小贷公司的出路到底在哪？监管部门指明了方向

作者李凤文系中国知名财经评论员

为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小贷公司行业规范健康发展，近日，银保监会印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下简称《通知》），要求小贷公司践行普惠金融理念，支持实体经济发展。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

近年来，随着监管以及各地整治力度的持续加大，小贷公司业务经营得到了不断规范，对于支持小微企业，服务地方经济发展起到了拾遗补缺作用。截至2019年12月末，全国共有小贷公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。

不过，由于缺乏统一的监管标准和严格约束，各地在对小贷公司监管把握上宽严不同、尺度不一，因此导致一些违法违规经营问题不断出现，风险事件时有发生。在资金来源方面，有的为了扩大贷款规模，非法吸收存款、非法集资。在贷款方面，有的跨区域发放贷款，搞账外经营，甚至从事高利贷、套路贷、校园贷等违法活动，有的贷款用途违反法律法规、国家宏观调控和产业政策。在贷款的催收上，有的以暴力或者威胁使用暴力等非法手段进行债务催收等。凡此种种，既影响了小贷公司的社会形象，影响了对实体经济支持的效果，也给社会带来诸多不稳定因素。

《通知》从规范业务经营，提高服务能力；改善经营管理，促进健康发展；加强监督管理，整顿行业秩序；加大支持力度，营造良好环境等四个方面，对小贷公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。应该说，《通知》的印发实施是银保监会落实全国金融工作会议精神的重要体现，是规范小贷公司监管的重要措施，对于促进行业更加规范、健康发展，更好地服务实体经济具有重要意义。

事实上，无论从小贷公司设立的初衷，还是监管导向来看，小贷公司的定位以及业务经营原则都非常明确，只不过因监管缺失，加之一些小贷公司偏离定位，最终导致违法违规问题不断发生。小贷公司只有坚守放贷主业，遵循小额、分散的放贷原则，注重服务当地，践行普惠金融理念，才能够生存和发展，才能更好地服务实体经济。因此，积极引导小贷公司践行普惠金融理念十分必要。

小贷公司践行普惠金融理念就要坚守定位，要回归本源、专注主业，服务实体经济。小贷公司应主要经营放贷业务，以提高公司所在地县级行政区域小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平为主，发挥金融服务补充作用。要转变赚快钱的经营理念，合理确定贷款利率，严禁发放高利贷，降低实体经济融资成本。应严格监控贷款用途，发放的贷款应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策，不得用于股票、金融衍生品等投资，不得违规向房地产市场融资，回归服务好实体经济本源。

小贷公司践行普惠金融理念就要坚持小额、分散的贷款原则，严格比例管理，避免垒大户行为。应根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。严格执行对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%的比例要求，降低贷款集中度风险，确保稳健经营。

小贷公司践行普惠金融理念就要规范债务催收，杜绝使用非法手段。小贷公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收，切实保障借款人的合法权益不受侵害。

除此之外，地方金融监管部门要认真履行监管职责，加大监管力度，积极引导、鼓励小贷公司切实践行普惠金融理念。要通过开展非现场监管、现场检查等手段，严厉查处小贷公司违法违规行为，规范小贷公司业务经营，服务好人们生活和地方经济发展。