中关村银行上半年净利润同增254%,不良率连续两年为0%原因何在?

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  记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

  民营银行高管频繁变动已经成为常态。日前杨新军中关村银行行长、董事的任职资格获北京银保监局核准,成为该行成立三年多来的第三任行长。据了解,和出身传统银行的前两任行长相比,杨新军的工作履历更加丰富,并且"对互联网金融颇有见解。"

  记者注意到,作为一家以科技金融及服务创投创新型企业为主要特色的民营银行,中关村银行近年来发展表现不俗。财报数据显示,开业第一年,中关村银行已经实现了盈利。今年上半年,该行实现营业收入3.38亿元,同比增长55.11%;实现净利润0.82亿元,同比增长254.75%。

  究其快速发展的原因,行业分析人士表示,一方面中关村银行地处北京中关村示范区,科技创业创新企业客户群是其得天独厚的优势;另外中关村银行近年来还涉足互联网金融、助贷等业务,新金融领域的布局也是其在北京这样金融机构林立的市场上快速打开局面的原因之一。

  定位于服务科技创业创新企业

  中关村银行全称北京中关村银行股份有限公司,资料显示,中关村银行由用友网络、碧水源、光线传媒、东方园林等11家中关村上市公司共同发起建立,注册资本40亿元。该行2017年7月正式开业,是全国第13家、北京首家获批开业的民营银行。

  

  值得注意的是,中关村银行总部设在全国创新中心——北京中关村示范区。这里是北京市建设全国科技创新中心的主要载体,活跃着2万家高新技术企业,其中包括308家上市公司、1611家新三板挂牌企业、67家独角兽公司,以及4000余家瞪羚企业。全国1/3的创业投资案例和金额都发生在中关村。但与此同时,科技型中小企业融资难、融资贵这个世界性难题在这里依然存在。

  由此,中关村银行拥有得天独厚的区位优势和创新创业基因,为科技型中小微企业提供资金支持和金融服务也成为该行的重点业务。记者据官网资料梳理发现,目前对于这一块业务,中关村银行已推出了多个产品。

  例如,该行的认股权贷款推出后有效缓解了创业企业急于吸收创业投资而造成的创业团队股权、控制权不合理让渡问题,深得市场认可。据中关村银行2019年报显示,截至2019年末,该行共发放认股权贷款142笔,累计发放贷款14.29亿元,服务了多家创业企业。

  

  记者在中关村银行APP首页看到,该行主推的贷款产品为"惠薪贷",据了解,这是该行研发的"惠"系列特色科创普惠贷款产品之一。资料显示,"惠"系列产品包括"惠创贷"、"惠研贷"、"惠业贷"、"惠租贷"、"惠薪贷"共五款。分别服务于未获得过贷款的科创型小微企业,获得过中关村管委会研发费用支持资金的科技型小微企业,有正常纳税和开票记录的科创企业,已在中关村科技租赁公司融资的科技企业,企业创始人、高管和广大员工等客户,可以说覆盖了各个生命周期科创企业全方位的融资需求。"使用数字模式和数字手段为用户提供优质便捷、体验更好、成本更低的综合金融服务,预计今后一至两年将为科创企业提供数十亿元融资支持。"中关村银行在年报中表示。

  记者粗略统计发现,"科技"一词在中关村银行2019年年报中出现了72次,可见该行对科技方面的重视程度。不过,有银行业人士向记者直言,民营银行的市场地位一直比较尴尬。论存贷款业务,竞争力远不敌传统银行;想发展创新,但在金融监管趋严的大环境下限制不少。此外,不少民营银行开业后第一批高管基本上来源于传统银行,经营模式业务等方面的差异化可能会让他们难以适应,从而一批批高管人员来了又走,管理层动荡成为近年来民营银行的常态。"这是民营银行和市场人才相关选择的过程,但太过频繁的人员更换不利于企业的长期发展稳定。"行业分析人士表示。

  资料显示,杨新军原为中关村银行副行长,获批转正职后将是中关村银行的第三任行长。该行的首任行长王萌来自北京银行,但开业仅三个多月后,就因个人原因辞职。2019年4月,曾在民生银行工作十余年肖瑞彦履新成为该行第二任行长。遗憾的是,这位行长在中关村银行仅待了9个多月时间便也离任。开业三年,将近有2年时间,中关村银行的行长一职均处于空悬状态。

  

  和前两任相比,杨新军的工作履历更加丰富,曾任北京证券投资西北分部副总经理,后在民生银行供职15年,还曾任乐视集团副总裁、乐视金融总裁,苏宁银行党委副书记、副行长。

  据了解,杨新军出任乐视金融总裁时,主要分管互联网银行事业部,包括民营银行、信贷业务和消费金融业务。"他从基层干上来,在业务创新、资源配置和团队管理等方面经验丰富。并且十分重视创新业务模式的研发和推广,对互联网金融颇有见解。这和中关村银行互联网银行的定位很匹配。"有业内人士这样评价。

