招联金融陷争议：背后为市值万亿招商银行，相关风险高达4000条

10月22日，银保监会消费者权益保护局一则通报显示，监管在检查的过程中，发现了招联消费金融公司四项侵害消费者合法权益行为。

包括：营销宣传存在夸大、误导；未向客户提供实质性服务而不当收取费用；对合作商管控不力；催收管理不到位。

通报中提到，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

该企业因借款合同纠纷案由起诉他人或公司的自身风险达483条，关联风险达到4666条。

大股东为中国联合网络通信有限公司，招商银行持股24%左右。

去年每经曝光南京自杀大学生，放款笔数第一的就是招联！一年内放了16笔。

至2020年上半年，招联消金总资产920.76亿元，净资产99.38亿元;报告期内实现净利润5.78亿元。

在黑猫投诉中，一位用户称，其一直有在使用招联金融，很早之前几次借款提前还款都没有违约金。

这次借款在借款页面仍没有明显提示提前还款需收取违约金，今天打开APP突然发现两笔还款金额各多了200，合共多了400，利用老用户的惯性思维套路用户，且一直宣传的也是随借随还，按日计息，故本人强烈要求取消本次借款违约金。

还有一位用户称，一直有在使用招联金融，之前几次借款提前还款都没有违约金。这次借款在借款页面仍没有明显提示提前还款需收取违约金，今天打开APP突然发现还款金额多了200，利用老用户的惯性思维套路用户，且一直宣传的也是随借随还。

在信贷领域，有一个词叫“负责任贷款”（Responsible lending），什么意思呢，就是在审批每一笔贷款前，放贷机构都应了解清楚借款人的贷款诉求、经济状况，并据此作出理性评估：贷款金额是否满足该客户的需求；客户是否能按时偿还贷款。

与“负责任贷款”对应的则是“掠夺性贷款”（predatory loans），指的是放贷方以不公平、误导性、或不可负担的条款向借款人放贷，其对象通常为低信用、控制力弱的年轻群体、社会边缘或底层群体。

贷款本身是来给人们以更好的生活，而不是毁灭别人的生活。高利贷如何甄别？在大多数银行人看来，非银行借款都算……微信支付宝其实也够高的，不过考虑到普及率，倒也不会太在意。小贷平台的话，基本可以看作高利贷了。

事实上，招联金融面临的不只是合规层面的近忧，还有利率下调的远虑，如何解决消费者投诉和合规问题，是招联金融的下一个命题。