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房贷利率被转成LPR的,还有最后一次转回固定利率的机会,要转吗

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  文/龙小林

  本月20日,最新一期的贷款市场报价利率(LPR)公布。不出意外,新一期的贷款市场报价利率仍然维持不变,1年期的为3.85%,5年期以上的为4.65%。这已经是LPR连续六个月按兵不动,接下来两个月下调的可能性估计也不大了。

  

  对于打算贷款买房或者有房贷未还清的人来说,LPR的调整可以说与自己息息相关。从今年开始,LPR已经全面成为贷款利率的定价参考,房贷利率便是在LPR的基础上加点形成的。因此LPR一调整,房贷利率必然也会跟着调整。

  而且从今年开始,对以前的存量房贷,贷款利率也在转为LPR加点的形式,有很多人之前还在犹豫要不要转。有些银行甚至在转换截止日到了后,对没去银行办理转换手续的人,将其房贷利率自动转成了LPR加点的利率,相当于是帮客户做出选择。

  不过,银行估计也怕惹麻烦,所以对那些贷款利率被自动转成LPR的客户,给了最后一次选择的机会,即在今年12月31日以前,仍然可以跟银行协商将LPR转回到固定利率。可如今LPR已经不再下调,还有没有必要再把LPR加点的房贷利率转回到固定利率呢?

  

  首先,房贷利率无论是用LPR加点的利率,还是用固定利率,最终目的只有一个,那就省钱,准确地来说是少还利息。谁能让自己少还利息,自然就选谁。

  而选择LPR加点的房贷利率,短期内的好处是显而易见的。虽然LPR已经六个月没动,但今年的LPR还是下调了两次,如果采用LPR加点的房贷利率,那么下一年的房贷利率就会下调,需要还的利息就会减少。

  按照前两次LPR的累计下调幅度,就算后面两月不再下调,30年期100万的房贷,明年每个月大概可以少还90元左右的利息。以后只要LPR不变,每年都可以少还1000多的利息。

  

  不过,LPR加点的房贷利率最大的缺点,就是会随着LPR的调整而调整。如果是LPR下调还好,可如果LPR上调,那房贷利率同样也得上调。由于谁也不知道未来到底会上调还是下调,所以就存在未来可能要还更多利息的风险。

  如今LPR已经六个月没有下调了,这是不是意味着本轮LPR的下调周期已经结束了呢?这种可能性也并非没有。

  因为下调LPR,主要是为了降低市场融资成本来刺激经济。而我国经济最糟糕的时刻已经过去,目前正处在快速恢复中,如果没有出现什么意外的话,应该也不需要靠下调LPR来刺激了,这可能也是LPR连续六个月按兵不动的原因。

  所以如果未来的经济得到进一步恢复,LPR进一步下调的可能性就更低了。

  不过,即便LPR不会进一步下调,但在短期内上调的可能性也比较小。而由于此前LPR已经下调过两次,所以短期内采用LPR加点的房贷利率还是更有利。如果是房贷剩余期限已经没几年了,或许还是用LPR加点的房贷利率比较好。

  审核:李闰

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