在弄清楚房贷是不是“越长越好”之前，我们先看一下2019年我国的平均房价，算上三四线低房价后平均是每平米9300元，已经接近一万。我们知道，一二线城市里房价普遍高于2万。
现如今，买房确实不太容易。专家表示，刚需买房需要量力而行，如果可以凑够首付款的话，还是要尽早买房。在高房价的压力下，刚需更多地会借助于银行贷款，据央行统计，我国城镇家庭财产中，房产占比70%，而家庭负债房贷占比80%。
可以说，假如月薪是5000，那么每个月要还4000房贷，占比高达80％。那么，怎么选择房贷还款时间比较合理、划算？接下来房淘惠带大家探讨一下。
1、贷款方式不同，利息不同。
我们通常指的贷款方法是指“等额本息贷款”和“等额本金贷款”。
“等额本息贷款”通常是由资本能力较弱的买方选择，而“等额本金贷款”通常是为资本能力较强的买方选择。
例如，购置150万元的房屋，首付为50万元，按揭贷款本金为100万元，等额本息、贷款利率5.88%的情况下，30年总利息比等额本金多25万。本金越高，利息越高。如果贷款为150万元，则本息比本金多30万。
因此，在考虑选择哪种贷款方式时，首先需要考虑您的个人财务能力。尽管等额本金的总利息相对来说更低，但是意味着前面阶段的负债也更重。当本息每月还款3900元的时候，本金前期每月要还1万元以上。房淘惠还是建议，这两种方式怎么选择需要量力而行，不能盲目。
2、刚需买房，选多少年比较划算？
让我们继续以100万元本金，等额本息和4.9％的基准利率计算贷款。
①10年，等额本息。
如下图所示，月供超过一万元，对于大多数只需要买房的人来说，这是不可接受的。毕竟，我国现阶段的税收起征点是5000元，这意味着大多数人的月薪不到10000元。
②30年，等额本息。每月还5000多，在本金相同、利率相同的情况下，对比10年期贷款，可以看出30期的利息多了70万。
当然，这仅仅是字面上的数据，不是生活里的现钱，要评估贷款的期限是10年还是30年哪个更划算，我们需要将两者拉到同一水平进行评估，特别是指CPI的增长率，M2的增长率以及个人现金购买力的变化。如果将这三个也添加到计算中，则结果将大不相同。
3、M2增长
在过去的几十年中，M2一直保持较高水平，其增长率远远高于GDP，这直接导致了货币购买力的不断下降。尽管近年来M2的增速有所放缓，但仍远高于GDP。
M2和GDP，一个代表社会的购买力，另一个代表社会的总产品价值。如果货币的增长率高于商品的增长率，就是钱越来越不值钱，而东西越来越贵。
如果把30年期的总利息910616.19元在剔除M2增长因素外，换成10年期，其实总利息相当于113827.024元，这样看下来，选择30年的贷款就比选择10年的要划算得多。
以上仅为估算值，可能并不准确，但实际上它们大致是这样的，仅供参考。
4、经典案例
以下是1989年2月20日的报纸。
我们可以清楚地看到，在1989年，人们已经对房价很担忧，认为房价远高于收入水平。
当时的房价高吗？从今天的角度来看，房价已经是“白菜价”了。但当时的工资却很低。当时一名大学生的月薪为89元，如果当时他买了房，按揭贷款30年，每个月要还60元房贷。
还房贷的最后一年，也就是2019年，这个大学生依然向银行还贷60元“巨款”。但2019年的60元，已经只是一顿饭钱了。如果这个大学生在1989年选择全款买房，会是什么结果？相当于无形中白送了9万到30万。
房淘惠认为，时间的最有趣的地方在于，在M2保持持续略涨的情况下，今天的“巨款”到了几十年后，可能也只是一顿饭钱。所以，何必提前还房贷？你认为呢？
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