  互联网金融也是重要业务布局

  记者注意到,作为一家迄今开业不过3年多的民营银行,中关村银行开业首年就实现了盈利,目前多个主要业绩指标数据亮眼。

  官网披露的2020年半年报数据显示,今年上半年,中关村银行实现营业收入3.4亿元,同比增长55.1%,实现净利润0.8亿元,同比增长254.8%。截至2020年6月末,中关村银行总资产约255.31亿元,较年初增长46.12%,其中贷款总额113.8亿元,较年初增长81.48%。吸收存款161.13亿元,较上年末增长51.97%。在疫情冲击的上半年,中关村银行多个业绩指标还能保持两位数的增速,实属不易。

  

  记者注意到,在高速扩张的同时,中关村银行近两年的不良贷款率却一直保持为0%。

  对于这一数据,记者咨询了多家银行从业人士。有人士表示,对于新开业的银行来讲,因为贷款期限的原因,一般三年内没有不良是正常的,这在行业中称为逾期贷款缓释。记者梳理发现,在16家发布2019年年报的民营银行之中,中关村银行和客商银行的不良率连续两年为0,两家银行同成立于2017年,展业时间都比较短。

  此外,还有某股份制银行旗下普惠金融部门人士指出,中关村银行还与多家互金平台开展了互联网助贷业务,"助贷中,第三方平台通过各种方式为资金方兜底是行业公开的秘密,所以做互联网金融不是没有坏账,只不过逾期都在平台那边。"

  记者查询中关村银行2019年年报发现,报告期内,该行共发生29笔关联交易,涉及金额人民币 5.07亿元。其中涉及接受服务类交易3笔,主要是友金普惠批量个人消费类贷款助贷服务费。

  

  据悉,用友网络作为中关村银行第一大股东,早在2014年就开始进军互金行业,友金所是旗下P2P平台。企查查信息显示,图表中的深圳用友力合普惠信息服务有限公司即友金普惠的运营公司,深圳前海用友力合金融服务有限公司(友金所运营公司)持有其100%的股份。官网信息称,该公司成立以来与友金服网络借贷中介信息平台及各家银行开展合作,帮助一万多名小微企业主获得借款资金。即友金普惠是友金所的资产端。

  

  "民营银行的股东往往能够对银行的经营和发展施加较大的影响。用友作为中关村银行的第一大股东,在IT系统建设等方面就向该行提供了不少帮助。将其引入新金融领域,也可以帮助其在北京这样金融机构林立的市场上快速打开自己的一番局面。"一位金融科技方面行业人士向记者表示。

  记者注意到,中关村银行还涉足P2P网贷资金存管业务。中国互联网金融协会披露的资金存管数据显示,中关村银行对接了1家P2P平台真金服。存管协议签订时间为2017年12月,距离中关村银行开业仅有数月时间,全量业务上线时间为2018年3月。

  

  不过,和互金的合作在帮助中关村银行业务扩张的同时,也并非没有负面影响。记者注意到,网络投诉平台上这些互联网金融合作伙伴或多或少存在行业通病:用户投诉。据统计,截至9月24日,21聚投诉网站上友金普惠的投诉量38个,解决量为2个,解决率为5.26%,投诉内容主要涉及阴阳合同、砍头息、暴力催收。真金服的投诉量为30个,解决率为16.67%,涉及暴力催收、高利贷、无故扣款等。中关村银行作为共同投诉对象也惨遭波及。

  随着监管对网贷风险出清态度的明确,网贷平台退出是大势所趋,转型小贷成为唯一上岸机会。今年4月份,用友网络也发布公告称,公司拟出资8亿元,控股子公司深圳前海用友力合金融服务有限公司拟出资2亿元,共同设立友金网络小额贷款有限公司。"公司设立友金小贷,有利于发挥公司自身多年客户化经营优势,建立行业与金融的综合化服务平台,提升公司综合竞争力。"用友网络在公告中表示。目前转型进展如何,新设小贷能否化解友金所的网贷存量均不可知。

  

  "可以明确的是,P2P网贷时代已经落幕,商业银行互联网贷款新规也为助贷划定了监管规则,从系统安全、数据安全、经营管理、风控水平、技术实力等方面对合作机构提出一系列门槛。随着之前灰色业务的出清,机构需要思考这块业务短板如何补上。"行业人士表示。

  有金融科技人士建议,相较于互联网基因,从中关村银行的股东情况看来,软件IT系统方面的公司居多。因此在开展传统存贷业务之余,为企业提供科技输出服务也是不错的转型方向。"说到底还是要人才,不仅仅需要技术人才,也需要懂金融懂运营等多方面的复合型人才。"

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