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微众银行涉嫌暴力催收背后:催收公司提成50%,去年信用减值55亿

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  微粒贷累计放款超3.7万亿元。


  骚扰、辱骂、恶意恐吓……,网贷暴力催收问题依然不绝于耳。

  最近,有网友在黑猫投诉发文表示,微众银行微粒贷逾期,不但催收骚扰,而且还发威胁短信。“我虽然是欠了他们钱,但是也不能这么侮辱人啊,当我们欠债的是要饭的吗?人格受到了极大的侮辱,希望微粒贷的负责人能重视这个问题,挂着腾讯的旗帜在外面做坏事。”

  还有网友因“经济困难”等原因,希望“停息协商分期”。对此,微众银行方面告诉时间财经,微粒贷属于信用类贷款,目前没有延期的操作服务。如果客户款项到期的话,还是需要及时归还。否则,会影响个人信用。如果有款项没有归还或多次未归还,会提前终止分期。“债务出现逾期之后,相应的债务都会交给贷后管理部门来处理。”

  时间财经了解到,第三方催收公司盈利模式分为两种:债务没有超过30天的叫催告业务,超过30天的叫催收,逾期半年以上催收成功或可提成50%左右。

  关于“暴力催收”等问题,截至发稿,时间财经未获微众银行方面的回复。

   “人格受到了极大侮辱”?

  在新浪黑猫投诉平台,有网友投诉称,由于投资失败,家中父母年迈多病幼儿年小,疫情影响,工资也不景气,欠微粒贷十二万左右。逾期一直联系客服,希望停息分期协商还款。刚开始第三方打电话,信息恐吓,一会都十八个电话,手机打到关机 。

  还有网友表示,深圳前海微众银行于2020年10月26日早十点半左右给公司同事打电话,冒充客户套取个人信息。“一整天多次给公司同事以及座机打电话威胁恐吓让本人还钱,现已经严重影响到本人的工作生活。”


  据网友妞妞(化名)投诉称,“本人本月逾期了5天,这五天本人也在积极筹钱,打算过两天还钱,但是微粒贷将催收服务交给第三方公司来催收,本人答应再过两天还款并不是不还,但是第三方公司不听,说今天不还就要联系我通讯录的人,然后让他们每人借我点10块20块,大家凑点就有钱还了。”

  妞妞认为:“我虽然是欠了他们钱,但是也不能这么侮辱人啊,当我们欠债的是要饭的吗?人格受到了极大的侮辱,希望微粒贷的负责人能重视这个问题,挂着腾讯的旗帜在外面做坏事,丢的是马化腾的脸!”



  妞妞告诉时间财经:“客服打电话说会反映这个问题,但是好像也没什么说法。”目前,催收公司再没骚扰其亲友,不过“是因为我这一期还掉了,没再骚扰。”妞妞表示。

  截至10月27日下午4点,微粒贷投诉量达5647件,显示已回复5630件,已完成4364件。

  时间财经还注意到,江苏女子张某因不堪骚扰,甚至将微众银行诉至法庭,要求“微众银行公开赔礼道歉,消除影响、恢复名誉,并赔偿精神损害抚慰金100000元”。

  理由是:微众银行因张某有逾期欠款未还,不断对张某的通讯录名单进行骚扰,并对张某本人威胁恐吓,且安排人员上门讨债。在张某家大门上张贴有侮辱性言辞的大字报,造成张某的家庭矛盾和人际环境恶化。

  据判决书,张某因向微众银行有两笔微粒贷借款共计20000余元未及时归还,微众银行多次通过手机短信向张某催讨。诉讼中,张某提供其通讯录中交往人员向张某反映受到微粒贷催收人员电话骚扰的微信聊天记录、催收人员通过短信发送的告知函和立案告示(称张某“已构成贷款诈骗”)、门上张贴的“卖身还债”纸条照片、网络平台中关于微粒贷催收人员不良行为的投诉信息等,用于证明催收人员的不当行为。

