说个贷利率“价格战”为时尚早,房贷利率上升还是下调呈现地域性特点

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  今年5、6月份以来,关于银行“放水消费贷”、银行大力促销消费信贷,中小银行纷纷布局消费信贷将成为一种市场竞争的共同选择,消费信贷已经成为中小银行市场竞争的主战场,而市场竞争的最有效工具和手段就是贷款利率的价格战。

  首先,市场关于银行放水消费信贷、低利率促销消费信贷的现象比比皆是,说银行纷纷布局消费信贷并不为过

  今年上半年以来,各银行消费信贷“放水”潮来袭,消费信贷业务竞争在年利率4%以下纷纷拓展业务、争取客户,消费信贷利率已经低于房贷利率度被认为是形成消费贷款开闸放水之势。

  但消费信贷竞争的火爆程度让人质疑的焦点却仍然是消费信贷的贷款利率比想象的低,无论是大银行还是小银行都纷纷以低利率竞争消费信贷市场。

  工商银行的融e借贷款利率下调!个人信用贷款年利率至4.35%!支持按期付息一次性还本。建设银行的建行快贷年利率最低4.35%。招商银行的招行闪电贷年利率最低是3.96%起。这样低的消费信贷利率不仅让银行难以置信。

  各银行推销消费信贷的利率已经低于个人住房贷款的利率,一家研究院此前发布的数据显示,2020年5月份,64个城市首套房贷利率为5.43%,和4月份持平。相比于房贷利率,目前4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上,甚至接近1.5个百分点。

  随着今年8月份的权威数据显示,中国经济的三驾马车——投资、消费、出口均已实现正增长,标志着中国经济全面复苏,当月社会消费品零售总额33571亿元,同比增长0.5%。社会消费今年以来首次转“正”为我国经济发展提供了动能。相信这进一步强化了银行消费信贷的竞争压力。

  现在各银行大量推销消费信贷,甚至推出各种低利率优惠,最低优惠利率已经低于4%,如果各银行过度对消费信贷加大投放,未来的消费信贷结局会怎样?虽然很多消费者质疑所谓的低利率只是促销的手段和方式,真正要达到并不容易,但起码在氛围上已经形成消费信贷利率下调的格局和趋势。

  其次,我国LPR利率已经连续六个月维持不变,人们预期的LPR利率下调并没有如期而至

  9月21日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)显示,一年期和五年期贷款市场报价利率(LPR)分别为在3.85%和4.65%不变,均与上期报价持平。这一市场利率水平与市场预期状况一致,毕竟市场早已预期9月LPR将维持不动。

  市场预期是一回事,但民间预期是另一回事。LPR利率连续五月“按兵不动”与民间利率预期还是有非常大的不同。

  虽然市场报价利率(LPR)一年期和五年期已经连续5个月不变,这并不意味着市场利率下行期的结束。从LPR的历史报价数据来看,无论是一年期还是五年期,总体上都是呈现下行趋势,9月一年期LPR利率同比下降35BP,五年期LPR利率同比下降了20BP。自2019年8月16日人民银行开始改革完善LPR形成机制以来,LPR报价水平多次下降,2020年8月份报出的一年期LPR和五年期以上LPR已经累计下降0.4个和0.2个百分点。

  这种连续5个月保持不动的贷款利率水平与民间预期并不一致,多家银行仍然预测:下半年LPR仍有下行的空间,而贷款利率也将继续下行。

  民间认为我国货币宽松状态下,LPR利率应该呈现出下降的态势才对,从而形成LPR利率下行的预期。毕竟在货币投放连续超过去年同期增长的大背景下,利率水平却保持连续5个月不变,是不是难以理解?

  我国处于复工复产的关键时期,虽然8月份三大数据转“正”超出预期,但继续恢复经济增长仍然需要LPR利率下行,以降低企业的资金成本,从而民间推测形成LPR的下行预期。要继续加强发展的动能,仍然需要降低企业的资金成本,以弱化消费价格指数的上涨,同时为企业恢复生产和市场竞争力提供有力的支持。

  LPR利率改革以后,根据央行的数据,截至2019年12月末金融机构新发生贷款中,运用LPR定价的占比已经超过了90%。而住房贷款利率进行转换已经基本完成,选择LPR利率的依据就是预期贷款利率会下行。

  人民银行于2019年12月28日出台文件规定,存量房屋贷款要重新签订合同,从2020年3月1日起,将所有房贷利率转化为固定利率或者LPR利率。五大银行通告要求在8月25日对那些没有选择转换的房贷客户银行进行强制性选择处理,一律转换为LPR利率。根据9月15日中国人民银行发布的报告,LPR已经成为银行贷款利率的定价基准,存量浮动利率贷款定价基准转换已于2020年8月末顺利完成,转换率超过92%。

  轰轰烈烈地转换完LPR利率,本来以为贷款利率会下行,但却仍然将近半年保持不变,是不是情绪上难以理解。

  其三,现实中贷款利率的上调还是下降体现出相当大的地域差异性,所以,并不能得出个贷利率“价格战”的结论

  尽管LPR利率已经保持了5个月不变,但并不代表现实中信贷利率特别是消费信贷的实际利率水平没有变化,而这种变化体现出的实际上是地域性的变化。

  根据相关报道,在广东中山,对比8月份的首套房贷利率,9月共有7家银行下调首套房贷利率,下调幅度最大的为30BP,其他银行下调幅度在10-25BP之间。目前首套房贷利率最低为4.90%,比上月则是下降了25BP。大部分银行为4.95%。二套房贷利率9家银行都为5.25%。整体来看,中山的银行住房贷款利率确实有一定的下调趋势。

  其他地方则不同,据《证券日报》报道,近日北上广深等一线城市目前房贷利率处于暂时稳定状态,部分二三线城市不仅房贷利率较高,而且上调了二套房贷款首付比例,沈阳、无锡的二套房首付比出现集体上调现象。更重要的是还由于银行额度紧张、放款速度较慢甚至部分银行直接暂停了房贷业务。无锡多家银行网点首套房贷款普遍执行基准利率上浮20%;对于二套房贷款,多数银行普遍执行基准利率上浮30%。

  

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