近日马云吐槽银行“当铺思维”，提出应进一步完善信用体系。我认为马云说的是实话，先要说一下我理解的当铺思想。当铺在我国存在几千年，主要是借款人把自己的金银首饰等物品押给当铺，与换取当金同时按月支付利息。到期还款称为赎当，你还前当铺还你当时押给当铺的物品，若到期你无法还钱成为死当，当铺则自行销售你押的物品，从中获取差价。这就是最初的典当融资。
在贷款业务中，无论是房产抵押还是动产质押，我们都视为第二还款源，第一还款源则是你以通过自身经营或再融资获取的资金归还贷款能力。我国金融系统长期缺乏第一还款来源的分析判断能力，金融系统的管理制度长期追求合规经营，不是说合规经营不重要。但最终结果导致银行发放贷款时，更多考虑的是你还不起钱了，他能干什么？只要他能处置抵押物，不管抵押物能否顺利处置变现，他的经营都是合规的，也就没有责任。所以金融系统不良贷款处置中存在很多不具有变现能力的抵偿资产。
加之银行有较重的贷款任务，在死板的贷款制度下，银行只能要求好企业帮助其完成贷款任务，好企业为了维护与银行的关系，本来不需要贷款，也不得不贷款，从而导致企业无端负债，长期下来增加财务费用，被水淹死。
如今国家提倡普惠金融，下沉贷款，提高对小微经济体的金融支持。小微经济体是最需要贷款的地方，但由于他们没有完善的财务报表，没有足值的抵押品，长期被银行拒之门外。上有政策，下有对策，银行为了完成普惠金融贷款业绩指标，便要求好企业客户以个人名义，办一个营业执照，随即发放普惠小微贷款，资金还是没有流向小微经济体。
国际先进的小微贷款技术，注重第一还款源调查核实，做小生意的你没有财务报表，我银行就根据你的流水给你造一个财务报表，通过现场调查，审核你的贷款真实用途。以锁定第一还款源，核实贷款真实用途，还原财务报表等手段向小微经济体精准发放贷款已成趋势。
我想马云说的就是这个问题，有抵押物才能获得成本较低的金融系统融资，已成为我国银行的长期惯性思维。若要真正践行普惠金融，就必须改变以往金融系统贷款制度，真正重视第一还款来源，令金融系统真正下沉服务到真正需要贷款的小微经济体。你觉得呢？
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