数字化突围战，中小银行如何力挽狂澜

虽然金融科技服务市场越来越热闹，但是中小银行借助金融科技公司实现业务突围的例子仍然寥寥无几。原因是，比起搭建系统，更重要的是让业务“跑起来”。

数字化是我们这个时代的主题。

近年来，发展数字经济，建设数字中国，已经成为我国信息化建设的重心。

金融行业天然地与数字密切相连。在数字化时代，只有数字化的金融机构才能生存。

早在2017年，咨询机构麦肯锡曾指出，国内银行应树立紧迫感，将数字化战略上升到全行的战略高度，并在董事长和行领导层面达成共识，制定全行的数字化战略实施蓝图。

与实力雄厚的大中型银行相比，数千家的中小银行，那些分布在全国各地的城商行、农商行、农信社们，在数字化转型过程中面临重重挑战。

眼下，金融科技的发展风起云涌，银行业数字化转型迫在眉睫，中小银行何去何从？

今年以来，一家地处内蒙古包头市的农商银行，在短短半年内，通过负债类业务引流第三方资金沉淀达到5亿多，客户增长高达20多万，并一举摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖。

这家农商行的“逆袭”是如何实现的？对当前中小银行转型又有什么启示？

光鲜背后，中小银行没那么好过

最近中报季，上市银行财报纷纷出炉，它们的业绩普遍可圈可点，不仅盈利保持较快增长，不良率也控制在较低水平。

然而，这四五十家银行，只是4000多家银行机构的一部分，并且代表了最光鲜靓丽的那部分。

银保监会数据显示，截至2018年12月末，中国共有银行业金融机构4588家，其中城商行134家，农村商业银行1427家，农村信用社812家，村镇银行1616家。

除了极少数的城商行、农商行，因所在地区经济相对发达，或者比较早地进行了转型，逐渐做强做大，绝大多数中小银行的处境并不理想。

尤其是农商行，它们还面临“二元领导”的困局。很多农商行并不是没有改变的意愿，而是由于没有足够的自主权，并且技术及系统依附于省联社，导致只有业务规划，缺乏科技规划。

根据央行《中国金融稳定报告（2018）》，去年一季度，央行完成了对4327家金融机构的首次央行金融机构评级，其中评级为8-10级的高风险银行机构共有420家，包括235家农村信用社、109家村镇银行和67家农村商业银行。

今年4月，审计署公告指出，7个地区的部分地方性金融机构存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。以河南为例，截至2018年底，该省共有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。

公开资料还显示，自今年二季度，已经有12家农商行评级遭遇下调。其中，吉林某农商行最新主体评级被降到了BBB+。

简言之，大部分中小银行都存在业务结构单一、风险过于集中、坏账压力较大、盈利能力下降等挑战。其中，个别银行的风险已经暴露出来，并引发市场关注。

在中国经济增速换挡、利率市场化日渐深入、金融科技方兴未艾等背景下，留给中小银行的时间不多了。

据媒体报道，目前相关监管部门正在酝酿制定高风险金融机构风险处置的相关文件。如果再不积极求变，等待许多中小银行的命运，要么破产，要么被兼并。

数字化：自力更生还是引入外力

中小银行的困境，本质上是过往相对畸形的业务模式，在新形势下难以为继。

它们必须走向数字化，这是一场事关生存或者毁灭的变革。

在行业里，不管是领先的大中型银行，还是头部的城商行、农商行，近年来都在积极运用金融科技推进数字化转型，以适应快速发展的数字经济和数字社会。

这是全球化的大趋势。麦肯锡报告曾指出，数字化变革的速度比人们预计得更快，如果银行不采取任何应对措施，预计到2025年数字技术革命将给全球银行业ROE带来超过400个基点的冲击。

在近期举行的中国数字银行论坛2019桂林论坛上，中小银行互联网金融联盟执行副理事长、金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出，从中国银行业的发展现状来看，业务萎缩、客户分流、不良率增加、经营管理和数据安全问题等，都需要更加紧迫地实现数字营销、数据风控、数据运营以及基于数据的科学决策。

