医疗保险越多越好?新农合、职工医保、商业保险都要买吗?

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  确实很多参保者疑惑,究竟应该如何选择医疗保险?毕竟人总有生病的风险,生病之后没钱治疗,可是非常痛苦的事情。不过随着我们经济社会的不断发展,关于医疗方面的保障越来越多。比如1998年国家要求各地陆续建立城镇职工基本医疗保险,2002年国家要求各地建立新农村合作医疗保险,2016年国家将新农村合作医疗和城镇居民医疗保险合并为城乡居民医疗保险。商业保险公司也开发了各种各样的医疗保险,而且有的保额甚至高达五六百万元。我们应该如何选择保险呢?有的人既缴纳了新农合,还参加了职工医保,那么商业保险有没有必要再参加呢?

  社保只能参加一种

  现实情况中,社保中的医疗保险有城镇职工基本医疗保险、城乡居民医疗保险两大类,新农村合作医疗保险只不过是城乡居民医疗保险的一部分。

  

  国家明确规定,参保人住院以后只可以享受一种医疗保险的报销待遇,职工医疗保险和居民医疗保险不可以重复报销。比如,参保人某次住院,共计花费15,000元,扣去起付线800元,职工医疗保险报销90%。实际个人负担800+14200×10%,结果是2220元。当地的城乡居民医疗保险起付线也是800元,报销比例是60%,但是不可能再将1420元报销60%了。

  社保包含三重层次报销

  不管是职工医疗保险还是城乡居民医疗保险,实际上都包括基本医疗保险、大病医疗保险、医疗保障救助三个层次。

  比如,城镇职工基本医疗保险报销限额是20万元,报销比例是85%;大病医疗保险,针对超出基本医疗保险报销限额以外的部分以及负担超过当地大病起付线的部分,给予二次报销。另外,还对没有纳入基本医疗保险报销范围的乙类药品进行报销。

  

  医保救助,主要是针对低保家庭、低保边缘家庭、建档立卡户等特殊群体给予的额外报销。

  商业保险可以二次报销,但是限定很严格

  商业保险可以作为社会医疗保险的一种有效补充。商业保险往往会提供两种参保方式,一种是有职工医保或居民医保参保,另一种是没有任何医保参保。有医保参保费用,往往比没有医保参保低一半以上。

  不要看商业医疗保险的保额,动辄是五六百万,但这一部分钱并不是自由支配的。所有的报销待遇都是按照合理且必须的原则,在合同中有明确规定的。像特需病房、特药特材等费用都是要自己承担的,除非保险合同中有单独约定。当然,羊毛出在羊身上,待遇越好保险费越高,这是肯定的。

  另外,商业保险也有免赔额度(起付线)。它的起付线往往是1万元,对于多数情况下是用不到的。

  

  所以,商业保险确实是社会保险的有益补充,但主要是一些大病才能有所保障。因此我们在参保的时候一定要考虑清楚,如果我们收入不高,就没有必要参加商业保险了,甚至灵活就业人员保险都不必要参加,只交城乡居民医疗保险就可以。一年两三百元,相信多数人都能负担得起的。

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