●欠200元要还3万元，这种情况该怎么办？

01为什么200元的欠款逾期未还就会产生3万多元的利息？

难道银行信用卡也是“利滚利”的高利贷吗？

对此，业内专家表示，如果遇到银行收取畸高罚息，不用慌张，可以通过双方协商解决或者司法途径维护自身权益。

值得注意的是，已经有地方法院判例，银行贷款罚息最高不得超过市场报价利率（LPR）的4倍。例如，最新一年期LPR报价3.85%的4倍为15.4%，按此计算虽然不会出现200元变3万元的情况，但这一利率水平也是不低的。因此，业内专家还提醒广大金融消费者，作为持卡人在使用信用卡时，应该了解相应的逾期罚金条款，尽可能减少不必要的纠纷和损失。

据介绍，目前多数银行对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额”，大多数银行采用的逾期罚金收取方式为“违约金+全额罚息”。

“信用卡持卡人未及时还款产生逾期后，银行将会收取违约金和利息。违约金为持卡人每期最低还款额未结清部分的5%。利息按日全额计息收取，从消费之日起计算，每日为透支金额的万分之五。如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，不论已还金额有多少，发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息。”邮储银行海南省分行信用卡部业务主管张诚斌说。

02究竟银行信用卡透支逾期利息怎么算?

首先：信用卡逾期利息起息日是产生消费的日期。

一般来说，各家银行对逾期还款都会收取一定的利息，各家银行都不一样，一般是万分之五的利息。不过，利息起算日是要从产生消费的日期计算，而不是最后还款日以后的日期计算。

但是，特殊情况下（比如逾期未还），根据《信用卡业务管理办法》，信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。

比如，这位持卡人欠款200元，逾期10年，那么就假设按照最高档次的“万分之十五”计算，换算成年利率是54.75%，按照复利计算，10年后需要缴纳逾期罚息15752元。（由于2017年起，逾期罚息改为统一上线万分之五，所以这里采取原政策计算）

其次，信用卡逾期违约金也是一笔不小数目。

信用卡违约金的计算公式为：还款违约金＝(最低还款额－截止到期还款日已还款额)×5％。一般情况下，信用卡违约金按最低还款额未还部分的5%收取。但各个银行收取违约金的标准不同，应当以发卡行收取违约金的标准为准。

举例：持卡人7月7日账单结算全部应还款额为2000元，最低还款额为200元，到期还款日是7月27日。持卡人在7月27日归还了100元的信用卡欠款。由于持卡人没有在到期还款日前还清最低还款额部分，所以在8月账单中银行将收取5元违约金。

除了全额罚息和违约金，未及时还清信用卡欠款还会影响到信用卡持有人的征信。

邮储银行海南省分行信用卡部总经理周卫丁表示，针对信用卡逾期，银行一般会提供3天左右的宽限期，一旦超过3天就会被计入征信系统。其中，信用卡还款宽限期是自然日，不是工作日。“目前中行、邮储、民生、光大、平安、中信、浦发、兴业、华夏等银行提供的还款宽限期一般为3天，个别商业银行白金卡客户为9天。因此，用户一定要记好自己名下信用卡的还款日期，千万不要逾期。”周卫丁说。