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家庭债务六成集中于房贷 房贷增速已连降14个月

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  中国家庭部门信贷是否高企?杠杆率是否处在健康范围?近日,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告(以下简称“报告”)。报告显示,由于统计口径指标的问题,中国人的负债情况事实上并没有想象中那么高。但有关专家指出,中国家庭有近六成债务集中在房贷上,结构性问题值得关注。此外,在“房住不炒、一城一策”等政策指导下,房地产市场已在持续降温,房地产贷款增速已连降14个月。

  债务风险可控但增长迅速

  “人们出于保护隐私和记账成本等多方面原因,家庭入户调查可支配收入存在被低估的可能性。”报告显示,经过测算,国家统计局的资金流量表中的可支配收入更贴近现实中的经济情况,2018年人均可支配收入总计被低估了约18万亿元,相当于每个中国人的人均年收入被低估了1.3万元。

  可支配收入的低估,导致过去高估了居民家庭杠杆率。基于数据的变化,报告认为,我国家庭债务风险总体可控。数据表明,中国家庭债务占GDP的比重为49.2%,远低于美国77.1%的水平。同时,在信贷参与程度上,中国的信贷参与率只有28.7%,也低于美国78.0%的水平。其中,家庭消费信贷的参与率更低,2019年只有13.7%的水平,不到美国的四分之一。

  结合居民金融意识日渐增强,中国金融信贷市场依然有广阔的发展空间,尤其是在消费信贷领域。

  不过,近几年,中国家庭的债务收入和家庭债务占GDP比重的增长速度都较快,且个人住房贷款贡献了主要增长,这些现象都值得关注。

  2008年美国次贷危机给予全球所有国家提醒,消费信贷过度增长,尤其是低收入家庭过度借贷,可能会导致风险加剧。所以,能够精准评估家庭负债率,并在此基础上进行管理和监管显得非常重要。国务院发展研究中心市场经济研究所所长、研究员王微指出,国外在发放信用贷款和住房贷款的时候,一定有一个负债的高限。从住房支出角度来讲,安全的住房支出不应该超过居民家庭收入的三分之一。从贷款看,则应控制在30%至40%,再加上其他个人贷款,一定要有上限控制。

  房贷增速已连降14个月

  “重房贷、轻消费贷款”,是中国居民消费结构的一个重要特点。

  报告指出,虽然中国家庭债务风险可控,但近六成债务集中在房贷上,结构性问题突出。从2013年到2018年,人们因为买房而负债,住房贷款占家庭债务比重高达55.6%,更值得注意的是,多套房负债的占比逐年递增,以2017年到2018年为例,多套房的住房贷款占比从62.9%上升至65.9%,超过了首套房贷款,贡献了60.0%的住户部门消费贷款增量。另外,有47.1%的存量房贷在空置房中,造成大量的信贷资源浪费。

  中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示,目前我国信贷主要集中在住房贷款领域,尤其是多套房贷款,而且近几年杠杆上升过快。多套房房贷市场的进一步扩张,不仅会增大风险,浪费信贷资源,也会进一步抑制消费,因此有必要适当控制多套房贷款杠杆率,建议进一步提高多套房的首付比例。

  实际上,在“房住不炒、一城一策”等政策指导下,房地产市场已在持续降温,房地产贷款增速已连降14个月。10月15日,央行调查统计司司长阮健弘在2019年第三季度金融统计数据新闻发布会上表示,9月末人民币房地产贷款余额为43.3万亿元,同比增长15.6%,增速已连续14个月回落,较上年末回落4.4个百分点。此外,前三季度,新增的房地产贷款4.6万亿元,占同期人民币贷款新增量的33.7%,占比较去年低6.2个百分点。

  报告建议,基于部分消费信贷有流向楼市、股市以及进行不当投资的现象,让消费信贷用于真实消费并支持消费升级,在经济下行压力下发挥其逆周期性作用,应是消费信贷政策下一步调整的主要方向。从减缓我国消费信贷结构性失衡,提振三线以下城镇居民消费的角度,我国应重点支持服务“长尾人群”的场景类、小额类普惠型消费信贷。

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