  微众银行除对其中标明来源系微众银行的催收短信表示认可外,对其余短信、微信聊天记录、“卖身还债”纸条照片的真实性均不予认可,对网络平台投诉信息认为“与本案无关”。

  不过,张某的诉求并未获法院支持。审理法院认为,标明来源为微众银行的短信催收记录中,催收人员并无明显不当言辞,不能认定构成侵权;其余短信的发送人员不能确定与微众银行的关联,且短信内容在言辞上虽存在一些刻意夸大迟延还款的法律后果和警告导致名誉贬损后果的情形,但仍应视作系催讨债务过程中的一些过激语言表述,不足以认定构成侵权行为。

  法院还认为,微信聊天记录不能反映催收人员的具体信息,也不能反映催收时的语言、行为等方面的具体信息,不足以认定存在侵权行为;“卖身还债”纸条照片不能反映张贴纸条的行为人具体是谁,与微众银行有何关系;网络平台投诉信息的内容无法查证,也不能确定与本案的关联性,不能作为定案依据。

  催收员提成高达50%?

  虽然相关部门严令禁止暴力催收,但是第三方机构在具体催收过程中,却很“狡猾”。

  今年5月公布的一则判决书显示,成都鸿智金融科技有限公司(下称“鸿智公司”)董事长陈莉等人,因犯侵犯公民个人信息罪,被成都检察院于2020年4月29日提起公诉。

  据了解,鸿智公司经营范围为接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务全流程外包等,自公司成立以来,接受微众银行、51信用卡等机构的委托开展催收业务。

  据鸿智公司董事长陈莉供述,2017年3月,公司主要业务来源是网上科技金融公司的一些催款业务、微众银行的催款业务,还有一些持牌消费金融公司的催收业务。2018年3月,鸿智公司进行了法人更换,增加了催收和催告业务,增加这两项业务的目的是想接“微众银行”的催收业务,后者明确告知必须在营业执照上有这两项经营范围才和其公司合作。

  据悉,鸿智公司的盈利模式分为两种:债务没有超过30天的叫催告业务,超过30天的叫催收。催告业务收费方式是按每人每月每台席,甲方公司按每人每月每台席支付1万元给鸿智公司,公司向员工每月支付4000至4500元。催收业务收费是按逾期天数的增加而增加,逾期30天至60天,催收成功可以提成百分之十左右,逾期60天至90天,催收成功可以提成百分之二十左右,逾期半年以上催收成功可以提成百分之五十左右。

  据鸿智公司法定代表人程鹏辉供述,鸿智公司获取公民个人信息有两种方式,一种是委托方授权鸿智公司登陆委托方公司平台查看被催收人的信息,另一种是委托方公司将被催收人的信息加密通过网络传输给鸿智公司。毛某负责对收到的加密信息进行解密,然后将委托方发来的信息分发给相应的项目负责人,再由项目负责人将信息发给催收人员进行电话催收。鸿智公司只能选择合作公司,合作公司提供什么信息,鸿智公司就根据这些信息进行催收。委托方公司一般向鸿智公司提供姓名、家庭住址、工作单位、贷款金额,逾期的时间,本人联系电话号码,还有逾期客户亲戚朋友的联系电话等。

  据其所知,微众银行每月会发给鸿智公司1000条左右的欠款人信息,从2018年3月和微众银行合作以来公司共收到大概有12000条左右的欠款人信息。

  程鹏辉供述的催收方式有三种,一种是通过固定座机拨打,一种是通过网络电话,一种是通过未实名登记的手机卡进行电话拨打,部门员工使用自己的手机安装未实名登记的手机卡。

  鸿智公司担任运营部经理张鹏称,其在鸿智公司担任运营部经理期间,主要负责跟甲方公司对接催收项目的业务。除了对接业务,其还负责监督管理手下的催收员给欠款人员打电话进行催收、核对催收员的考勤、工资和绩效以及欠款人投诉的回复。

  据了解,催收员是通过打电话的方式进行催收,先是打一遍欠款人本人的电话,打通后就进行电话催款,打不通会继续打第二遍,对于欠款人本人的话,一天最多打5个,打不通的情况下就会联系欠款人的单位或者亲戚朋友,一天最多打三个亲戚朋友外加单位的电话,要求他们转告欠款人,喊欠款人还钱。

