行工作人员电话推销贷款呢？

这反映了一个现实的问题，即贷款难融资难和银行发放贷款难同时存在的悖论现象，即实际上两者都难。贷款需求者贷款难是事实但是贷款能力低、承担风险的能力弱；银行放贷难也是事实，根本原因在于优质资产越来越少，而有贷款需求的企业又不敢放贷。这就是贷款难和难贷款并存在的根本原因。

而银行对优质资产的竞争和争夺将进一步推动贷款利率的下调，并成为银行市场竞争的重点。

第三大看点，银行结构性存款受到抑制以后，银行的大额存单将成为银行存款竞争的最大看点

曾经银行的结构性存款成为一些银行存款竞争的利器，因为结构性存款的利率相对较高，中小银行以结构性存款与大型银行进行下面竞争，并取得了非常大的成效。数据显示，今年1月至4月银行结构性存款规模实现连续四个月增长，并在4月首次突破12万亿元，中小银行凭借结构性存款实现了存款的快速增长，4月末的数据，中小银行结构性规模为7.91万亿元，比2019年年末增长约1.72万亿元，增幅是大型银行的两倍还多。

但是随着监管部门对结构性存款的严格监管和指标控制，结构性存款规模出现骤降的趋势，并随着监管要求的目标实现，结构性存款将出现继续下降的趋势。

根据央行数据显示，结构性存款的规模到今年10月份已经降至7.94万亿元，比最高点时下降了近3亿元。今年10月当月，结构性存款的规模比9月份减少了1.03万亿元。根据监管要求，今年年底之前的结构性存款总规模要降至去年年底的三分之二，即6.4万亿左右，相当于降低到最高峰时的一半；后两个月的结构性存款规模还得再减少1.5万亿左右。这对银行的存款会形成巨大的存款缺口和存款压力。

面对结构性存款的监管硬性目标要求和巨大的存款缺口，银行必然会寻找替代的存款产品填补留下的存款缺口和产品缺口，银行的大额存单可能将成为结构性存款的替代产品，并成为各银行的存款竞争利器。

一般情况下，大额存单和大额存款的利率都比一般性的定期存款要高。

比如四大国有银行的大额存单一般起存金额为20万元，存期3年利率3.85%，比一般性的定期存款3年期利率的2.75%高1.1个百分点；有的地方银行大额存单20万起存三年期限存款利率为4.18%，50万起存的大额存单三年期限利率4.2075%。从目前的态势看，银行的大额存单利率在年底和明年初如何上调以及上调的幅度大小成为市场的看点。

银行年底冲刺和明年开门红的存款利率上扬、贷款利率下浮以及结构性存款压缩、银行大额存单利率竞争等三大看点会关系到所有的人，你知道如何存款获取高收益、如何贷款减少利息支出了吗？（麒鉴）本文作者原创，图片来自于网络