对绝大部分中小银行来说，它们在人才、资金、场景等方面都存在短板，如果从头开始自建系统、自主学习，不仅耗时耗力，也很难跟上时代步伐，从而一再错失风口。

“借力比拥有完整技术更适合中小银行转型需求。”叶望春认为，中国人习惯了大而全，或者小而全，其实国际金融界更常见的是借力，诸如美国一家数据公司能为2000多家保险公司提供数据产品和数据支持。

前面提到的包头农商银行，就是一个引入金融科技公司实现快速转型的典型案例。

在省联社管理架构下，当前各地农商行科技系统往往采用同一套业务核心系统进行统一管理，并未对区域农商行的个性业务需求进行区别，这在很大程度上导致农商行产品创新和服务创新的动力不足，更无法满足它们的线上化、智能化、数字化转型要求。

基于此，金融壹账通为包头农商银行定制了一套互联网银行解决方案，并将其划分成三期逐步落地：第一期是银行后台系统的建设，二期是中台智能管理平台的搭建，三期则是前台面向客户的端口建设。

目前，包头农商银行的一期项目已完成并上线，通过负债、存款等业务引流，已将大部分原本线下客户向线上转移。针对包头农商银行服务的小微企业客群的特点，金融壹账通提供了基于微表情识别、远程面审、大数据风控等技术打造的智能风控、智能贷款解决方案，全面提升其信贷能力。

借力效果立竿见影。在短短半年内，包头农商银行通过负债类业务引流第三方资金沉淀达到5亿多，客户增长高达20多万。

下一步，金融壹账通还将为包头农商银行打造一款打通账户体系的线上服务平台，实现一个APP覆盖大多数银行业务和产品。包头农商银行则预计，明年将拓展线上客户至50多万，资金沉淀超过10亿元。

四类机构，角逐金融科技服务市场

随着金融行业数字化浪潮的深入推进，近年来，面向金融机构尤其是中小银行的金融科技服务商纷纷涌现。

根据这些金融科技服务商的背景，可以大体分为四类机构：

一是BATJ等互联网巨头背景的服务商。诸如蚂蚁金服推出了自己的数字银行解决方案，京东数科提供直销银行、智能投顾等业务的解决方案。

二是金融机构背景的服务商。典型代表是平安集团的联营公司金融壹账通。其中，依托平安集团30年的金融经验，金融壹账通定位为面向金融机构的科技服务云平台，提供全流程、全体系的解决方案。

三是新兴的独立金融科技公司。它们往往定位更加细分，诸如同盾和品钛，前者侧重于反欺诈等智能风控服务，后者主要提供消费金融等领域的智能解决方案。

四是金融IT厂商。以恒生电子和金证股份为代表，可以为商业银行搭建各类业务线，提供整体的IT技术解决方案。

整体上来说，上述四类机构各有千秋，有的掌握流量，有的更懂金融，有的胜在经验，有的更灵活，它们分别占据了一定的市场份额。

遗憾的是，虽然金融科技服务市场越来越热闹，但是中小银行借助金融科技公司实现业务突围的例子仍然寥寥无几。原因是，比起搭建系统，更重要的是让业务“跑起来”。

对此，包头农商银行零售业务部总经理段治龙提到，在前期寻找第三方科技公司合作的时候，有许多科技公司表达了合作的欲望，但最终选择与金融壹账通合作，看中的是它在金融垂直领域的经验与专业。

与一般的金融科技公司不同，针对中小银行的痛点，金融壹帐通采用的是“技术+业务”双驱动策略，不仅可以满足合作机构的技术开发需求，更能提供业务辅导，解决业务落地及其发展的问题。

这是因为，平安集团的综合金融优势，令金融壹账通几乎在所有的业务条线上，都能迅速匹配一流的金融专家与优质的金融资源。在壹账通的员工构成中，除了占比大多数的技术人员，还有相当数量的业务专家，他们也主要出自平安集团各个业务条线。

这就避免了诸如系统搭建好了不知道怎么用、业务推出后没有足够的资源去支撑、App上线了不知道如何推广等问题。在实际中，这些才是困扰中小银行的普遍烦恼。

中国平安财报显示，截至2019年6月30日，金融壹账通累计服务3700余家机构，为境外10个国家或地区27家机构提供服务或签约合作。今年5月，金融壹账通还获得了香港金管局发放的虚拟银行牌照。