XIRR、IRR和RATE函数在贷款中的运用

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  今天我们一起来学习如何运用XIRR、IRR、RATE函数计算不同渠道贷款的利率。

  一、计算借呗贷款的真实利率

  一时资金周转困难,走投无路时有没有用过支付宝借呗?只需在手机上简单地点击就可以马上获得资金,解决周转难题,而且每日利息只有万分之几(不是每个人的利率都相同,我的借呗现在是万分之四),借款1万元1日利息只需4元,一只卤鸡腿都买不到。是不是对马爸爸感激涕零了?

  那你有没有算下它的实际年利率是多少?

  在没有其他手续费的条件下,下面我们将每日万分之几转化为实际年利率。

  

  万分之二的日利率,约为年利率7.57%

  万分之三的日利率,约为年利率11.57%

  万分之四的日利率,约为年利率15.72%

  万分之五的日利率,约为年利率20.02%

   怎么样,想不到利率这么高吧!还是不相信?我们就以实际案例来计算下它的利率。

  打开支付宝借呗,点击“去借钱“,以借款10000为例吧,选择借款”12个月“,有“每月等额“和 “先息后本”两种还款方式,分别点击对应的 “还款计划”会看到具体的还款计划,包括还款日期、还款金额(本金和利息)。

  

  

  

  

  

  如下图,把借款信息和还款信息输入excel表中,因为还款日期间隔不相等,所以只能使用XIRR函数计算这笔贷款的实际年利率,两种还款方式计算得出实际年利率均为15.61%,跟日利率转化为年利率的结果基本一致。

  

  也许有些细心的同学会有疑问,明明页面显示总利息867.95元,年利率应该是867.95/10000=8.6795%呀!怎么会差距这么大呢?

  867.95/10000=8.6795%,这种利率算法适用的是借款到期后,一次性还本付息,也就是说借的10000元,是都能够用满一年的。但是通过借呗借款,从借款的下月起或下下月起(与个人的花呗还款日一致)的12个月之内,每个月都要还一部分本金和利息,11月3日还本金725.66元,那么这725.66元我只用了45天┈

  除了支付宝旗下的借呗,京东旗下的白条和腾讯旗下的微粒贷等互联网公司也纷纷向用户提供小额贷款,利息收取告知方式都是以每日利息万分之几方式告知客户。感兴趣的话,打开你的excel,自己算算他们的贷款年利率。

  支付宝、腾讯和京东提供的贷款虽然没有像其他网贷平台那样收取高额手续费,也没有“砍头息”、“7天高炮”等高利率套路,但即使你作为平台信用超级好的客户,给你的贷款日利率也是万分之二(年利率为7.57%),高于银行商业贷款利率,所以这类小额贷款只适合解决短期内资金的困难,如果借款周期长、金额大和贷款利率低的贷款最好还是通过银行等传统的金融机构。

  二、计算信用卡分期的实际利率

  有没有遇到过这种情况:信用卡单笔消费额度大的时候,在接近最后还款日的时候可能会有人员打电话,告诉你可以办理账单分期还款,这样既可以保护你个人信用报告,又能减轻你单次大笔还款的压力,而且听上去利率并不是很高,可以勉强接受,但实际利率计算出来或许会让你惊讶。

  举例:假设我刷信用卡消费1.8万,在接近最后还款日的时候,银行工作人员推荐我办理免息分期还款,考虑到一次性还款1.8万对于我来说很困难,而分期还款还免息,所以我果断选择了12个月分期还款。谁知道却是进入银行套路中:免收利息但是每个月除了偿还本金外,还需要每月支付分期金额的0.6%手续费!下面用RATE函数计算下它的年利率。

  每个月需要还的本金:18000/12=1500元

  每个月需要支付的手续费:18000*0.6%=108元

  每个月固定的还款额:1500+108=1608元

  一共要付银行手续费108*12=1296元

  

  以期初还款方式计算,因为期间间隔为月份,所以RAET函数计算的结果为月利率,需要利用有效年利率公式转化为年利率16.63%。

  三、小结

  现在你应该清楚为什么银行经常打电话给你,推荐你办理贷款和信用卡分期(实质上也是一种贷款)业务了吧?银行以较低存款利率吸收公众存款然后将这笔资金进行发放贷款,存贷款之间的存在利率差价就是银行的利润。银行通过风控系统筛选出一部分优质客户,向他们开展的现金分期和信用分期业务年利率超过10%,试问市场上还有什么投资产品可以长期保持如此高的收益率?银行当然不断地鼓励员工销售这样高回报的业务,在一定资源条件下为股东谋取高额的利润。

  互联网贷款和消费分期业务,它可以帮助一时资金周转困难的用户解决临时的资金周转难题,帮助消费者快速改善自己当前的生活水平,但是如果不考虑自己的偿债能力,盲目追求提前消费,稍有不慎就会陷入财务困境,所以这里给大家几点小建议:

  1、千万不要为投资理财而从互联网上借款!借呗借钱首页一直滚动提示

  :借呗用于个人消费、日常周转;切勿借款用于理财投资。请合规贷款,理性借钱。

  为什么?因为即使最低的日利万分之二,年化利率也高达7.57%,投资理财收益需要达到这个水平,已经不易,要想超过,更不是简单容易的事,市场上超过10%的低风险理财产品几乎没有。

  2、在办理贷款和分期消费时保持理性,使用Excel中财务函数计算下实际年利率和所需要支付利息,然后判断自己是否可以承受该贷款利率以及是否有足够能力如期偿还。

  3、考虑贷款逾期无法偿还的危害,按时还款。贷款不能按期归还,首先会利滚利产生高昂的逾期利息,更加加重你的财务困境。其二,影响个人征信报告,在将来需要申请贷款买房买车,银行审核通过难度加大,所以切莫因小失大!

  4、学习相关的理财知识,养成记账的习惯,保持自己的财务状态良好的运行。许多人容易中高利贷的套路,原因是其中大部分人不理性的消费习惯和缺乏基础的金融知识,一发工资就买!买!买!月初就光,不考虑为自己的将来做打算。通过学习一定的理财知识和养成记账习惯后,你会更加注重自己的资产情况和现金流情况,清楚自己的钱流出流入,不再浪费每一分钱。

  此文来源于微信公众号有格excel小学堂

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