生态系统正被快速重构 银行将如何生存？

经济观察网 胡群/文 银行业的生态正在快速被重构。

在C端，消费市场多样化、差异化、个性化的趋势更加凸显，“长尾效应”及“超级明星效应”同时显现，消费品交易效率大幅提升，消费平台化、场景化已成为趋势，然而银行在平台化、场景化并不擅长；在B端，随着网络基础设施优化升级，人工智能应用场景快速拓展，“互联网+”与“智能+”通过连接产业上下游企业以及企业内部的个体及设备，正在重构传统企业的业务链及产业链，以产业互联网为核心的互联网下半场拉开大幕，数字经济成为传统产业转型升级的关键驱动力，但是，银行目前尚未完全介入企业的业务链及产业链；在金融监管端，针对金融科技创新发展新形势，我国金融管理部门全面提升监管效能，如打造包容审慎的创新监管机制，有序开展金融科技创新监管试点，并加快完善金融科技监管框架。

“（银行）在未来的生态系统中，最重要的就是开展各方合作。”11月25日，《BANK 4.0》作者布莱特·金在2020京东全球科技探索者大会上表示，在新兴生态系统中，与其他参与者合作是绝对必要的，如果要生存下去，并在未来的生态系统中发挥作用，必须实现数字化。未来银行业的功能将通过技术能力来实现，银行应积极地与BAT、GAFA和FAＡNG等科技巨头建立合作，还包括一些开发了专业技术和人工智能的纯粹技术初创企业，甚至与在这方面有丰富经验的中国华为等公司开展合作。

实际上，中国当前已构建起布莱特·金理解的新兴金融生态系统。如中信银行信用卡StarCard新核心系统，以及浦发银行在业内率先推出“API Bank 无界开放银行”。

11月24日，中信银行信用卡中心党委委员穆银芳在中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙上表示，新核心系统迁移时，邀请到江融信、长亮、天阳、毕马威、红帽软件等合作伙伴，历时八个月交付四大版本，交付了上万个功能点。从上线至今，StarCard新核心系统已成功实现“更稳定、更快、更敏捷”的效能提升。

最新数据显示，该系统已经成功承载1.1亿账户运营管理，整体交易成功率99.999%，在业内率先实现五个“9”高可用率，交易峰值达4500笔/秒，平均交易响应时长36毫秒，有效满足会员日、抢购抢兑、营销活动等高频交易场景需要。同时，借助研发体系全流程敏捷化和生产运维自动化、智能化，基本实现按周“零感知”金融产品发布，充分满足敏态业务快速迭代需要。

“新核心系统用一句话来概况就是’为连接而生’”。穆银芳称，银行是实现行业与行业的连接，目前整个开放、构建的API总数达到了3万+，微服务化2000+，基于StarCard新核心系统，中信银行信用卡将按照“1+N+∞”的模式，围绕以客户为中心，客户在哪里，就把系统和服务、数据延伸到哪里，与不同的公司和合作伙伴融合在一起，推到N个场景，创造无限的可能。

“我行信用卡StarCard新核心系统于2019年10月率先成功投产，并平稳运营一年有余，成为我国首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统。取得这一重要突破得益于坚持’无界开放’的经营理念、携手产业链合作伙伴迈向‘共创、共赢’的协同之路。”中信银行信用卡中心总裁张明表示，中信银行信用卡将持续加大科技投入，通过科技手段驱动业务发展，以数字技术为驱动，打造金融与科技的“双动力”，携手多方合作伙伴共建数字金融的新生态。

2018年7月，浦发银行推出“API Bank 无界开放银行”后，拓展银行服务的内涵和外延，在开放生态中聚能和赋能，提升金融服务供给质效，构建差异化竞争力，并引起国内开放银行创新热潮。

为嵌入客户生活、生产场景，浦发银行近年探索为B、C、G、F端客户提供一站式打包解决方案。通过API与各合作伙伴深度融合，浦发银行切入龙头企业服务场景，提升B端客户服务能力，支持在线融资、支付结算、代收代缴、账户托管等银行业务能力的快速组装，为B端客户建立一个包含金融服务和非金融服务的全量生态圈；基于“浦惠到家APP”，为企业客户提供触达C端的客户经营平台，共建特色会员体系、互相导流，并共同为C端客户提供品牌商品销售、扶贫纾困、本地生活等线上服务。在深度合作中，生态各方通过开放共享、合作共建，释放叠加、倍增效应，共同努力为C端用户打造全方位、一站式的金融服务解决方案。同时，浦发银行强化5G+IoT与云计算、人工智能、分布式、区块链等技术的深度结合，从5G智能网点等场景逐步拓展，面向客户旅程体验与银行智慧管理，实现物、虚拟物对人的代替，构建无界泛在的智能金融服务，依托数字孪生驱动银行智慧化运营。

“过去金融服务主要以产品为中心，社会极致分工下金融产品服务的效率已接近达到最优边界。”今年9月，浦发银行、华为联合发布的《“物的银行”白皮书》指出，消费市场、生产市场的结构变革，经济主体提升经济效益的内在要求将驱使金融机构进行颠覆性变革，以提升服务质量。场景化泛金融服务是未来商业银行的重要发展方向。

“商业银行应充分发挥走在科技应用最前沿的优势，加快推动银行零售业务转型，利用各类新兴技术搭建平台、丰富场景，赋能社会百业，实现经营的数据化、线上化、智能化、个性化和生态化，提升消费的可得性和便利性，让金融无感隐没在人们的日常生活中，更好地服务实体经济和民生。”浦发银行董事长郑杨在《中国金融》的署名文章中指出，银行要加强对直播消费、在线教育、网上娱乐、线上医疗等新型消费、升级消费领域的金融服务，培育消费增长新引擎，进一步挖掘消费内需发展潜力和市场空间。与此同时，还应利用好各类金融科技，持续加强金融消费者权益保护，尤其是加强对消费者个人隐私信息的保护，为培育健康和可持续发展的消费内需营造良好的发展环境。

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胡群经济观察报部门主任

金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。