教育培训机构频传“跑路”，银行收紧相关产品风控

来源：中国经营报（ID：chinabusinessjournal）

作者 | 郝亚娟 张荣旺

随着教育培训机构陆续传出倒闭、“跑路”等消息，银行对待此类分期产品更加谨慎。

近日，一则“北京知名橄榄球培训机构——巨石达阵‘跑路’”的消息迅速发酵，并引起广泛关注。不过，9月13日，巨石达阵橄榄球学院的官方公众号“巨石达阵”发布消息称，其现金流受到影响，目前依然在继续推进融资甚至并购的可能。

自去年以来，教育培训机构倒闭、“跑路”的消息时有曝出。《中国经营报》记者了解到，此前不少银行将教育培训分期作为拓展消费金融业务的优选场景，不过随着教育培训机构负面消息曝光的频率越来越高，银行开展此类业务更加谨慎。

某股份行参与教育分期产品设计人士告诉记者：“我行对教培机构很谨慎，只和几家头部机构合作，风控也在动态调整。万一合作的机构倒闭了，客户分期还款遇到问题就会投诉银行。虽然法律上银行不见得需要承担过多责任，但是银行很重视口碑和客户投诉，不愿此类事件发生。”

巨石达阵陷“关停门”风波

据央视财经报道，北京一家经营多年的知名橄榄球培训机构——巨石达阵，突然传出停业的消息。

9月13日，巨石达阵橄榄球学院的官方公众号“巨石达阵”发布《告知书》予以回应。其表示：“在2020年线下机构遭遇巨大困难的时刻，巨石达阵一直在寻求摆脱困境的方法。高速发展中的巨石达阵没有预料到本次疫情影响的时间跨度，原本计划中的融资和贷款，因疫情的反复和被曲解、放大的舆情延误，导致现金流出现枯竭。”

同时，《告知书》还提到：“目前我们依然在继续推进融资甚至并购的可能，让巨石全国万名会员继续奔跑在球场。”

继巨石达阵公众号发布消息后，巨石达阵各加盟校区发表《联合声明》，称将确保家长权益。《联合声明》中提到，巨石达阵各加盟校区为独立法人、独立财务、独立核算的独立个体，巨石达阵各加盟校区与巨石达阵总部的运营危机并无直接联系，巨石达阵各加盟校区将严格履行与学员和家长签订的合同义务，确保家长的权益获得保障。

事实上不止巨石达阵一家机构出现此类情况。记者注意到，自去年以来，教育机构跑路、倒闭的现象并不少见。天眼查显示，多家教育培训机构出现诉讼，部分机构被列入失信人。

据《聚投诉2019教育培训行业年度报告》显示，教育培训行业在聚投诉平台上的投诉主要反映以下几类问题：虚假宣传问题，主要表现为部分培训机构夸大甚至虚构相关证书的认证效果，销售人员隐瞒甚至虚构一级消防工程师等考试的报考条件，误导报名，等等；退课退费难问题，关于退款问题，许多机构在合同条款中未予明晰，同时过于加重消费者责任；“招转培”问题仍存在，部分机构或已跑路，或已被依法取缔；教育分期贷款问题，贷款平台对培训机构的资质及经营状况审核工作不到位，在某种程度上助长了培训行业乱象。培训机构跑路、停业后，部分投诉人不仅退课无门，还不得不背负沉重的债务。

麻袋研究院高级研究员王诗强分析，教育培训机构运营成本高、培训教师良莠不齐，学员退课时常发生，生源也不稳定，从而极易导致教育培训机构入不敷出，倒闭跑路。“教育分期的风险也由此引发，主要包括较高的分期服务费（支付给销售人员的）及利息（金融机构），退费难退费时间长，以及培训机构跑路时还需要支付金融机构分期贷款。”

银行谨慎对待教育分期产品

近年来，教育分期市场发展迅速，市场份额逐渐扩大，也吸引了银行资金的参与。不过，随着教育培训机构陆续传出倒闭、“跑路”等消息，银行对待此类分期产品更加谨慎。

王诗强告诉记者，银行与教育培训机构合作，主要是通过签订三方协议，银行依据借贷协议要求，按照受托支付的方式将贷款发放到培训机构，也可以将贷款发放到客户账户，然后划扣给培训机构，发放贷款后，培训机构往往会有一大笔服务费作为销售提成支付给销售经理。

在银行资金参与的教育分期产品中，主要有三方参与，分别是学员、培训机构、银行。

某股份行零售人士告诉记者，该行对学员的审核主要是与大数据公司合作；商户的审核由专门的部门负责，主要是基于商户提供审计版财报上的数据利润和收入数据进行审核，合作标准是要求其一年的流水要大于5000万元。“教育培训机构倒闭的频率还是挺高的，我行也在密切关注合作商户的风险。”

“在此类分期产品中，银行对商户（此处即教育培训机构）的审核跟对公信评差不多，主要看注册资本、人员规模、行业排名等。”某资深银行人士称。

前述受访股份行参与教育分期产品设计人士表示，该行对教培机构的合作更加谨慎，风控也在动态调整。“对商户的审核方式主要有审核其经营数据、工商信息、定期实地踩点等。”

王诗强指出，市场上教育分期的不足主要在于银行更关注客户的风险，而忽视了教育培训机构的尽职调查，但是风险往往来自于教育培训机构。“因为培训机构整体实力较弱，但是其销售佣金、场地租金、教师工资等运营成本较高，经不起市场环境变化影响，容易走上破产倒闭的窘境。因此，培训机构一旦破产，就没有资金返还客户学费，从而只能被迫跑路。此外，由于金融机构更多的是关注学员自身的风险，而忽略了对培训机构的深入调查，也不对培训机构破产关门承担责任，这导致金融机构合作的培训机构门槛较低。”

“市场上很多头部的教育培训机构已经和其他金融机构合作了；而小商户风险太高，因此我行在教育分期这块没怎么开展。”某国有行信用卡中心行研经理坦言。