65岁退休，定了

　　01

　　一直以来，我都认为，我妈这辈子，亏欠咱伟大的社会主义新中国！

　　因为她45岁就退休了~

　　我国法定退休年龄一直是男60，女50，女干部55。

　　但有些特殊工种，可以提前5年退休。

　　比如在化工厂工作，长期闻有毒有害气体。

　　我妈虽然在化工厂工作，但她的工作是在黄浦江边发货清点记账，没在那些大烟囱底下的密闭车间待过一天。

　　可那是朱铁板时代，国企人浮于事，效益普遍不好，大量职工下岗分流，企业为了把老员工的负担早点踢给国家，一刀切，让她也提前5年光荣退休，从此告别建设社会主义的伟大事业，一天到晚在家和我死磕~

　　一晃20年过去了，我妈硬生生拿了20年退休工资，国家没少发一个月，逢年过节还有各种补贴。

　　我算过，过去20年，我妈退休工资年化增速超过10%，涨了6倍多。

　　国家，真没亏待她。

　　但她的退休工资，不是凭空变出来的，是我们这些年轻苦逼打工人，每月交沉重的社保税，给供出来的。

　　我一直和我司小伙伴说，社保不能不交，因为国家铁定不会赖账，以后老了最少能给你一口饭吃，饿不死你。

　　但社保也没必要交太多，因为大头都充公了，给我妈这样的土著老人花，意难平！

　　这个道理，我在《交满15年后，社保能不交了吗？》一文中，做过详细分析。

　　02

　　国家养老金的游戏要长期玩下去，只有三个路子：

　　一是多搞一点往池子里注水的韭菜，也就是提高年轻人生育率。

　　只有把社会主义接盘侠搞得多多的，不断往池子里注水，才能不炸雷。

　　但现在年轻人生育意愿，我们都看到了，城市化和高房价是最好的避孕药。

　　第二条路是从其他地方想办法多搞一点水来堵窟窿。

　　对国家来说，有这么几个法子。

　　一是养老金全国统筹，损有余，补不足。

　　有些人口流入大省的养老金池子有大量富余，比如广东、浙江、江苏，尤其是深圳这种满大街打工人的大城市，往那些人口持续流出，池子快干涸的省补贴，比如东三省，实现全国一盘棋，动态再平衡。

　　问题是，年轻人生育率下滑，城市之间的人口争夺战就成了存量搏杀，最后不管怎么匀，总量都不够。

　　二是作为社会主义国家，我们还保留大量国企，尤其是垄断央企，中石油们壕赚那么多钱，股价却长期躺地板，又不积极回报股东，利润大头上交国家，这钱就应该往养老金池子里冲。

　　国有资产充实养老金这事，其实几年前就开始做了，但这事争议不小，也不是所有国有资产都可以往养老金里填窟窿，毕竟人家是企业，不是慈善机构。

　　三是直接动用税收，国家财政拨款，但和上面逻辑一样，养老金空账会随老龄化越来越严重，国家财政有各种需求，不可能一直去填这无底洞。

　　最后还有一招最狠的，QE，央行直接发钱向财政部买国债，财政部拿到钱直接打退休人员养老金账户，搞定。

　　但这么搞，会损害人民币信用，制造通胀。

　　所以国家也没啥子办法，只能祭出第三个路子：延迟退休。

　　03

　　以前计划经济时代，老百姓普遍比较穷，而且社会管得紧，你说我35岁就不干活了，每天吃吃喝喝睡睡觉，社会主流舆论完全无法接受，家人邻居师长媒体的唾沫星子都能把你淹死。

　　但现在市场经济，有钱随时可以退休。

　　我们理财师整天给民众洗脑的理财终极目标，就是实现财务自由，提前退休。退休后，不用为了恰饭，被迫工作，想干嘛干嘛，那才是我们最有价值的一段人生。

　　问题在于：没钱……

　　所以延迟退休是个伪命题，问题的实质是：国家想晚点发养老金。

　　这么一来，交养老金的人变多，领养老金的人变少，水池就不会干涸。

　　别说60岁，你就算35岁退休也没问题。只要交满15年社保，就能领养老金——只不过，得等到65岁以后——中间这段“过渡期”，您自个儿想办法恰饭哈~

　　如果年轻人还是不愿生孩子，老龄化进一步加剧，怎么办？

　　不是老人寿命也越来越长吗？

　　65岁退休不行，就67岁，再不行70岁，72岁，75岁……

　　别以为力哥在和你说段子，欧美都这么过来的，日本经过N次延迟退休，明年起，法定退休年龄就要延迟到70岁。

　　从我十多年前开始做财经记者起，延迟退休、房产税、遗产税、公积金改革、个税免征额上调，就并称为“五朵大姨妈金花”，隔段时间就上次热搜。

　　十多年了，延迟退休这事，只闻楼梯响，不见人下来，每次中央文件都说“研究制定实施”……

　　但新鲜出炉的十四五规划明确提出：要实施渐进式延迟法定退休年龄。

　　不研究了，直接干！

　　最快2021年，最晚2025年，延迟退休，一定会来！

　　04

　　如何实施渐进式延迟退休，专家有不同意见，大体分两类：先女后男和男女同步。

　　现在女性50岁退休，实在暴殄天物，太浪费人力资源了，不能再慢慢渐进，得一次性提高到55岁，然后再每隔一段时间，推迟1年，一直推迟到60岁，再男女同步渐进式延迟到65岁。

