不保既往症，买保险还有什么用？

“我有乳腺结节3级，想买个重疾险，有什么推荐吗？”

“这款重疾可以买，但是会除外：乳腺原位癌、乳腺癌、及其转移癌都不赔。”

“什么？！我就是因为担心得乳腺癌，才要买保险，居然不保？”

“父亲有高血压二级，有没有可以投保的医疗险？”

“这款产品健康告知很宽松，可以投保，但是高血压属于既往症，以后高血压引发的相关治疗都是拒赔的。”

“我担心他年纪大了，容易得心脑血管疾病，这些都不能赔的话，买保险还有必要吗？”

一、为啥不保

几乎所有的医疗险，针对既往症都拒赔。

而重疾险，对于某些身体异常，也会采用除外承保的方式，另一种意义上的既往症拒赔。

什么是既往症？

大多产品的定义如下：

既往症：

指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况：

1.本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

2.本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

3.本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

第3条尤为严格：只要有症状，未诊断，未治疗，就算。

这些已有的症状，保险公司为什么不保？

我们可以从保险精算的角度来聊聊这个问题。

商业保险是自愿保险，我们可以投保，也可以不投保。

如果健康的你、常年患病的小明都可以参保，并且都是同样的保费，那么会发生什么样的情形呢？

小明天天住院，你的保费补贴了小明的住院费用。

换言之，你在花钱给素不相识的小明看病。

你愿意吗？

人性使然，健康的你不愿意，健康的别人同样不愿意。

因为是自愿保险，健康的你可以选择退保，其他健康的人也会和你一样选择退保。

结果这个保险群体内，不健康的人越来越多，赔付越来越高，为了应对高额赔付，保险公司只能提高保费，死亡螺旋便发生了。

（美国Prudential开发的一款医疗险，由于死亡螺旋的影响，2008年，61岁男性保费高达$117361，是其他产品保费的7倍）

最终呢，整个保险体系崩溃。

因此，要使得自愿的商业保险可行，每个被保人支付的保费必须反映潜在的风险概率。

即：保费∝概率

为了使得保费与概率对应，对于这些不健康的人群，保险公司往往有两种方法：

1）提高保费；

2）降低概率。

概率怎么降低呢？

不保既往症。

那为什么很少采用提高保费的方式呢？

原因有两点：

1）缺乏精算数据

可能并没有得出特定症状可靠的概率，来计算保费。保费定的高了，消费者就不会买，比如上面接近12万美元一年的保费，定的低了，就会亏本。

2）保险的大数法则

大数法则要求有足够多的、具备同类特征的被保人，有些疾病和症状较罕见，不满足这一特征。

二、可以保既往症的保险

最常见的，能保既往症的就是国家医保。

医保为什么能保？

首先，医保是强制性保险。

只有通过国家、政府层面来实施，才能保证健康的人、富裕的人都参加，也就不会发生死亡螺旋。

其次，医保具有公益性质。

国家医保追求的全民的福祉，是社会财富的再分配，也起到“扶贫济困”的作用，只需要每年收取的保费足够每年的支出即可，无需考虑既往症的问题。

而商保的目的是赚钱，保了既往症可能亏钱，所以不保。

所以，你现在知道医保有多好了吗？

三、既然不保，有必要买吗？

既然既往症不保，那还有必要买商业保险吗？

我想说明两点。

1、概率并不适用于个人

保险公司关心概率，因为面对是一个群体：数十万甚至数百万的被保人。

这时候，概率是有用的。

我们只关心自己一个人，

而个体充满了不确定性，即使有99%的概率得乳腺癌，最终也可能不得。

就跟薛定谔的猫一样，盒子打开之前，没人知道猫是死是活。

2、因小失大

其次，是否有必要为了一个乳腺，放弃大脑、心、肝、脾、肺、肾、等全身的其他器官呢？

这是显而易见的问题。

当然，我们都希望有更好的承保条件，对于重疾险，我们可以多家尝试核保，选择最好的那款。

而医疗险中的既往症，则是硬性标准，别无他法。

最后再喊一句：

保险买的早，既往症都少！