银监会出台互联网保险业务监管办法 今日头条金融梦或将破碎

就在近日，部分互联网保险公司收到了银保监会的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见》）。细细研读《征求意见》发现，种种规定对希望通过保险切入金融蛋糕的公司们比如今日头条来说，可谓是“当头棒喝”。

《征求意见》规定，只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台，保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台，不得经营保险业务。查阅资料发现，今日头条的全资子公司福建字节跳动于2018年收购了一家保险公司，北京华夏保险经纪有限公司，之后在2018年12月上线了保险频道开始出售其保险产品——这种做法如今看来，明显违反规定。

同时，《意见》还对自营网络平台、第三方网络平台作了界定，明确互联网保险业务中的客户投保页面需属于保险机构自营网络平台，明确只能宣传不能销售，链接需跳转，客户信息不得截留。而今日头条主动将收集来的用户隐私向第三方公司泄露的做法正好踩了这个“雷区”。

有媒体报道称，2019年11月，北京市银保监局公布了一条对今日头条旗下华夏经纪公司的调查结果，结果显示，今日头条作为第三方网络平台将收集到的信息转交（泄露）给华夏保险经纪公司，然后华夏保险经纪的工作人员按照注册信息给用户打电话推销保险。据称，在2018年11月28日至2019年1月3日期间，华夏保险经纪共呼出电话1064个，涉及电销人员2人，也就是说最少1064人的注册信息被今日头条泄露给华夏保险经纪公司用于商业推销。

事实上，即使该《征求意见》未曾发布，今日头条期待通过保险来切入金融行业其实也普遍不被看好。一方面是我国的保险行业长期处于“寡头”格局：从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％——新涌现的保险公司很难从其中分羹。

另一方面，头条自己研发的保险产品并“不过硬”。去年1月，今日头条刚刚上线一个月的两款保险业务紧急下架了，今年5月下架原因被揭秘：北京银保监局公布的一张罚单上公布了今日头条旗下华夏保险经纪公司存在包括保险销售主体和优惠活动宣传不当、与其他公司产品不当对比、电销用语表述不规范、未在销售页面显著位置披露与保险合同有关重要情况、未按规定进行执业登记和管理等五项主要违法违规行为，并对其作出了合计82万元的罚款决定。

而在罚款之后，去年7月头条的保险业务重新上架，但甫一上架就被澎湃新闻的记者爆出仍存在不少问题，比如保险条款前后表述矛盾、保险费用上涨保障金额却下降等基础性问题。保险业务屡次受挫，如今又遭遇到政府相关部门发布的政策，头条的保险业务实在危机重重。

如果说保险业务受到的挫折为头条切入金融行业增加了不确定性，那么其打造的另一条“借贷”通道似乎也要被阻断。2018年7月，今日头条App在“钱包”中上线了一款名为“放心借”的借贷产品，合作方为中银消费金融等。然而刚上线两个月，就被自媒体凌建平向银保监会实名举报存在“无金融牌照”的行为。据称，企查查显示，今日头条母公司字节跳动的经营范围不包含任何和金融有关的内容，也就是说，其金融业务既没有得到金融部门的批准牌照，也没有得到电信部门的牌照，属于“非法经营”。

不仅如此，去年9月，有媒体深度扒皮，爆料今日头条或与市面上15款现金贷产品有密不可分的联系，而这些现金贷产品不乏有砍头息、714高炮等不合法的放贷行为，屡屡遭到用户投诉。

从头条的种种动作来看，今日头条在金融领域的野心也算路人皆知，想将自己的流量转化为更大的现金流，这种做法无可厚非，但一切都需要遵守国家的法律，任何不遵纪守法的商业行为，在短时间内或许能挣快钱，但并非长久之计，总有一天会迎来相关部门的“雷霆手段”。如果头条不彻底解决诸如“泄露隐私”、“无金融牌照”、“违规运营”等最基础的问题，或许其金融之梦难以摆脱破碎命运。