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手里有了余钱,想提前还清30年房贷,什么时候申请最划算?

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  现在,贷款买房已经成为主流,一次性付款的人越来越少。不过既然是贷款,肯定要收利息,有些人还了一段时间后,手里有了一笔钱,就想一次性还清。

  如果贷款20甚至30年,什么时候提前还清最划算呢?

  如果单纯从利息多少来评判的最直接结果,贷款发放后第二天就还清最划算,因为利息最少。

  但事实上讨论什么时候还清最划算这个问题,不光要从利息多少上来评判。

  还应该参考:还款方式、闲置资金到位情况、借款人职业、借款人对负债的认知等维度。


  一、还款方式:

  等额本金,每月还的本金一样多,剩余的本金越少,利息越少。

  等额本息,每月还的本金加利息一样多。前期还的利息多,本金少,后期还的利息少,本金多。

  如果采用等额本金的还款方式,什么时候有钱什么时候还就对了。

  如果采用等额本息的还款方式,如果已经度过贷款总期限的2/3还没有全部还清,那就没必要提前全部还清了。

  因为剩余的月供中含的利息比较少。每月还跟一次性还,金额差距不大。


  二、闲置资金到位情况:

  如果你的手中正好有贷款金额的1.2倍以上,可以考虑提前全部还款。

  如果低于贷款金额的1.2倍,那暂时不适合提前还款。

  因为如果这个时候全部还款,以后要装修,要买车,要买车位可能就会捉襟见肘,还得再贷款。

  以这种名目贷款,利率是要高于房贷的。


  三、借款人职业:

  借款人如果是工薪族,一时半会儿可能凑不够全部还款的资金,只能靠每月的工资进行累积。

  对于这类人群,我建议每年还一部分本金。

  不要奢求快速全部还款,因为工资收入关系,要等到凑够全部再还,可能需要付出较多的利息。

  借款人如果是做生意的人,即使有钱,我也不建议提前还款。

  因为把手中的钱投到生意中挣的钱可是远高于还上贷款所省的利息。

  除非你觉得你的生意连投资额的6%都挣不到。如果挣不到,干脆关门上班去吧。


  四、借款人对负债的认知:

  有些人一提到贷款就压力大,哪怕每月还的金额比较少,也依然觉得自己像个房奴一样。像这种人群,越早还,越好。

  还有些人觉得,每月有点月供,能够增加自己赚钱的动力,不觉得房贷能给自己带来任何压力,那就可以不用还。

  省下的钱可以用于投资,用于高收益的理财等等。

  为了考验下大家的理解情况,我来出道题:

  如果一个人是上班的,房贷100万采用的是等额本息还款法,贷款期限30年,已经还了5年,手中现在有110万,并没有觉得房贷压力太大。

  你觉得他应不应该提前还呢?


  所以,还款多少还是要量力而行,评估好家庭的稳定收入能力。

  如果一次性还清贷款,可能将很长时间攒下来的钱一次性掏空,虽然没了房贷,但家庭承担风险的能力可能也会直接归零了。

  总不能出意外的时候再卖房啊。

  所以,正确的方式为,做好家庭资产的合理配置,一部分日常开销,一部分理财(可随时调用),一部分提前还贷(减少利息和月供占比)。

  这样既保障了家庭生活,又能更好的将钱发挥更大的价值。

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