自己交社保，怎么交最划算？

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这两天有朋友私信老白：

个人缴费的城镇居民合作医疗比公司交的社保要便宜好几倍，既然都能报销医疗费，是不是选城镇居民医保更划算呢？

其实不是。

如果是上班族，在公司交社保肯定比自己买合作医疗要划算。

不是上班族，比如自由职业者、无业人员、农民等，买城乡居民合作医疗更划算。

不过，城乡居民合作医疗一般需要有本地户口才能买，如果没有本地户口，就只能选择自己交社保了。

再说为什么社保会更划算：

一方面社保虽贵，但公司会帮你分摊掉80%的费用，自己每年花不了太多钱。

另一方面社保除了医保还包含“养老、失业、工伤、生育”等5险，保障范围更广。

除了医疗报销和领取养老金，生孩子能拿到国家的奶粉钱，失业了还能领失业金，工伤也能获得更多赔偿。

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而城乡居民合作医疗就只能报销医疗费，而且报销比例也要低于社保中的医保，所以价格更便宜。

再说社保是政策强制公司给员工买的，如果你不要社保，对公司而言可能也会是件麻烦事。

当然，如果不是上班族，比如自由职业者或无业人员等，也可以在第三方社保代缴平台或挂靠朋友公司买社保。

但所有保费都要你一个人出，没有公司给你分摊保费，自己买社保会很昂贵，每年保费得成千上万。

所以，如果不在公司坐班，比如自由职业者、无业人员、农民等，也没有特殊需求（比如买房、落户等），买城乡居民合作医疗更划算。

每年几百块就能搞定。

如果担心养老问题，可以再买一份城乡居民基本养老保险。

每年几百到几千块吧，缴费越多以后领取的养老金就越多。

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具体来看：

对于社保，主要指职工社保，在缴费规则上，主要看两点：

一是缴费基数，基数越高，缴费越多；

二看公司和个人的缴费比例。

因为不同城市的工资水平不同，所以不同的城市的社保缴费规则也有区别，具体还要咨询当地社保机构。

但基本上人均工资越高的城市，社保费用越贵。

个人工资越高，保费也会越贵。

举个例子：

北京的社保缴费规则是按你本人去年的月平均工资确定缴费基数，然后由公司和个人按比例共同缴费。

但社保缴费基数是有上限和下限的：

比如，2019年北京的人均月工资是13900元。

所以：

2020年北京社保的缴费上限是：去年北京人均月工资的300%，即13900x300%=41700元；

养老和失业保险的缴费基数下限是：去年北京人均月工资的40%，即13900x40%=5560元；

医保、工伤和生育保险的缴费基数的下限则是：去年北京人均月工资的60%，即13900x60%=8340元。

也就是说，即便你去年每月工资只有1000块，在北京也要按人均月工资的40%和60%确定缴费基数，并不是按每月1000块缴费。

同样，即便你去年月入百万，最多也只能按北京人均月工资的300%确定缴费基数。

所以，并不是挣的越少，缴费越少，也不是挣的越多，缴费越多。

对于缴费比例，北京的缴费规则如下：

养老保险：公司缴19%，个人缴8%;

失业保险：公司缴0.8%，个人缴0.2%;

工伤保险：公司缴0.2-1.9%（根据公司所在行业确定），个人不缴;

生育保险：公司缴0.8%，个人不缴;

医疗保险：公司缴10%，个人缴2%+3元。

比如老王在北京上班，去年的月工资是1.5万，高于去年人均月工资，但低于人均月工资的300%，所以老王和公司目前的社保缴费金额如下表：

上表仅针对北京

不同城市社保缴费比例会有区别

具体可咨询所在城市社保机构

也就是说，老王每年近7万块的社保费用，自己其实只要交1万3千多，剩下的80%会有公司负担。

但如果老王是一个自由职业者，如果也按月入1.5万缴费，那么这近7万块的保费就都要自己出了。

这时候，老王如果选择北京的城乡居民合作医疗和城乡居民基本养老保险，就要便宜很多。

如果是北京的合作医疗，每年只要520块；

北京的城乡居民基本养老保险每年最少只要1000块，最多可以交9000元，缴费越多以后能领到的退休金越多。

所以这样算下来，同样是月入1.5万，如果老王选择买城乡居民合作医疗和基本养老保险，每年最少只要1520块，最多也不会超过1万。

比自己挂靠公司交社保要便宜近7倍。

但自己买的城乡居民合作医疗比社保中的医保，保障力度要低很多。

老白整理了一张表：

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所以，综合来看：

如果是上班族，买社保肯定比单买合作医疗更划算。

保障力度更高，公司还能帮你负担大部分保费，而且社保也关乎很多社会福利。

比如北上广深买房就需要社保证明，北京买车摇号也需要社保证明。

可如果不是上班族，在没有特殊需求下，买城乡居民合作医疗和基本养老保险更划算。

因为如果是自己单独买社保，尽管保障力度高，但是价格非常昂贵。

不过，从长远考虑，即便是买了社保，也建议再买一份重疾险做补充。

一旦发生癌症或其他花费昂贵的重疾大病，医保可以报销大部分医疗费，重疾险则能直接赔几十万的现金。

这样才能有效应对人一辈子最大的疾病风险。

至于目前最值得买的重疾险，老白之前写过：

成人最值得买的重疾险

孩子最值得买的重疾险

最后，如果大家还有其他保险问题，比如重疾险怎么买等，可以在文章下面留言。