互联网平台都来卖保险，京东金融上的产品靠谱吗？

越来越多的知名互联网平台，都开通了保险业务。远虑君已经帮大家测评过的就有支付宝、微信、水滴保险。

今天想要聊聊的是京东金融，作为综合性的金融理财平台，卖的保险靠谱不？是否值得购买？

远虑君重点研究了其独家定制的几款产品，选出以下6款有代表性的：

• 京心保百万医疗
• 京惠保百万医疗（三高版）
• 全民综合意外险
• 京惠保·重大疾病保险计划
• 京享重疾轻症险
• 京瑞定期寿险（非吸烟人士）/（吸烟人士）

一起来看详细测评。

一、医疗险代表作：京心保百万医疗、京惠保百万医疗（三高版）

1、京心保百万医疗

就投保条件来说，京心保的投保年龄放宽到了65岁。

要知道，目前市面上的大部分百万医疗险，投保年龄最高只支持60岁。我们才测评过的平安e生保保证续保版2020，甚至仅限50岁以内购买。

所以对于61-65岁的高龄群体来说，京心保是不错的选择。

这款产品的健康告知也较为宽松，一共只有3条。常见疾病如二级以下高血压，也可以购买。且健告中只提到了两年内住院/手术，而没有与两年内连续服药有关的限制。

（京心保百万医疗健康告知）

缺陷在于没有智能核保，这确实非常可惜了。如果健康告知过不了，就没有办法购买。

就保障内容来说，京心保百万医疗和别的百万医疗险大同小异：

• 一般的疾病和意外住院，免赔额1万，100%报销，保额300万；
• 重疾住院，0免赔，100%报销，保额300万；

就增值服务来说，有2大特色，也可以说是优势：

• 重疾直付：如果患100种重疾住院，全国228家三甲医院，可以申请保险公司直付，不用自己垫付；
• 质子重离子：不仅100%赔付，还能报床位费，每天限额1500元。

缺点在于不支持院外购药报销。远虑君强调过抗癌药的昂贵以及特药服务的重要性，所以这一点也值得思量。

不过，京东倒是利用自己的平台给出了一些特有的优惠，如：在京东自营药房线上购药，可以享最高95折的优惠。

最后，就价格来说，京心保也是占优势的。我们将它与高性价比的好医保做一个对比：

若是想要享受二级医院的特需医疗部或VIP部服务，也可以加钱附加特需医疗，价格大概贵上一倍。

2、京惠保百万医疗（三高版）

看这保障内容，是不是怪眼熟的？

其实京惠保百万医疗（三高版）就是惠享e生，详细测评点击这里查看。

这里远虑君再简单总结一下这款产品的特点：

优点：

①和京心保一样，投保年龄很宽松，最高可投保年龄为70岁，续保可至100岁；

②允许三高人群、乙肝携带者投保，且等待期后发病住院可以正常赔付。需要注意的是：

• 高血压：是原发性高血压，而非继发性高血压，且原发性高血压没有达到3级（收缩压≥180，舒张压≥110）；
• 糖尿病：II型糖尿病，而非I型糖尿病，并且没有糖尿病并发症；
• 乙肝：乙肝病毒携带者且肝功能正常可正常投保；

缺点：

京惠保百万医疗（三高版）对续保没有明确的承诺，有可能会因为被保人健康状况的变化或是理赔过而影响续保。

续保条款是医疗险的核心。所以这个缺陷也不容忽视。

3、5款百万医疗险对比测评

我们将这两款产品与另外三款热销的百万医疗险对比来看：

直接说结论：

• 如果追求大品牌：平安e生保保证续保版2020值得考虑，大品牌的高性价比产品，且增值服务写进了保险合同中；
• 如果追求性价比：好医保长期医疗是首选，费率最低，6年共享1万免赔额，重疾0免赔，续保条件最好，停售后也可以无健告、无等待期、无审核续保其他产品；
• 如果追求低费率：京心保百万医疗价格最低，且随着年龄增高，价格优势愈显；
• 如果身体有些异常：可以考虑京惠保百万医疗（三高版），核保宽松，高血压、糖尿病和乙肝患者如果满足相应条件也能承保；
• 如果希望增值服务全面：可以考虑超越保，不仅包含就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务，特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗服务。

