开放银行：商业银行的数字化转型之路

文/刘硕月

背景与引言

自移动支付兴起以来，去银行网点办理业务或使用银行自有软件的频率越来越低，面对数字化的浪潮，商业银行正面临着全新的变革和挑战。如何通过科技赋能，搭建场景、提供服务，重塑自身的商业模式，是商业银行未来的前进方向。

按照商业银行1.0版本的网点模式，银行是由不同的线下网点组成，是一个提供服务的固定场所。在科技不断变革之下，商业银行进入2.0版本的APP模式，各大银行在移动端软件开始发力，包括各类手机银行、移动支付软件等，大量银行业务已实现线上办理。近年来，面对移动支付软件的冲击，商业银行开始转变为主动变革，依托金融科技将银行业务整合解构，逐步进入了3.0版本的API模式，努力向开放银行转变，拥抱数字化转型之路，打造开放共享的数字金融的新生态。

名词解释：

开放银行：是一种全新的银行商业模式，商业银行将根据客户需求，通过与其他合作伙伴共享数据、流程以及其他业务功能，为客户提供全流程的、高效的金融服务。

API：全称是Application Programming Interface，应用程序接口。应用程序接口是一组定义、程序及协议的集合，通过 API 接口实现计算机软件之间的相互通信。此处的API是指，银行将自身业务重新整合，支持合作方以接口的方式相互连接，共享特定的数据或程序等，以达到为不同应用场景提供创新的金融服务的效果。

转型路上，商业银行如何提前布局

1.用科技赋能，为构建开放银行搭建框架

加大金融科技方面的投入，发展自身的金融技术，是商业银行转型的基础。过去几年，商业银行在金融科技方面的投入大幅提升，由于今年受疫情冲击，银行比以往更加重视金融科技在业务开展等方面的运用。同时，由于传统银行的科技转型并不能一蹴而就，许多实力雄厚的商业银行选择成立全资科技子公司的方式，发展自身的金融科技业务。加大金融科技投入、开设金融科技子公司，商业银行用科技赋能，为构建开放银行搭建框架。

2.靠差异取胜，为银行转型成功奠定基础

金融科技包含众多业务，包括云计算、区块链、大数据和人工智能等业务；且每家银行的优势、客户群体和发展历程也都不同。如何根据客观条件，制定符合自身情况的发展战略，是银行转型成功的基础。

国有大行资金储备相对充足，一般在上述几个金融科技领域都有涉猎，比如工商银行连续七年在中国银保监会信息科技监管评级中位居银行业第一，累计获得专利授权651项，居国内银行业第一位。而股份制银行通常会选择某个领域作为自身重点发展对象，比如浦发银行的AI创新技术，构建了集智能应答和智能外呼于一体智能语音客服体系，成为业内首家全面实现电话智能语音服务的银行。

3.与多方合作，为解决开发服务方式提供方案

在开发银行的模式下，为提升客户体验，将银行服务方式由集中向开发转移，银行需融入各种服务场景，甚至与合作方共建服务平台。例如，有些银行通过API技术，与企业联手，为企业客户提供区块链应收款的签发、兑付等功能；有的银行通过与地方政府合作，在公积金管理、生活缴费等方面达成合作，为居民日常生活与政府管理都提供了便利。

当然，在合作的过程中，银行与合作方的数据对接及其他程序的开放需要注意保护信息安全及风险管控。

风险与机遇并存

开放银行作为银行的发展新方向，商业银行需要正确认识其存在的风险与挑战。首先，API接口具有共享的模式，且连接主体较多，如何加强网络安全，有效保护数据，防止其被篡改和窃取，防止服务中断，是银行需要警惕之处。其次，开放银行拉长了风险管控的链条，如何在国内法律法规对个人金融信息保护力度不断加强的当下，构建一个完善的风控体系，让事前授权健全，事中合作方的资质合格、操作合规，事后纠纷解决机制完善，权责分明，也是银行在转型期间始终需要面对的问题之一。

其实，开放银行并非是新鲜事物，过去的银企直连，就可以视为其前身。近年来，商业银行因为受到新兴移动支付巨头的冲击，开始主动寻找转型之路，初期也许是一个银行让渡权力的被动状态，但随着开放范围的不断拓宽，开放银行本质已是打破孤立，构建合作共赢的新商业生态模式，是商业银行自身发展的新的机遇。