信用卡逾期后可以协商只还本金吗？有公司帮助与银行协商免息吗？

　　信息卡逾期越来越多地成为一种现象，根据央行的数据，2019年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66 亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%； 2020年第一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。信用卡逾期数据不仅越来越大而且会较快的增长，今年一季度比上年末增长了23.71%，信用卡逾期占信用卡应偿信贷余额的比例提升了0.29个百分点。

　　信用卡逾期有各种各样的原因，有主观的、有客观的、有偶然、有意外，有的人认为信用卡透支时都是想还款的，只是客观上造成了逾期。事实上，一些过度消费的人本身就是没有能力偿还的，出现逾期根本谈不上是意外而是必然。

　　那么，信用卡逾期后可以协商免息吗？有没有中介公司帮助客户与银行洽谈免息的事务呢？

　　首先，我们先要谈银行信用卡收取利息和逾期罚息合理合法吗？如果不合法当然就应该免除

　　欠债不还以前是特别丢人的事，但是现实中却仍然会发生大量的逾期行为，而逾期以后就会产生一定的违约金和罚息。以前信用卡逾期以后银行要收取滞纳金，2019年新的信用卡相关规定中将滞纳金变更为违约金，虽然叫法不同但收费的标准是相同的。

　　当信用卡逾期以后，银行应该收取信用卡逾期违约金和罚息吗？根本的原则是：银行信用卡逾期以后违约金和罚息是不是严格执行了相关的规定？有没有超出规定的费用产生？如果没有超出规定当然就是合法合理的。

　　以前信用卡逾期执行的是滞纳金和罚息。相关的收取标准和规定是：信用卡逾期的滞纳金收取标准是收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；信用卡逾期的罚息是账单全额的日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止。

　　在2019年出台了信用卡逾期新的法规，其中涉及收费的变化主要有三条：

　　第一条是不再收取滞纳金而是收取违约金。收费标准都是以低于最低还款额未还部分为基数以5%的比例收取。滞纳金可以利滚利，而收取违约金时不再利滚利。

　　第二条是关于最低还款额的规定。以前的最低还款额是应还金额的10%，现在变更为由银行自己决定。目前大多数银行仍然是10%，也有的银行低于10%甚至低于是5%。

　　第三条是透支利率关于上下限的规定。以前的信用卡逾期利率上限是万分之五的日利率，下限为日利率万分之五的0.7倍；现在修改为信用卡透支利率可以在0.035%—0.05%区间进行浮动。

　　因此，信用卡逾期收取违约金和利息是合法合理的，除非收取的费用超出了法规的规定比例或者收取了其他的费用。

　　其次，信用卡逾期以后可以与银行进行协商还款吗？可以只还本金吗？

　　信用卡出现偿还困难可能是很多人面临的困难和问题，这个时候最最正确的方式应该是积极还款：

　　一是对于大额度信用卡欠款在可以进行分期，以纾缓短期还款压力。一般是分12期、24期和36期，最多有36期，从而将现在要偿还的信用卡透支延后未来的一年、两年甚至三年偿还。当然信用卡分期会发生13—18%年化费用率。

　　二是以前有银行或者机构办理信用卡代偿还款业务，进行信用卡账单代偿，通过代偿的方式解决信用卡可能带来的逾期后果。但一定要搞清楚代偿的费用。太高了最好不要办。

　　三是最好的办法是通过找自己家人、朋友借款帮忙偿还信用卡逾期。但要做到这一点并不容易。

　　很多人希望找银行协商办理只还本免息，出发点是好的，但现实是非常困难的。一般情况下银行没有对信用卡的免息还本政策，只有一种所谓的个性化还款方案，即俗称停息挂账。

　　停息挂账是指信用卡持有人因故未能按期归还信用卡欠款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠逾期余额及利息账面留待以后处理，所以叫停息挂账。因此，免息难度是非常大的，即使停息挂账也是非常难以申请的。

　　一般情况下与银行协商信用卡逾期还款，银行都建议进行分期处理，但只有极少数的银行会同意停息挂账。但一定程度的减免利息和罚息是有可能的，但也非常困难。

　　其三，信用卡逾期以后可以找中介公司帮助与银行协商免息吗？现实总是残酷的

　　现在很多中介机构广告宣传可以代理与银行协商免除贷款利息和信用卡欠款利息，但实际上，并不容易，甚至有可能还是陷阱。

　　一是以前由信用卡逾期代偿机构负责代偿但要收取一定的费用。所以，并不建议这么做。

　　信用卡套现、以卡养卡、以及信用卡代偿曾经在部分年轻人中颇为流行。数据显示，有“信用卡代还”业务的互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中“平台代偿”方式已经成为信用卡风险的助推器。

　　信用卡余额代偿，实际上就是信用卡欠款的置换，从信用卡的透支置换成金融机构或者代偿平台的贷款。信用卡持有人通过消费贷款的方式偿还了信用卡的余额，所以利率是比较高的，目前信用卡转贷金的利率大约为14%左右。

　　2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，明确要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的应立即关停。

　　代偿机构和代偿业务由社会性金融机构、各种网络借贷平台和银行机构提供信用卡代偿服务。有的操作比较规范，但也有的存在各种陷阱和猫腻，所以收费和利率上都并不划算。

　　二是找专业协商公司帮忙去和银行进行协商还款问题可行吗？答案是：不可行。最好不要这样做。

　　现在一些人所谓的专业协商公司声称代表你与银行进行协商还款的情况，但实际上无论多么专业的协商公司、也无论这个公司有多么强的背景，银行都不会放弃向你追偿还款的基本要求，只是通过什么方式进行还款而已。自己去与银行协商更好。

　　更重要的是，专业协商公司无论对银行的协商结果如何，都会收取一定的费用，这会增加你没有必要的负担。不仅没有减少自己多大的负担，相反还要支付一笔额外的支出。是不是更不划算。

　　结论：银行信用卡欠款收取违约金和罚息是合法的，而与银行协商免除利息是非常不现实的，即使申请停息挂账都并不容易，当然可以申请一定的减免利息和还款方式。更不要企图寻找专业协商公司与银行进行协商还款问题，最好直接与银行进行协商。（麒鉴）本文作者原创，图片来自网络