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LPR维持7个月不变,选择浮动房贷利率的,明年或将降低月供

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  今天,中国人民银行授权全国银行同业拆借中心公布了最新的LPR数据,1年期LPR为3.85%,5年期LPR为4.65%,这是从5月份以来连续7个月保持不变。LPR取代贷款基准利率成为所有贷款利率的定价基准,是“贷款利率之母”,对市场贷款利率走势有极为重大的影响,而对我们普通人来说,最关心的莫过于是对房贷利率的影响了。

  

  在今年的8月31日前,原则上,所有的存量的以“贷款基准利率”为定价基准的浮动房贷利率都已经实施了利率换锚,要么选择转换为固定利率,要么选择成为以LPR为定价基准的浮动房贷利率,对于选择了固定房贷利率的人来说,LPR的变动对他们是没有影响的;但是对于那些选择了浮动房贷利率的人来说却有着直接的影响。

  根据最新的房贷执行利率计算公式:房贷执行利率=LPR+点数,其中“点数”是永远固定不变的,而LPR是可以在一定周期后按照最新的LPR数值重新计算的,所以,房贷执行利率的变动是和LPR是直接相关的。

  

  因为在选择变成以LPR为定价基准的浮动利率后,当时的原则是转换前后利率保持不变,而当时的LPR是按照2019年12月的数值4.8%来计算的,举个例子,利率换锚转换前的房贷利率是5.5%,那么利率换锚转换后成为浮动利率后就变成了:5.5%=4.8%+0.7%,其中“0.7%”就是“点数”,是永不变动的,而“4.8%”是2019年12月LPR的数值,而如果未来几个月LPR继续保持当前的4.65%不变,那么到明年开始,这些用户就可以按照4.65%的LPR数值来重新计算房贷利率了,LPR从4.8%到4.65%,降低了0.15个百分点,房贷利率也将从5.5%降低到5.35%(=4.65%+0.7%),这对月供的减少是有积极影响的。

  

  以100万的房贷为例,假设期限是30年,按揭方式是等额本息,房贷利率从5.5%降低到4.35%,那么每个月节省的月供是93.75元,一年12个月能够节省的利息支出为1125元。有人可能觉得这个才1000多元,能够节省的并不多,但是如果是30年的时间 ,那么将节省约3.4万元。占总利息的比例约3.2%。

  从长期来看利率下行是一个趋势,中国GDP增速在放缓,未来15年GDP增速放缓至4%左右是可能的,在这种情况下,利率也必然会下行的。从短期来看,当前我们国家的经济正在复苏中,CPI在回落,再继续降息的可能性不大,同样地,加息的可能性更小,因为经济还在复苏当中,目前的“较宽松”的货币政策会何时退出还无法知晓。保持当前的稳定更有可能。

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