四大安永是怎么看待大湾区背景下的跨境金融服务的？

2019年初《粤港澳大湾区发展规划纲要》（下简称《纲要》）的正式出台，非常具体的定义了金融业发展的规划方向，其中明确了：“建设国际金融枢纽、大力发展特色金融、有序推进金融市场互联互通、共建粤港澳合作发展平台”的方向；加上国务院《关于支持自由贸易试验区深化改革创新若干措施》、广东省的推进粤港澳大湾区建设实施意见和三年行动计划、及《中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》，意味着大湾区的金融业发展已经到了历史性的机遇时刻。

目前推出的跨境金融开放创新的举措有两部分：跨境资金流动与跨境人民币业务领域，包括跨境人民币货款、跨境双向发债、跨境双向资金池、跨境双向股极投资与投资、跨境资产转让等；财富管理与投资领域，包括沪港通、深港通、债券通、内地与香港基金互认（MRF）、QFII、QDII、QDIE、QFLP等。这些主要是实现管道式联通服务。

由于中国的大湾区与其他湾区差异明显，如国际上主要的大湾区,都是处在同一关税区，采用统一的法律制度，有着统一的金融体系和单一的货币；而粤港澳大湾区存在两种制度、三个法域和关税区。三地多方面存在较大差异，如经济制度、法律体系、行政体制和社会管理模式、经济自由度、市场开放度、营商便利度及社会福利水平等。

所以说在机遇到来的时刻，大湾区跨境金融服务也将面临新的挑战，粤港澳大湾区要采用不同的汇率制度和资本流动管理制度；同时，在金融市场自由和开放程度、金融监管、金融发展水平、金融消费习惯等方面都有很大的挑战。

以个人金融业务为例，像支付方面，支付工具在跨境使用时存在不便，虽然《纲要》中提及共同推动大区电子支付系统互联互通，在2018年银联国际率先通过云闪付实现了内地与港浪境移动支付的双向互联互通，微信香港钱包和支付宝香港钱包也于不久后先后实现了境支付。但港其他支付工具或系统尚未打通。

像投资方面，居民投资大湾区另一地金融产品的渠道不畅，《纲要》提到大湾区内的银行机构按照相关规定开属理财产品交又代理语售，扩大香港与内地居民进行跨境投资的空间,稳步扩大两地居民投资对方金融产品的果道。有序推动大湾区内金融产品跨境交易,不断丰富投资产品类别和投资果道,建立资金和产品互通机制。但目前只研究推出资金封闭运行的“理财通”。

又像保险方面，保险市场差异大影响保险产品互通，跨境客户服务不便利。《纲要》提及，支持粤港澳保险机构合作开发创新型境机动车保险和境医疗保险产品,为跨境保险客户提供便利化承保、查勘,理等服务。但目前只是倡议设立大湾区“保险服务中心”或“保险服务通”、倡议设立资金封闭运行的大湾区“保险通”。完整版本见创新案例研究（start-upcases）

因此，安永大中华区金融服务首席合伙人、候任安永大中华区首席执行官、候任安永全球执委会成员陈凯提出两个方面的观点：

第一、推进制度、标准及规则的对接

由于国际国内经济、贸易环境的不确定性,特别是外汇管理、资本流动方面的限制不可能在短期内完全放开,导致目前影响大湾区金融服务互联互通的制度层面限制不可能在短期内全部解除,但制度领域的对接或互认也不能一直回避,当前情况下可以从容易达成共识实施难度较小的一些领域进行探索或推动。

1、监管标准的对接或互认

以普遍接受的国际监管标准(如巴塞尔协议、有效核心监管原别)为基础,梳理三地在国际标准适用方面存在的差异,逐步推进粤港澳对同类机构、同类产品、同类服务的金融监管标准趋于统一。

2、金融消费者权益跨境保护

跨境金融服务的消费者权益需要得到保护,特别是要有三地合作的跨境金融服务纠纷解决机制。而对于投资或财富管理业务，投资者适当性十分重要。

3、跨境数据流动与合作。

无论是内地还是港澳都有较为严格的跨境数据流动安全政策。三地要探索建立跨境共享数据交换合作机制，并在符合网络安全与客户数据隐私相关法规的前提下交换基础数据信息,支持跨境金融服务创新与合作。

4、专业服务的配套发展

由于大湾区的特殊性,其建设将面临许多会计、财税、审计及其与金融、科技融合创新的新课题、新任务。以会计领域为倒,可进一步推动跨境便利执业、会计执业资格互认等。

第二、依托金融科技促进跨境金融服务的发展

在大湾区金融市场互联互通的配套法规、监管制度及其他措施获得突破之前,一定程度上可以运用创新的金融科技手段来促进某些领域的发展。

1、对于缺乏中心化机构的跨境支付和跨境贸易金融,去中心化的分布式账本技术区块链平台将有很好的用武之地。

2、联合构建KYC共享平台( KYC Utility)有利于解决跨境身份识别和互认,降低远程开户的KYC成本。可考虑进一步打通身份证件联网核查、个人和企业征信及其他注册信息的共享。

3、监管科技有利于提升跨境金融活动的监管能力，研究利用区块链、大数据、人工智能的技术,提升对跨境交易的监测能力,更有效识别洗钱及其他金触犯罪行为。

大湾区创新战略研究会高级研究员骆仁童非常认同陈凯的观点，金融科技在大湾区已经在全国范围内呈现一定的领先优势，如数字货币、数字网络安全、区块链和人工智能、量化投资等。尤其作为创新中心的广州、深圳具有创新驱动的先发优势，而香港具有金融服务的国际化和制度优势，更容易在大湾区范围内形成"科技+金融"的双驱动态势，为金融科技的未来发展提供良好的助力。

大湾区创新战略研究会高级研究员张云然补充说，近年政府层面推出一系列金融发展战略，如国际资产管理、国际再保险等，但各地金融实施过程出现重叠、自为政的情况，未能形成合力。如果能打通两地资金流的渠道，加强政策沟通，引导珠三角共同参与大湾区金融战略，能更好提升粤港澳金融圈的国际竞争力。