影响数亿人的「重疾险新规」究竟做了什么改变？

大家好，我是保爷。

关于重疾险新规第二版保爷上次说了不少。

不过尴尬的是，上次光顾着“怼人”了，没怎么说重疾险新规第二版相比第一版、以及现行规范三者间的区别。

以致有些朋友在后台不断追问保爷，所以今天再来给大家简单补充下。

上回我们逐条解读了“四降、一限、两不保”，总结下来对投保人有一定“负面”影响的其实就三条：

• 轻症赔付降低：新规里的轻症赔付上限为30%（当前轻症赔付最高55%）；
• 轻度甲状腺癌降级：如果罹患轻度甲状腺癌，则按照轻症赔付（当前甲状腺癌全按重疾赔付）；
• 原位癌被“剔除”：轻度恶性肿瘤这项轻症定义中明确原位癌不保（当前轻症“极早期恶性肿瘤”中包含原位癌）。

因此，不管线下代理人如何夸大其词，我们只用看这三点影不影响自己即可。

那这次新规有什么“正面”的影响呢?

同样有三点：

• 疾病病种增加：现行重疾险只要求保障25种重疾即可，新规要求28种重疾+3种轻症；
• 疾病定义优化：修改部分疾病的定义和理赔要求，使之更合理并适应医疗手段升级；
• 疾病数量不得凑数：保障范围高度重叠的疾病不再作为独立病种，发病率极低的罕见病要予以标注。

以上就是【现行重疾规范】和【重疾新规范】间的主要变化。

那这次的第二版新规和3月31日发布的第一版新规相比有什么变化？

其实就一点：

轻症赔付上限由20%提升至30%。

以及另一个细节：「严重慢性肾脏病」更名为「严重慢性肾功能衰竭」。

所以，除了轻症赔付比例，两版新规之间几乎没有区别（不用纠结第2版比第1版好多少了）。

搞明白这点，我们再看看新规实行后会对我们现在有什么影响。

主要就前文“负面”、“正面”2部分大差异解读一下：

一、负面影响

1、轻症赔付降低

新规实行后，如果重疾险保障涉及到新规的3种轻症，则赔付上限不高于30%。

虽然新规就定义了3种轻症，但遗憾的是这3种轻症都是“高发轻症”：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这3种涵括了最高发的癌症、心/脑血管疾病，因此用数量少影响不大的理由来忽视它是不对的。

以投保50万重疾保额为例，新规实行后，患上这3种高发轻症可获赔：50万*30%=15万。

而现在的重疾险（如超级玛丽3号Max）则最高可赔：50万*55%=27.5万，两者差距不能说不大。

2、轻度甲状腺癌降级

以后轻度甲状腺癌（TNM分期为Ⅰ期或更轻分期）只能按轻症“轻度恶性肿瘤”赔付，即赔付重疾保额的30%。

而现在甲状腺癌是可以全额（100%重疾保额）赔付的，至于甲状腺癌有多高发我们可以看下平安的重疾险理赔数据：

更何况高发的甲状腺癌其实大多数都是轻度甲状腺癌，花个1-2万就能治愈的那种（甲状腺癌因此也被称为“幸福癌”）。

所以这次新规肯定会对潜在甲状腺癌人群产生巨大影响（对已患有甲状腺结节的人群尤是如此）。

3、原位癌被“剔除”

这项其实并没有很大影响，中保协自己也说了：

各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

所以原位癌以后很可能作为一种新的轻症病种来保障，说不保其实没多大可能，不用担心。

二、正面影响：

1、疾病病种增加

这项看起来不错，其实并没有太大实际意义，因为新增的3种重疾、3种轻症已经在当前重疾险的保障范围内了。

以新增的3重疾（严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎）为例，当前某主流重疾险条款中就都有：

注：严重克隆病即新规中的严重克罗恩病

毕竟现在的重疾险基本都是保障100多重疾+50轻症的，远远高于重疾规定必要的25种重疾。

2、疾病定义优化

这点其实还不错，医疗手段本身就是不断进步的，有些理赔标准该改改了。

例如冠状动脉搭桥术这项重疾的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”等。

估计一些之前买过重疾险的朋友就慌了：

那我以后需要做冠状动脉搭桥术了，还得开胸才能赔？这不行，我要退了现在的保险，等新规后再买。

这点根本不用慌，《健康保险管理办法》第23条早提到了：

所以即便之前买了重疾险，以后采用新的医疗手段治疗的，也是可以赔付的。

因此，这项优化只能算是对现行标准进行修订，没有太大影响。

3、疾病数量不得凑数

这条和上条一样，只能算是对现行标准进行修订，对投保人没有实质影响。

唯一影响的可能是线下保险代理人了，再也不好说：

我家这款产品好啊，保120种大病呢，比那个保110种大病的重疾险好太多。

保爷最后总结一下：

通过上面“三正三负”这些能产生实际影响的点来看，这次重疾新规其实只是让现有重疾定义更加科学罢了。

要说新规后重疾险能变得更好，那几乎是不可能了（增加的病种、定义的优化都没啥具体的提升）。

相反，新规后的重疾险还丢失了轻症高比例赔付、高发重疾「轻度甲状腺癌」全额赔付两个优势。

因此，保爷是推荐大家在新规前投保重疾险的，与其在这犹豫踌躇，不如趁重疾新规还没发布上这最后一班车！