  张鹏觉得,使用的欠款人亲朋好友的信息来源是不合法的,因为欠款人的亲朋好友没有欠钱。他们使用的电话,一种是EYE呼叫系统,就是网络电话;还有一种就是使用黑卡电话。黑卡就是用的网络虚拟运营商的手机卡,全是虚拟号段,号段开头有164、166等,黑卡是不用实名登记的,因为相关信息全部都是虚拟的。使用话术主要是对欠款人施压,让欠款人还钱,比如说会告诉欠款人他们要安排工作人员上门调查,也就是让欠款人感觉到有人会上门找麻烦,达到给欠款人施压的目的。

  据鸿智公司电话催收员周某某证言,其在2018年7月底通过58同城去鸿智公司电话担任催收员,催收电话有网络电话,还有公司配的黑卡手机。因为网络电话没有固定的号段,欠款人无法追查催收的电话号码,黑卡手机是公司运营部主管发的非智能手机。项目主管说用网络电话催收的时候不能辱骂和威胁被催收人,如果有想辱骂和威胁的人就要黑卡手机打。

  周某某经常听见周围的人用黑卡手机打电话和发短信威胁辱骂被催收人。被催收员辱骂或者威胁的对象有两种,一种是被催收人本人,一种是被催收人的亲戚朋友。辱骂和威胁被催收人就是用脏话乱骂,联系被催收人的亲戚有几种方式,第一种就是不停地打电话,在被催收人还清欠款前,就会一直打,第二种就是p图给被催收人的亲戚看,有被催收人的裸照、以及葬礼图,还有得了绝症的p图。

  法院认为,成都鸿智金融科技有限公司受金融机构、网贷公司等委托从事催收业务,违反国家规定,不加甄别地非法收受委托方提供的公民个人信息并用于催收工作,在使用信息的过程中造成了较为恶劣的社会影响,其行为已构成侵犯公民个人信息罪。公诉机关起诉指控被告人陈莉、程鹏辉、李昱臻、苑建宗、刘生瑗、王淼、张鹏、柏云霜犯侵犯公民个人信息罪的事实清楚,证据确实、充分,指控罪名成立,本院予以支持。根据被告人在本案中的具体犯罪情节和悔罪表现,决定对其适用缓刑。

  不良率攀升:去年信用减值损失55.2亿元

  微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立,总部位于广东省深圳市,2014年12月经监管机构批准开业,是国内首家民营银行和互联网银行。

  2015年5月,微众银行针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众,推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”,以满足他们“按需贷款、随时可得”的需求。

  根据年报,截至2019年末,“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款,累计放款额超过3.7万亿元;授信客户中约77%从事非白领服务业,约80%为大专及以下学历;笔均贷款约8000元。

  2017年至2019年,微众银行营收分别为67.48亿元、100.29亿元、148.7亿元,净利润分别为14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元。

  值得注意的是,微众银行计入信用减值损失从2018年25.9亿元骤增至55.2亿元,增幅达112.74%,远超2017年与2018年信用减值损失之和。其不良贷款率也从2018年末的0.51%升至2019年末1.24%,增长0.73个百分点。该项指标在2017年末为0.64%。



  资产质量指标方面,2019年末,微众银行拨备覆盖率为444.31%,而上年同期末达到848.01%。在盈利能力指标上,微众银行2019年总资产收益率进一步下探,为1.55% ,同比下降0.09个百分点,而2017年的总资产收益率为2.17%。

  微众银行行长李南青表示,一年来,在经济下行压力加大的背景下,本行坚持审慎的风险偏好政策,在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天不良贷款率为1.24%,贷款拨备率5.52%,拨备覆盖率444.31%,流动性覆盖率为585.20%,资本充足率12.90%,主要风险指标优于行业平均水平,符合监管要求。

  另悉,去年8月,微众银行因财务部门负责人未经核准履职长期未整改;向关系人发放信用贷款;组织员工经商办企业和员工使用本行贷款购买股票及期货这四宗“错”首吃罚单,罚金200万元。

  关于公司治理方面,微众银行年报表示,“针对内外部检查中发现的问题,重视责任落实,强化有效整改,保障内控有效执行。”(北京时间财经 谭孜)

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