本文系网易沸点工作室《硬核看板》栏目（公众号：yinghekb）出品。
有没有想过这样一个问题：钱，放到支付宝、微信钱包里，真的安全吗？
如果某天腾讯、阿里宣布破产，这笔钱是不是就凭空消失了？
有没有哪种货币形式，既具备电子支付的便捷性，又可以避免由于企业破产的财产损失风险？
数字货币，也许是更好的答案。
10月8日，深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点，向在深个人“摇号”发放1000万元数字货币红包，每个红包金额200元，总计5万个。
受此消息影响，10月9日，数字货币指数上涨4.12%，和数字货币有关的股票全线飘红。
那么，数字货币到底是什么？为什么有了支付宝、微信支付，央行还要推行数字货币？数字货币会取代纸币吗？它和比特币又有什么区别？
01 曾被“抵制”的数字货币，到底是什么？
其实，这并不是数字货币第一次出现在大众面前。
2019年，Facebook就推出了数字货币Libra，可用法定货币以1:1的比例兑换，用于网上或者线下便利店购物。
Facebook希望Libra变成一种具有稳定价值、安全的货币，不过Libra先后受到了美国国会和其他各国的质疑，原因是该项目在消费者隐私保护、国家金融稳定等方面，存在巨大的安全隐患。
早前Facebook就出现过超5000万用户信息遭泄露的丑闻，所以担心用户使用Libra的消费数据可能遭到泄露。被商家或者数据公司获取用来牟利，也不无道理。
既然数字货币曾被抵制，为什么央行还要推行它呢？
实际上，中国要推行的数字货币和Libra是有很大不同。
首先，从管理上，Libra是一种无国界货币，由多个公司机构组成的Libra 协会管理，机构包括PayPal、eBay、Uber等等，隐私保护和金融安全都有待验证。
而央行的数字货币是中国的主权货币，由央行发行和担保，具有权威性和安全性。
此外，二者的发行目的也大有不同，Facebook希望Libra成为全球流通的货币，增强自己全球商业垄断地位。
而中国的数字货币的目标是替代部分人民币M0纸钞，提高货币的流通效率。
这里简单科普一下——M0、M1、M2是货币银行学中的概念，代表了国家货币供应的三个层次。
M0是指流通中的现金。
M1等于M0加活期存款，简称狭义货币。而M2又等于M1+定期存款和其他存款，简称广义货币。
为了方便理解，可以把国家比作普通人，M0就是手头立刻拿得出的现金，比如在便利店买可乐，一摸兜，就能拿出M0。
M1是手中的现金加上在银行的活期存款。
举个例子，假如一个人想买一个上万的包包，可是手头现金不够，怎么办？要么去银行取钱，要么刷卡，虽然多了流经银行的步骤，不过使用起来依旧很方便。
M2就是M1加上个人在银行的定期存款以及能从银行借出来的钱。
比如，一个人想买辆30万的车，手头有5万现金，银行活期有5万，这时ta想到还有15万的定期存款也能取出来了，根据ta的征信，再从银行借5万就够了。
整个过程可能更麻烦一些，但ta依然能凑够30万。换句话说，M2可以视作一个人所能拥有和支配的「最多的钱」。
说回刚刚的结论，中国发行数字货币，是用来代替部分人民币M0的功能。
所以，对于很多人关心的问题：数字货币到底能不能买东西？
当然能！
而且根据央行的说法，未来数字货币的主要应用场景之一，就是线下小额零售。比如去便利店买个早餐，去菜市场买菜，去吃个火锅，都可以用数字货币付款。
那么，数字货币的出现，意味着纸币从此消失吗？
短期内，并不会。
由于技术限制、区域发展水平不一、用户习惯不同，数字货币和传统纸币会处于共存状态。
不过根据央行现行长易纲的说法，数字货币的研发应用，是为了提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。
而更远的未来，数字货币取代纸币，也是有可能的。
02 为什么要推行数字货币？
很多人可能会问：现在吃饭逛街，大多数情况下也不需要纸币，有支付宝和微信就够啦，为啥还要推行数字货币呢？
这里先理清几个概念：支付宝和微信支付主要用于结算，本质上是一种电子支付方式，而数字货币是数字化的纸币，本质上是法定货币。
而且，支付宝和微信支付都是需要绑定银行卡，还是需要通过银行来结算。
数字货币不需要银行账户，只需要在手机上安装一种央行开发的数字钱包APP，把数字货币放进去，就能随时使用。
比起支付宝、微信，数字货币最大的优势就是——更便捷。
