开放式银行理念“全新出击”，贷款业务的健康发展！

据了解开放式银行的普及化以及被大众的认可度，越来越多的中小银行正试图与互联网贷款机构合作，加快零售业务的转型和发展，毕竟我们缺乏客户获取场景，两个缺乏流量，三个缺乏风险控制数据积累，但互联网贷款机构可以填补我们的空白， 面对开放银行的趋势，传统银行需要主动转变经营思维适应时代发展；更加关注客户体验，以客户需求为中心；拓展银行产品和服务的品类，获得多元化的收入；从传统的金融服务收入向平台服务收入转变。
贷款援助业务

但是，银行在参与贷款援助业务、开展零售贷款合作时，也经历了大量的监管和整改，最初，只要互联网贷款机构能够提供风险准备金，即使缺乏担保牌照和信用担保保险支持，银行也会把他们当成“客人”但随着近年来监管力度的加大，银行收紧了贷款援助合作的准入门槛，更愿意与业内领先机构合作，此外由于监管收紧，银行贷款援助业务的区域选择变得谨慎，过去，银行更愿意通过贷款援助业务将零售信贷业务扩展到全国各地，但现在他们更关注当地零售客户的消费贷款需求。

互联网贷款机构

在许多中小银行看来，经过多年的监管整顿和业务磨合，银行与互联网贷款机构的合作模式正在趋于稳定，即引入分润模式，使银行不仅可以从贷款业务中获得更高的业务利润，而且有助于不断提高独立的风险控制审计和风险定价能力，以满足监管要求，花旗银行发布的最新报告显示，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)实施后，分润模式预计将在中国贷款业务市场占据更重要的地位，原因是：一是更有效地符合《暂行办法》的监管要求，二是可以向贷款平台“释放”更多资金，用于提高其客户获取、场景布局和辅助风险控制能力，促进贷款业务的健康发展；第三，银行也可以从贷款援助业务中获得更高的利润，吸引更多的资金流入这个市场。

借贷机构合作

从担保到分润许多中小银行家表示，银行与互联网贷款机构的合作受信任模式的影响很大，所谓信托模式，就是信托公司先与借贷机构合作，发行结构性信托产品(借贷机构出资为劣等)筹集资金，交给借贷机构进行个人消费借贷，同时信托公司跟踪贷款援助业务经营数据的变化，一旦发现优先投资者的本金可能因坏账增加而受损，将提前终止产品合同收回资金，以确保投资者资金的安全“许多中小银行都借鉴了这种模式，开发了一种贷款辅助的合作模式，提供等级担保。

关于风险准备

上述城市商业银行零售业务部负责人告诉记者，具体来说，贷款机构先在银行存一笔风险准备金，然后银行提供10-15倍风险准备金的贷款资金，交给互联网贷款机构进行个人消费信贷，一旦坏账率上升导致风险准备金耗尽，银行将及时收回贷款资金，终止合作，记者从多方面了解到，由于风险准备金的限制和银行的谨慎态度，银行向助贷机构提供的初始单笔资金金额并不高，通常在5000-1亿左右，此外，由于银行将坏账风险系数转嫁给助贷机构，银行只能赚取很小的利差收入，而消费信贷的利差收入大部分由助贷机构赚取，甚至很多银行开始抱怨，通过类似担保的模式，银行只赚取了很小的利差，并没有真正提高风险审计和风险定价的能力，因为客户获取、风险控制审计、产品定价和贷后管理等最重要的操作仍然由助贷机构完成。

其实监管部门也注意到了这种运营模式的隐患，2016年底以来，相关部门多次出台监管政策，一方面，他们一再强调，商业银行不得接受不符合信用保险监管要求和保证保险业务资格的合作机构提供的直接或变相信用增级服务，另一方面，要求它们在与助贷机构合作时注意后者的信用增级能力和集中风险，“此外，最高法院最近将民间借贷利率的司法保护上限调整为LPR的4倍(即高达15.4%)，因此我们重新收紧了助贷"机构合作的准入门槛，几家中小银行的互联网金融部门负责人向记者透露，首先，他们建立了白名单制度，倾向于与助贷行业的负责人平台合作；其次，他们重点考察了自己的风险控制能力和操作实力，以及能否将年利率名义利率降至15.4%以下(实际内部收益率为27%)。