作者 小安加油加油
对于国人而言，楼市的话题似乎永远是大家所津津乐道的。自古以来，中国人对房子都有一种特殊的情感在里面，买房为了住，买房为了结婚娶妻，买房也是为了让孩子上学更具便利性，房子是刚需毋庸置疑。但是随着楼市繁荣过后，房价也变得越来越高。在富人眼中，房子是赚钱的工具，炒房轻轻松松，但是在穷人眼中，买房不仅要掏空6个钱包，还要成为几十年的房奴。
其实我们也知道，过去房价飙升在一定程度上是因为楼市的虚火，其中有炒房的水分。为了解决这个问题，国家已经开始对楼市进行调控，在一些列紧锣密鼓的楼市调控政策下，房价终于回归稳定。尤其是受今年疫情影响，楼市更是经历了前所未有的寒冬，目前多地的房价已经有了明显的下跌趋势。
其实，我们都知道房价不可能只涨不跌，不仅是中国。日本，香港，美国都是如此。以香港房价为例，房价一度跌得太厉害，导致超过10万户家庭出现负资产。什么是负资产？一个家庭卖掉了所有的资产，加上所有的积蓄，但仍然没有足够的钱来偿还债务。
许多媒体对香港这些负资产家庭的报道充满了钦佩。虽然他们负债了，但这些家庭依然努力工作以偿还贷款。很多的负资产们其实也是非常无奈，自己明明已经按照房子原来的价格支付了大笔收入，而且房贷也还了很长时间了，但是遇到房价下跌后，他们明显是亏了。但是他们不可能再去买房了，如果弃房断供的话，之前的付出也会付之东流。银行不仅会将房子收走拍卖，贷款没还完的剩下贷款还会通过法律程序被起诉继续还。与其最后变得一无所有，还不如坚持扛下来。其实媒体并没有将这些负资产们吹捧的多崇高和多无私，只是他们也是有苦没地方说了，倒不如摆个高姿态来个苦中作乐。总不至于被银行给真的逼上绝路吧。
事实上，当你在银行办理房贷业务的时候。上面有一条非常明确的规定：就是房子在抵押过程当中，因为乙方的过错或者因为其他的原因让抵押物的价值造成了减少的，乙方应该在三十天的时间内，向甲方提供和价值减少相当的担保。这些内容熟悉吗？买了房子的人，只要仔细阅读合同，就应该有印象，假如没有印象，不如认真翻出合同来看看。如果不想房子被收回还背上一屁股债务的话，就只能选择老老实实地还清债务。
业主确实是要面临两种选择，究竟是该继续撑下去，还是把房子干脆扔给银行。首先，把你的房子抵银行的过程是，在银行有三到六个月无法偿还贷款的记录后，银行和开发商会拍卖你的房子，这通常比市场价格低得多。扣除欠银行的钱后，如果还有余额，这笔钱就会退给你。
然而，房价下跌的时候就是另一码事了。假如自己之前花100万买的房子，现在却跌到了50万，而房贷还有60万，当这种情况发生时，我们该咋办？
对于价值100万元的房子，如果你从银行贷款60万元，当它开始下跌到50万元的时候，50万元的价格和60万元的贷款之间的差额就是10万元。此时，房子的价值还不足以抵押60万元的贷款。需要再给银行10万元，或者用等量的抵押物来弥补差额。如果不出来，那么银行就有权收回你的房子，并进行拍卖。用拍卖所得来抵消贷款，你的个人信用记录将会是负面的。如果拍卖所得不足60万，扣除贷款后，差多少钱就补多少钱。
信用风险的对冲需要抵押品，当还款期过了银行就会出售房子来偿还贷款，少了担保多了回报，其实接触股权投资组合，这个道理很容易理解。所以如果100万元的房子降到了50万，如果你能负担得起，你就得继续支付抵押贷款，也许价格会上涨。如果你停止偿还贷款，房子只能用于低价套现，未来的价格即使上涨，也跟你没关系了。
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