被罚近10亿，银行仍“顶风违规”，是1.5万亿让利任务太轻吗？

11月21日，银保监会官网挂出了《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》（以下简称《通报》），点名批评工商银行、民生银行和平安保险。

1、从涵盖面上看，主要包括工商银行9家分行、民生银行总行和20家分行、平安保险。

2、从违规点来看，基本是违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费，以及违规向贷款企业“捆绑”销售保险产品，赚取高额手续费等问题，

3、从处罚力度上看，这是今年银保监首次在官网首页通报“六稳”“六保”政策执行以来金融机构的违规案例，并且表示：银保监会正在会同有关方面对督查检查发现的问题依法依规处理。也就是说今后可能还会有相应的专项督查，进一步加强监管。

监管力度加码，为何金融机构还“顶风违规”？

其实，这三家金融机构仅仅是问题违规案例的“冰山一角”。

据了解，今年6月，相关部门要求推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元，让所有金融机构感受到了前所未有的压力。

但是问题来了，为什么监管力度加码，银行还“顶风违规”呢？

我们发现，随着监管力度的加大，银行罚单数量和金额不仅没有下降，而且在“蹭蹭上涨”。据不完全统计，截至今年9月末，银保监会及其派出机构共对各级商业银行开出罚单1559张，处罚金额共计9.59亿元，已经超过去年全年的罚没金额。

其中，罚单金额超亿元的有2家，分别是民生银行和浙商银行，被罚没1.08亿元和1.01亿元；罚单金额超千万的有9家银行，包括上海银行被罚1650万、农业银行被罚5316万、建设银行被罚3920万、工商银行襄阳分行被罚3050万，还有民生银行、浙商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行。

从违规问题来看，主要是信贷资金监管不到位（如流入股市、楼市等）、员工违规违纪、以贷转存、已贷收息等问题，而产生这类问题的根本原因无非两个：一是业务发展为先，风险防控在后；二是内部管理模式粗狂，员工合规意识不强。

1.5万亿减费让利任务已完成83%，是否任务下得太轻？

另外，我们不仅要思考银行违规的根本原因，还要关注一下今年减费让利的任务完成情况，在11月初召开的政策吹风会上，公布了前10个月的减费让利进度：

今年前10个月，金融系统通过降低利率、中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款两项直达工具、减少收费、支持企业进行重组和债转股等渠道，已向实体经济让利约1.25万亿元。预计全年可实现让利1.5万亿元的目标。

也就是说截至10月末完成了83%的任务，平均每个月让利了1250亿元，如果11月和12月分别让利1250亿元，则恰好完成，但是这个“恰好”是否是“能力范围内”值得我们思考。

比如有的大型国有银行早在前三季度就超额完成了减费让利任务，而有的中小银行却不把这个当回事，依然通过“变相收费”来给小微企业融资增加负担。举个本次银保监通报的例子：

某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。

综上，内涵金融认为，金融机构违规是常年都存在的问题，这一点是不可否认的客观事实，但是相应的惩戒机制必须到位，要让金融机构“举一反三”，下不为例，否则减费让利目的就很难真正全面实现。