贷款的月还款额不一样,怎么计算实际年利率?这么算

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  如今人们的借钱方式有多种多样,我们可以通过信用卡来借钱,也可以通过银行贷款来借钱,还可以通过一些小额贷款公司以及网贷来借钱,而在这些贷款中有很多贷款表面上看起来利息是合法合规的,但我们换算成实际年利率,却会发现有一些贷款的利息已经远远超标了。而根据我国法律的相关规定,贷款的年利率超过了36%,超过的部分是可以不用还的,所以我们很有必要把自己所借的贷款的名义年利率,换算成实际年利率。

  

  名义年利率和实际年利率有什么区别?一些贷款往往采取的还款方式是等本等息、等额本金等,随着还款的进行,本金在不断减少,这就导致资金使用率不是100%,这种贷款的利率就是名义年利率。有的贷款是每个月只要还利息,到期一次性还本金的,这种贷款资金使用率是100%,这种方式计算的利率就是实际年利率。

  

  名义年利率换算成实际年利率的方法,嘉禾此前的文章有提到过,大家有兴趣可以去翻一下找一找看看,今天要说的是,如果贷款的每一期还款金额都不一样,怎么计算实际年利率?

  

  计算方法其实也很简单,我们同样可以利用excel表格中的irr函数来计算,我们可以举个例子来算一下,大家就明白了。

  借款5000元,分12期还,前三期还1200元,后9期还466.44元,真实年利率是多少?

  

  我们只需要根据上图建立一个excel表格,然后在实际月利率右侧的单元格输入以下公式:“=IRR(B2:B14)”(引号内的部分),就可以得到实际月利率,实际年利率=实际月利率*12,所以只需要在实际年利率右侧输入函数:“=B15*12”(引号内的部分),就可以得到结果了。

  最后计算出来的真实年利率是120.16%,很显然已经远远超过了法律规定的年利率36%的红线了,是个妥妥的高利贷。

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