二、意外险代表作：全民综合意外险

这款意外险也是京东定制，保障还不错。总共有3个版本，以豪华版为例，只需156元即可获得如下保障：

• 60万意外身故/伤残；
• 3万意外医疗；
• 50元/天的意外住院津贴；
• 航空意外额外给付300万，火车轻轨、轮船、汽车额外赔付30万。

总体性价比很高，即使与我们测评过的高性价比产品小蜜蜂、大保镖作对比，也不逊色。

基本保额较高，100%赔付，且航空意外可额外赔付300万，高于同类产品。

缺点则是：意外医疗保额略低、免赔额较高、不含猝死责任。

整体而言，这款产品还是比较有竞争力的，可以考虑。

三、重疾险代表作：京惠保·重大疾病保险计划、京享重疾轻症险

京东金融的医疗险和意外险都有让人眼前一亮的地方，那么重疾险呢？我们来看这两款产品的保障责任：

很明显，这是两款一年期的重疾险。

乍一看上去保障还不错，以京惠保重疾为例，保障上，包含了重症和轻症，30岁男性，30万保额，每月只需22元，不过一顿快餐钱。

但远虑君依然不建议大家购买：

• 一年期重疾，看似便宜，其实贵：对于一年期重疾险，保险公司在定价上会随着年龄上升而递增，也许你现在年轻，所以当期保费便宜，但过了一定年龄，所交保费会越来越高；
• 难以保障长期重疾风险：重疾风险需要长期保障，人的年龄越大，重疾发生的概率越高。而一年期重疾可能会停售，也可能因为你发生过理赔而无法再投保。

所以如果你预算充足，且首次配置重疾险和定寿的话，远虑君强烈建议配置长期险。

如果你预算不足，想要靠一年期重疾做一个过渡，也未尝不可。和此功能类似的还有互助计划，对于低收入的零保障人群，可以考虑加入。

四、寿险代表作：京瑞定期寿险（非吸烟人士）/（吸烟人士）

和重疾一样，京东的这款寿险也是一年期，不过特别之处在于，它保证续保，且将这一条明明白白写进了合同里。

（京瑞定寿续保条款）

对于一年期产品而言，这点算是优势。

我们讲过寿险的挑选要点有以下四点：

• 性价比：花同样的钱，要买到更高的保额；
• 健康告知&职业要求：决定了「什么人能买」，对健康程度要求越宽松越好，对职业要求越少越好；但要注意如实告知；
• 免责条款：决定了「什么不赔」，比如战争身故一般不赔，酒驾或无证驾驶身故有些不赔；
• 保障年龄：定寿至少保到60岁，一线城市或者担心日后延迟退休可以考虑保到65岁或70岁。还有些特殊家庭组合可以考虑保得久一点。

按照这一标准评判，首先，京瑞定寿可以保证续保至75岁，合格。

除此之外，这款产品的健康告知和免责条款都相对宽松。健康告知只有2条。以免责来说，大部分寿险都会免责的战争、暴乱等极端情况，京瑞定寿一样可以保障。

（京瑞定寿免责）

那么还需要考虑的就是：性价比。

正如上文分析重疾险时所说的，一年期保险只是前期保费便宜，若是想要长期保障，整体保费是比长期险要贵的，京瑞定期寿险亦是如此。

我们一起将京瑞定寿的费率和臻爱优选做一个对比：

上图只是做了简单的运算，未考虑保费的时间价值。可以看到，45岁时，京瑞定寿的总保费就已经超过了臻爱优选，甚至到59岁最后一次缴纳保费时，京瑞定寿总保费高出臻爱优选一倍有余。

所以除非你只想要1-2年的短期寿险保障来作为过渡，或是前期用来增加定寿保额，那么可以考虑这款产品。

若是想要保障20、30年或保障至60岁、70岁，那么其实你有更多性价比更高的选择。

远虑君说

综合比较下来，京东金融上的独家定制产品，还属医疗险和意外险更有竞争力，而重疾险和寿险，基于其一年期属性所固有的弊端，远虑君不太推荐。

事实上，对于每个险种，市场上都有不少的高性价比产品可以选择。不必拘泥于哪家公司，或哪个平台，重点还在于产品本身。

眼光放开阔一点，希望大家都能找到适合自己的产品。

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