买保险前的关键一步！需求分析不到位，不坑你坑谁？

不少人说自己被保险“骗”了，其实这话说得不对，保险本身是不会骗人的，毕竟条款摆在那；

但保险产品“坑人”却是真的，不少产品会在条款设计上做文章，比如带身价保障的重疾险，重疾和身故共用保额；比如意外险只保身故和全残，即使意外摔断了一条腿，也拿不到理赔金。

普通人要完全避开这些坑是有难度，但大部分人之所以买后不满意，其原因还是在于买的时候就不清楚自己想买什么，也不知道自己买的到底是什么。

要避免这种情况，就必须走好买保险前关键的一步——需求分析。配置保险如按方抓药，必须对症才能解决问题，所以今天就来跟大家说说如何进行需求分析，才能避免买到不合适的产品。

本期话题：

1.你真的需要买保险吗？

2.如何通过保险转移风险？

3.预算不够怎么办？

一、你真的需要买保险吗？

很多人买保险是被触动的，要么是生活中见到一些需要保险的例子，要么是被业务员说动。

然而一个人或家庭需不需要保险，这个问题终究要回到需求上来：保险的用处是什么？是防范风险，在风险来临时提供兜底的保障。

所以需不需要保险取决于是否面临风险，以及能否承担风险带来的后果。

举几个例子：

• 1. 如果得了大病，家里能不能拿出几十万来治疗？
• 2. 如果身患癌症等重疾，失去收入，家里能不能维持？
• 3. 如果自己身故，家中房贷车贷、父母孩子是否都有着落？
• 4. 自己遭受摔伤、车祸等意外的可能性如何？有无必要进行保障？

如果这些风险你都担忧，那买一份保险就是很有必要的。

这里要提一下，与是否需要保险有关的另一个因素是经济状况：

对于很富有的群体来说，如果只是生个病，家中积蓄就可以解决问题，那他们不买保险是完全可以的（但事实是有钱人反而更喜欢买保险）；

而对于家里已经很困难的家庭来说，虽然理论上越贫穷越需要保险，但如果连吃饭都成问题，那建议还是先保证一定的生活质量，有余力时再做考虑。

二、如何通过保险转移风险？

要通过保险来转移风险，首先要确定是何种风险；其次要搞清楚风险发生的概率和影响程度。

比如防范生病住院的风险，由于人生病的可能性是比较高的，所以风险发生的概率较高；但医药费的金额是不一定的，通常如果不是重大疾病，大家有社保的用社保报销一部分，剩下的自己承担也不至于把整个家庭拖垮。

所以这是一种相对高频而影响比较小的风险，大家可以通过医疗险来进行转移，而且由于用上的可能性很大，大家应该优先配置，尽早配置。

至于其他险种和对应风险，这里给大家列举一下：

重疾险，对应罹患重疾，没钱养病失去收入的风险，发生概率较高，造成影响较大；

意外险，对应发生意外的风险，发生概率较低，影响有大有小，由于价格低廉所以建议配置；

寿险，对应身故的风险，发生概率极低，但影响很大，如果有房贷、车贷等债务或家里经济压力大，建议优先配置。

三、预算不够怎么办？

保险说贵不贵，但说便宜也不便宜，特别是重疾险。家里两夫妻的重疾随便一买，保费就轻轻松松上万了。所以如何平衡预算也是一个很重要的话题。

这里给大家三个建议：

1.优先给家庭支柱配置保险

老人和孩子的保险可以往后放一放，先把家里担子最重的人的保险买起来，因为这些人才是最不能倒下的人，一旦出事，家里的情况可能会迅速恶化。

2.拉长缴费年限

能交30年就不选20年。延长缴费年限能很好地减轻大家的交费压力，虽然保费总量会变多，但对大家来说压力会更小。

3.优先考虑保障性质的消费型产品

保障的产品没买好之前不建议考虑太多理财型的保险，比如年金险、分红险；

同样如果能够选择不建议优先买返还型产品，因为保费会贵很多。预算有限时选择消费型，把钱花在刀刃上。

以上就是今天的分享了，我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~