30年房贷,利率上浮15%,提前还款是选择缩短年限还是降低月供?

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  生活中买了房子但又没有贷过款的人很少,所以提前还贷还是非常常见的,但如何选择却是因人而异的!

  首先,我们来看下不同类型提前还款的特点。

  

  我在上表中列出了不同提前还款类型的特点,应该说大部分人不会选择第1种和第4种,第1种不适合大多数人,第4种相对麻烦。所以第2、3就是你问的情况了。

  

  其次,简单猜测下你的情况和想法

  你提到贷款期限30年,贷款利率上浮15%。大家知道,央行新政从今年10月8日起,房贷实行新的政策了,首套房基准利率4.85%,二套房基准利率5.45%,但估计你应该没有赶上新政,也就是说属于新政里提到的存量房,就是按照原合同执行。

  那如果按照之前的政策,比如2018年的基准利率,5年以上的,大概是4.90%,上浮15%的话,就是5.635%,这个利率是我们常见的理财和投资品种都是无法达到的,在这样的情况下,如果贷款人的钱只能放在银行里存着收利息,那肯定是覆盖不了贷款利息,所以,想着提前还贷就很正常了,这笔帐谁都能算过来。

  

  再次,考虑到未来30年的长期变化趋势

  很多人都知道不少国家的房贷利率都是比较低的,比如新加坡平均利率在2%一下,日本平均利率在1%以下,而欧元区利率更低,甚至还有丹麦那样实行负利率的国家,为什么?因为他们已经度过了房地产快速发展的周期,进入基础设施建设的停滞期。

  我们呢?经过了近30年的高速发展,也已经从大部分人没有房子到了大部分人有房子的阶段了,未来改善型的住房需求会成为主流,加上住房的投资价值是在逐步降低的,那么房贷的利率从趋势看,也将是逐步降低的。

  

  如果考虑到这种变化的话,建议你选择降低月供,还款周期不变的方式比较好。但是如果你已经还款很多了,比如还了十年以上了,然后现在经济条件也比较好,也可以采取缩短期限的方式,毕竟有一些人属于“欠债厌恶型”人群,想着欠人钱就心里不舒服,还了之后心情轻松,那就选择缩短周期,总之,这个事情呢,也不能纯粹的理性计算,还是那句话,因人而异!

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