微信版“花呗+借呗”全面开放，叫板支付宝

　　微众银行设置在微信生态中的微粒贷、小鹅花钱、We2000三款个人消费贷产品，正在全力向支付宝阵营下的花呗、借呗发起冲击。

　　撰文 | 木音

　　出品 | 消费金融频道

　　一年前，小鹅花钱入口还仅设在腾讯视频App，处于小范围测试阶段，如今已对所有用户开放申请通道。作为微众银行继微粒贷之后推出的第二款个人消费贷产品，小鹅花钱集信用支付和现金贷功能于一体，以微信为载体，与花呗、借呗对峙。

　　「消费金融频道」发现，除了在腾讯视频设置入口外，小鹅花钱还在在腾讯新闻等渠道开通申请入口，与微信小程序或公众号里的小鹅花钱形成获客闭环。

　　为了最大化挖掘微信朋友圈中的流量，小鹅花钱上线了裂变推广模式，动员用户邀请好友赚现金，每成功邀请一人激活，可得15元现金奖励。相较于微粒贷去年年底的裂变营销，小鹅花钱变得更加低调，但仍有不少用户参与了本次营销分享活动。

　　对比市面上的消费金融产品，小鹅花钱息费设置比较透明。小鹅花钱采用按日计息，日利率最低至0.02%，此前最低为0.05%。在分期还款方面，支持3、6、9、12期，不收取保证金、提前还款手续费、取现手续费等。

　　额度方面，小鹅花钱最高额度50000元，所有额度都可以通过微众提供的二类账户绑定微信支付使用，包括微信消费、微信红包、微信转账。另外，还支持提现功能，额度中的50%可直接提现。

　　如果说全面放开申请仅仅是从试点到成熟的标志，那么大规模贴息则显露小鹅花钱的扩张野心。近日，小鹅花钱打响品牌补贴战，向用户发放免息券，活动时间一直持续到2020年12月30日。根据活动信息，每周三(含)前激活的用户,每周五全天可领取小鹅花钱一次免息券福利,消费、红包、转账、提现全部都能用。

　　由于小鹅花钱及微信生态系产品没有免息属性，导致与花呗竞争存在较大阻碍。但通过贴息的方式，小鹅花钱或能与花呗比上一比。

　　小鹅花钱官方介绍，小鹅花钱的所有利息来源于使用额度进行消费、转账、提现所产生的利息，会根据用户的信用情况综合评估，会产生不同的额度和利率且额度和利率无法人工干预。

　　从小鹅花钱的放款方来看，主要为持牌消费金融公司，这也就是说小鹅花钱是微众银行与金融机构合作的助贷或联合贷产品。目前，小鹅花钱的资金方有微众银行、云南信托、中信消费金融等。知情人士透露，此前小鹅花钱的资金方只是持牌消金公司，包括捷信消费金融、兴业消费金融和北银消费金融。由此可见，随着资产规模扩张，小鹅花钱的资金供给也越来越丰富。

　　根据《小鹅花钱应用服务协议》，第三方合作机构提供信用贷款及消费金融服务，并对其提供的产品与服务内容、质量承担全部责任。在助贷模式下，小鹅花钱的风控主要由放款方把控，当然不排除微众利用微信海量的有效社交数据为放款方的风控模型输送参考变量。此外，按照监管要求，小鹅花钱授信时需要查询用户征信情况。

　　虽然小鹅花钱贷款是由第三方合作机构独立承担风控，但用户数据信息和初筛主要靠微众银行掌控。今年7月份，小鹅花钱微信小程序因涉嫌私自收集个人信息、账号注销难等侵害用户权益行为被工信部通报。

　　与微粒贷一样，小鹅花钱也没有单独的App。不过相比小鹅花钱，微众银行首款信贷产品微粒贷额度更高，主要合作机构以银行为主，面向的是信用良好的腾讯用户。第三款信贷产品We2000备用金额度仅为2000元，功能主要为信用支付，可用于消费支付、发红包、转账。

　　微粒贷目前仍采取邀约制，无法主动申请开通。微众银行会从征信数据、生活社交、交易支付等多个维度判断用户资格，只有通过了微众银行风控的用户，才能在微信、QQ上看到微粒贷的申请入口。

　　依托腾讯的场景和流量，微粒贷自上线后很快成为现金贷明星产品。在2018年10月，腾讯公司副总裁郑浩剑透露微粒贷累计放款量已达到万亿规模，微众银行2019年年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元。

　　小鹅花钱也可能成为下一个类似微粒贷的明星产品，因为它聚焦于更广泛的下沉客群。从微众银行三款产品的授信额度来看，三款产品相互补充，覆盖到不同需求的用户，有助于扩大资产规模。

　　微众银行向下沉客群进发，在一定程度上依赖腾讯生态。从小鹅花钱的slogan“你的微信零花钱”即能看出，小鹅花钱与微信的合作可能并非仅限于流量层面，微信依托丰富的社交数据画像也能成为小鹅花钱等消费金融产品风控建模的重要支撑。

　　相较于蚂蚁金服，腾讯入局消费金融领域较晚，但借助自身生态体系内的流量，快速补齐了消费金融业务的短板。除微粒贷外、小鹅花钱、We2000外，微信还上线了分付。

　　今年3月份，微信重磅打造信用支付产品“分付”上线，打开信用支付的大门，在产品逻辑方面，分付对标的应该是花呗分期。换句话说，花呗相当于信用卡，而分付和花呗分期类似于信用卡分期。

　　微信以自营产品和合作产品为支点，借助高黏性的用户生态，向蚂蚁花呗、借呗等其它信用支付产品发出无法避免的威胁。