30年的房贷,要多还银行几十万,为何专家却建议别提前还房贷?

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  当下房价处于高位,一套住房总价达几十万甚至上百万。普通家庭如果购买住房,只能选择向银行贷款。然而30年房贷还下来,一套房子可能要多掏几十万、上百万。

  有些人看到房贷要还这么多利息,手里有闲钱的话就会想着提前还完房贷。而相关专家却表示,提前还房贷表面看是省钱了,但考虑到通货膨胀、其他机会成本等因素,提前还房贷可能是一种亏损,因此房贷最好不要提前还。

  

  房贷几乎算是银行所有贷款中利率最低的一种了。当下五年期LPR为4.65%,即使上浮20%也不过5.58%,用公积金贷款的话利率会更低。而反观装修贷、房产抵押贷款等利率都要超过7%甚至更高,这等于是银行很便宜地将一笔钱借给你买房,且还可以分30年还清。

  况且房子有升值的空间,10年前一二线城市的一套房子也就几十万,现在已经过几百万了,而你只用了30%的首付,就有可能得到未来10倍的收益,这样看房贷利息根本就不算什么。而且把准备提前还房贷的钱,用于购买理财产品,选对了品种收益也要比房贷利息高得多。

  另外,这几年物价上涨,通货膨胀,现在的一万元或许以后就只有5000元的购买力了。现在拿出20万元,提前10年还清了房贷,可能就相当于10年后用10万就可还清贷款。至于这样,为什么现在要用"更值钱"的钱,为10年后"不值钱"的钱买单呢?

  

  不过也有人说了,在房住不炒的基调下,房价已经很难重现前几年大涨的局面了,购买银行理财产品也没有高收益了,提前还房贷省点利息也算是赚了。而从还款的方式分析,则能看出有没有必要提前还房贷。

  一般来讲,人们还房贷的方式主要有"等额本金"和"等额本息"这两种。等额本金还款,是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,随时间的推移每月还款金额越来越少。如果此时还款超过一半期限,接下来的还款压力较小,就没必要提前还清了。

  等额本息还款,是每月归还的本金在增加,利息在减少。也就说贷款后的前些年里,已经归还了大部分是利息。等房贷还了一半以后,利息差不多已经还完了,剩余的主要是本金了,这时候再提前还款就更不划算了。

  无论是等额本金还款,还是等额本息还款,最好的还款时期应当是在购房后的三年至五年以内,因为这个时期中利息并没有付出很多,一次性还清房贷是比较划算的。值得注意的是,有些银行规定提前还房贷,需要付一定的违约金或多缴纳几个月的利息。

  

  总之,如果房贷已经还了很多年,并且还有比较好的投资能力的人,没必要提前还完房贷。按照房贷合同慢慢还,一来压力不用太大,二来还能将手中的钱用户投资,从而获取更高的回报。

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