　　这个方案的优点是社会阻力比较小，女拳师不是整天提倡各方面都要男女平等吗？退休年龄当然也要男女平等啦~

　　男女同步是说一起延迟，但女性步伐快点，比如先统一提到55岁，然后每年推迟1岁，男性步伐慢点，比如每2年推迟一岁，10年后，都能达到65岁退休。

　　这个方案对缓解养老金压力的效果更明显。

　　不管哪种方案，推迟到65岁退休，都跑不掉。

　　其实对80-90后来说，延迟退休是早晚的事，自己铁定中招。

　　比较尴尬的是60后男性和70后女性。

　　比如1965年生的男性，今年55，本来5年后就能退休，如果2022年就出台男女同步的延迟退休计划，自己可能就要多工作1-2年，才能拿养老金。

　　另外从趋势上看，65岁退休最多也只能撑30年，最少20年后就hold不住了。

　　乐观估计，85前都能65岁退休，90后大概率要67岁才能退休，00后呢……可能要70岁吧~

　　05

　　无论是老龄化危机还是养老问题，在力哥这都是老生常谈，各种角度不知写过多少文章。

　　对我来说，这个新闻根本不算新闻，本就是意料之中的事，我也不想给大家传递更多焦虑情绪。

　　但事实就摆在这里，也不是国家没良心，老龄化是全球性难题，谁都没办法。

　　中国的独特性在于“未富先老”，根本原因是50年代婴儿潮生了太多炮灰，到80年代不得不搞计划生育，当时看是有必要的，但现在后遗症来了，我们只能硬抗下来，这也是国运一部分。

　　面对即将到来的延迟退休，最后给几条微观理财建议：

　　1、降低期望，好好搬砖，认清自己是个平凡人的残酷真相，别老想着抓住个千载难逢的机会，就能一夜暴富，立马退休，打工人，你不配。

　　2、坚持理性理财，科学定投，想给养老生活多攒点钱，相对最稳健，收益率也还看得过去的方法，还是基金定投。

　　3、有时间多锻炼身体，不一定要办几千块健身卡，像力嫂那样请六块腹肌健美教练贴背指导，饭后散散步，电脑前坐久了起身动动，都挺好。以后搬砖的日子还长着呢，一定要爱惜身子，“996是福报”这种骗小孩的话，见鬼去吧~

　　4、一定要给自己买好充足的保险，尤其是医疗险和重疾险，经济条件还可以的，最好再买点年金险或增额终身寿，比如力哥上周介绍的【增额终身寿：爱心守护神，我买了100万】，未雨绸缪，有备无患，增强未来的抗风险能力，然后每年定期体检，好身体比什么都重要。

　　5、有条件的，一定要生孩子，最好是二胎；没条件的，一二线城市买套普通住宅，把家底稳住；房子也买不起，那还是好好搬砖，坚持定投，慢慢攒钱吧。

　　PS：我再呼吁下，真要延迟退休，也学学欧美，理财讲究因人而异，度身定做，每个人健康状况、预期寿命、财务压力和养老需求都不一样，最好别懒政一刀切，可以搞柔性延退嘛~

　　比如说，60岁是最早退休年龄，65岁是完全退休年龄。

　　年满60，就可以申请拿养老金，但60岁马上申请，少交5年，多领5年，每月养老金就只有3000元，但等65岁再申请领取，就能拿5000元。

　　按这个思路，今后还能把完全退休年龄推迟到70岁，65岁开始领，每月5000；70岁开始领，每月10000。

　　晚5年领，差一倍，差不多活到77岁之后，就把复利计算后的差距追回来了，再往后，寿命越长，晚领养老金越划算。

　　动用经济杠杆，鼓励晚点再领养老金，而不是用行政命令，强制所有人延迟退休，也能给国家减负，但百姓更容易接受。

　　身体差的，觉得自己寿命不会太长，或者手头紧，急用钱的，又或者对自己理财能力特自信的，想早点拿到现钱的，可以早点领。

　　反之，则可以晚点再领。

　　这个算法其实不复杂，美国都搞几十年了，我早年学的20年前出版的美国理财教科书上都这么写，现在保险公司也一直这么卖保险。

　　只怕，我人微言轻，上头根本不鸟……