举个例子，一个人去吃饭，结账的时候，突然发现自己和商家都连不上网了，支付宝和微信支付都没法使用，怎么办？
这时，如果ta有数字货币，只需要使用数字钱包的“碰一碰”功能，就能轻易完成支付转账等操作。
央行数字货币支持NFC功能（Near Field Communication），这是一种非接触式识别和互联技术，和用手机刷公交卡差不多。
不用联网，不用信号，不管你在郊区、高铁还是深山老林，只要手机有电就可以。
除了方便，数字货币还具有另一大优势——安全。
试想一下，假如有人把钱全放在支付宝和微信中，一觉醒来，却看到了阿里巴巴和腾讯破产的消息……
虽然这种可能性较小，可阿里巴巴和腾讯毕竟只是市场企业，理论上讲，任何企业都存在商业经营风险和破产清算的可能。
但是，央行是不会倒闭的，因此，在法律地位和安全级别上，支付宝、微信等第三方电子支付工具的安全性，显然是远远小于由央行担保的数字货币。
除了以国家信用背书，数字货币的可追踪性也增加了安全性。
传统纸币的假币就很容易广泛流通且不易察觉。比如，张三用100元假币吃了顿饭，饭店老板收了钱后又去打车，司机又拿着假币去交高速费……
整个过程中，商业银行不知道，央行更不知道，直到最后有人识别出来，这100元假币才会被彻底销毁，停止流通。
而如果大量假币在市场上流通，不仅会造成个人损失，还会导致通货膨胀，影响国家经济。
但是，数字货币在理论上不会出现假币。这是因为在国家高度保密、复杂的密钥技术保护下，数字货币有唯一性编码。
而且数字货币进入数字钱包后又会生成可追溯的信息编码，包括钱包主人的身份信息等。
因此，只要市场上出现重复的货币编码，就会很容易被追踪到，任何假币流通都会第一时间受到监测和阻止。
其次，数字货币采用了区块链技术，这种技术最典型的特征就是，记录到区块链上的信息是不能随便更改的。
数字货币花在哪、花了多少、什么时候花的都会被如实记录，所有的资金流都是可追踪的。
不少人可能会担心隐私问题，这一点大可放心，因为平时生活中，商家或者其他人是看不到消费信息的。
央行主要是借助区块链技术进行反洗钱、非法融资等涉及经济犯罪和金融安全方面的防控。
既然数字货币有这些优势，它会不会对支付宝、微信的地位产生巨大的冲击呢？
理论上讲，数字货币会作为一种补充支付手段进入大家的生活，大家可选择的支付工具增加了，但渠道和场景都没有改变。
但从长期来看，这是一个由市场来决定的问题，取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。
绝大多数人并不关心某种支付方式背后的逻辑，哪个好用、方便、安全，就用哪个。
03 数字货币VS比特币
数字货币“大火”的趋势，让人不免想起曾经的“老网红”——比特币。
2009年，全球经济危机下，一个叫中本聪的神秘人发明了比特币，他的初衷是想构建一个没有中心机构的货币发行体系，这样货币就不会被无限超发。
比特币是一种虚拟货币，可以用来购买网上的虚拟产品，也能和现实的货币进行兑换。
那么，比特币和数字货币，到底有什么区别呢？
首先从性质上，虽然二者都利用区块链技术，但数字货币其实只是法定货币新的存在和流通形式，是一国的主权货币，属性仍然是中心化管理。
而比特币没有特定的中心机构发行，也就是所谓的“去中心化”。
其次，从获得方式上，央行的数字货币采取双层运营体系——央行先把数字货币兑换给商业银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
而比特币则需要人们在电脑上通过大量复杂计算获得，但总量固定而且稀缺，只有大约2100万枚。
可以理解为，所有人都在做一道难度很高的数学题，算对了就会得到一枚比特币作为奖励。
最后，比特币本质上并不是货币，而是一种虚拟商品，最多只能算是私人部门的“类数字货币”。
因为没有足够的信用进行支撑，虚拟货币无法承担法定货币的职能。
从2014年到现在，“数字货币”已经走过了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等一系列流程。
如果试点顺利，大家也许能在北京2022年冬奥会上 “一睹芳容”。
数字货币究竟将如何影响人们的生活，也许只有它真正到来的那天，才有确切的答案。
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本文来源：硬核看板
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宋天娇_NBJS7913
