决定你房贷利息的4个因素，买房者一定要知道！

贷款买房的朋友们在签订贷款合同时，都会关心一个问题：利息多少。

数据显示，2020年最新首套房贷款平均利率为5.28%，二套房贷款平均利率为5.60%，而真正把贷款合同签订下来的人，会发现，每个人贷款的利息，竟然都不一样。就拿首套房来说，有人的利率下浮到4.9%，也有人的利率上浮到5.4%。

其实不仅是房贷，大部分贷款也是对不同的人收取不同的利息。那么问题来了，贷款利息高低的依据是什么，究竟有哪些因素会导致每个人贷款利息的不同呢？

其实，贷款利息高低不仅受到宏观经济和政策的影响，还与个人的资质息息相关。今天我们就来了解一下，影响个人贷款利息高低的各种因素。

一、宏观：经济情况和国家政策决定的基准利率

从宏观上来讲，决定一个国家借贷市场执行利率最基础的标准，就是基准利率，而基准利率，是每个国家根据自身发展情况来制定的，因为基准利率是实现货币政策的重要手段之一。

比如近几年我们国家基准利率的下降，就是因为经济发展进入了新的阶段，推动企业生产、刺激消费成为了当下调控的目标。

房贷如果选择固定利率的话，就是在基准利率基础上进行浮动或者折扣，然后贷款期限内利率固定不变。

二、市场：借贷市场决定不同银行执行利率有所区别

从市场层面来看，借贷是市场经济的重要一环，不仅会受到国家宏观政策的调控，还会受到国内甚至国际经济市场的影响。

对于作为借贷主体的银行来说，借贷是银行营收的最重要手段之一，利息过低，银行营收就会降低；利率过高，又难以在市场竞争中取得优势。

所以，在基准利息之上，政策范围之内，各个银行都会根据市场情况制定最适合自己的利率，保障自己的收益。

LPR就是宏观调控+市场报价得出的一个基础参考利率，也是国内目前各个银行执行的贷款利率基础。当下LPR下降，贷款买房所需的利息也更低！

值得一提的是，房贷选择LP为基准定价方式的话，每年的房贷利率是会随着LPR的上下浮动而变化的。

三、产品：不同产品类型，对应的利率高低有所区别

目前市面的贷款产品多种多样，针对个人的信用贷款、抵押贷款，针对企业的经营抵押贷款，税票贷款，算是我们目前接触的比较多的贷款类型。

不同的贷款类型，执行的利率也有很大差别。

比如当下，抵押类型的贷款和企业税票贷款，利率可以做到与同期LPR持平甚至更低；而个人信用贷款，波动就非常小，利率基本维持在较高水平。究竟是为什么呢？

根本原因还在于不同贷款类型风险系数有差别：

抵押贷款就算出现逾期、违约等情况，也有抵押物来兜底；信用贷款仅凭借款主体的信用就可以贷款，风险系数更高，逾期和违约的情况下，银行只能自己兜底。

四、个人：借贷人资质影响单笔贷款实际执行利率

很多人最难以理解的，就是为何自己的贷款利息，比其他人要高。实际上，银行判断借款人利息高低的过程，也是银行对于贷款风险控制的过程。

在这个风险控制的过程中，银行会考察个人的信用情况、负债情况，以此来决定放贷的额度以及对应的利息水平。个人资质越好，可以获得的利息越低；个人资质越差，银行就会上调利息，甚至拒绝借款人的申请。

想要获得最低利息的贷款，建议大家根据自己的资产情况和负债情况，选择最合适的产品；更重要的，是在经济生活中，一定要减少逾期、网贷、查询，维护好个人的征信。