低预算也能高保障，成人保险配置方案分享

买保险一般都会说要看预算，这确实是一种很简单粗暴的办法，有多少钱就买多少东西。

不过，这个说法其实并不合理。

以重疾险为例，同样的预算，买了一款看起来啥都能保些的全家桶重疾险，可能只能买到10万保额。

而如果你能明确自己的需求，对症下药的去挑选产品形态，选择合适的缴费期限和保障期限，这样的预算可能可以买到30万。

保额能差个两三倍。

所以，根据预算去配置保险，他并不是一种可靠的方法。

我们要先做的是明白自己的现状，面临哪些风险，要买什么保障，额度具体该要多少才合适，想明白这些基本的，再去配置保险。

这样的逻辑下，我们实际上就跳开了预算的先决条件，只在最后才通过预算精确选择产品的搭配方向。

配置保险的理论并没有那么多因人而异的空间，不存在那么多话术，是有一整套明确科学的理论依据的。

整体而言，可以分为三个步骤：

1-明确自己所处的阶段，了解要配置什么保险。

2-整理自己的财务状况，根据现状测算自己的各方面的风险缺口

3-根据预算和偏好选择产品和对应的配置方式。

这篇我就不再讲那些大道理了，用上面的三个步骤，讲讲落实到实践中的保险具体配置思路和产品选择。

关于明确自己所处的阶段和了解要配置什么保险，涉及到一整套科学理论，很重要，是必须要先了明白的基本道理。

我之前写过，这里就跳过不展开了，总之，看这篇前请务必先看完这套理论，链接：

《高度总结，看懂这套理论对买保险至关重要》

总结来说，我们一生面临的风险可以分为健康风险，意外风险和死亡风险三大块。

健康风险：

分为因治疗疾病产生的高额费用风险和因疾病导致无法工作从而收入中断的风险（也叫失能风险）。

意外风险：

分为因治疗意外事故导致的身体损伤，产生的高额费用风险，和因意外事故导致无法工作从而收入中断的风险（也叫失能风险）。

死亡风险：

导致死亡的因素只有两个，要么是意外事故，要么是疾病。

一个家庭支柱的死亡会中断这个家庭的经济来源，对这个家庭而言打击是毁灭性的，这就是死亡风险。

从客观风险角度而言，我们要规避的只有上面三种风险，没那么复杂，对应的就是四个基本险种。

医疗保险：

解决治疗产生的费用问题，不管是意外因素导致的治疗，还是疾病因素导致的治疗。

意外伤害保险：

主要解决因意外事故导致的残疾，从而无法工作收入中断的风险。

残疾除了需要修养之外，造成的损失大概率是终身的；

所以，残疾对自己未来的工作收入影响也会很大，意外伤害保险的保额需求度较高。

重大疾病保险：

解决因治疗重大疾病和后期护理调养期间，无法工作收入中断的风险。

定期寿险：

死亡后赔付一笔钱给家人，顶替这个人在家庭中的经济作用，减少因家庭经济支柱死亡造成的经济上的影响。

这四个保险的配置重要顺序是：医疗险>意外险>重疾险>定期寿险。

这个顺序是没有什么可以改变的，是我们人生必备的四个基本保障。

逻辑就是先确保自己能好好活着，再确保万一自己不在了，自己的家庭能尽量维持下去。

我们这篇讲的就是怎么根据自己的家庭情况，合理的去配置这四个险种，解决对应的风险。

同时，要理性的去根据自己的保障缺口去有针对性的设计方案，不要想要太多，不要老想着能不能返本。

具体原因我之前也写过，链接如下：

《论“薛定谔的返本”定律》

明确这些大前提之后，我们可以开始讲讲该怎么规划自己的保额了。

发现没有，除了医疗险，其他险种的作用都是和自己的家庭有关的。

所以，这也是买保险和买其他一般产品不一样的地方，买保险并不是个人行为，他需要以家庭为单位进行规划。

我们一辈子压力最大的阶段就是刚结婚买房子的阶段，也就是生命周期理论中的家庭与事业形成期。

这个阶段没什么存款，一般又有很多大钱要花，是整个人生中最脆弱的阶段。

所以，为了方便理解，这里我就以一个刚结婚的家庭，作为模型来测算。

核心是看这种思路，看懂这种思路，其他的情况都会自己设计了。

预算很有限的家庭模型：

丈夫30岁，工作为一般职工，月收入6千，妻子月收入4千，夫妻双方均没有其他收入来源，刚买房，有房贷负债。

大致收支数据如下：

保险规划确保的是万一发生风险的时候，至少保证家庭基本的生活条件，是一个兜底的概念。

所以，我们要按这种逻辑去统计自己家庭最基本需要的费用。

以这个案例来说，夫妻总体年收入14.5万，每个月基本生活开支3000块钱，房贷3000块钱，养孩子每个月大约要1000块钱。

这个阶段预算比较有限，可能用钱的地方比较多，所以侧重高性价比，

产品配置逻辑：

①

医疗险选择能保证续保的百万医疗险。

②

意外险根据丈夫的工作性质，以及暂时没有车，出行工具更多为公共交通。

意外风险相对较低，额度建议为年收入水平的4-6倍左右，大约需要额度30-50万左右。

妻子大约需要的保额为30万。

③

买重疾险，一看自己的收入构成，二看自己希望调养多久，三看预算平衡。

根据丈夫的主动收入水平，结合目前经济压力，预算有限，保额大致定为年收入的3倍左右，也就是20-30万左右。

先确保基本保障覆盖到位，选择保障至70岁的纯重疾险。

妻子大约也是需要20万重疾保额。

④

寿险主要确保万一发生风险，家庭能稳定运作，生活能得到基本保障。

核心需要涵盖四大块：日常生活开支、房贷、抚养子女、赡养父母。

每个月3000块钱的生活开支，20年总共需要72万.

每个月3000千块钱的房贷，20年房贷总共72万。

每个月约1000块钱的抚养孩子费用，到孩子成年大约30万。

虽然现在暂时还不需要赡养父母，但以后需要，假如每个月1000块钱，20年大约需要24万。

汇总为198万，这是这个家庭这未来20年初步计算要花的钱。

然后根据夫妻双方的收入水平占比约为6：4，丈夫需要背负的金额为约120万。

妻子要背负的金额约为80万。

预算充足一点的时候，建议定期寿险的保障期限选择为30年，这样容错率更大一点。

而预算有限的时候，可以选择20年，确保最核心的这20年保障覆盖到位。

以上就是第二个步骤，算好自己家庭需要的额度和方向之后，我们就可以开始配置具体的产品了。

对于这个预算有限家庭，我这里也展开讲讲三种不同的产品搭配思路：

中期百万医疗险+一年期意外伤害险+定期单次赔付重疾险+减额定期寿险

丈夫推荐的产品组合如下：

医疗险推荐复星联合的乐享一生，因为可以选择5千免赔额，5年共用5千免赔额，非常实用。

意外险推荐亚太超人意外险，原因很简单，就是够便宜，保障够到位。

丈夫50万意外保额，15万猝死保额，覆盖意外医疗，一年只需169块钱。

重疾险综合考量，目前最推荐超级玛丽Max3号。

因为超级玛丽Max3号的重疾60岁前保额额外增加80%，就算只是选择20万的保额，60岁前也有36万。

这个拓展责任特别适合预算有限的家庭，轻症中症保额也比较高。

定期寿险，我们每过一年，孩子就长大一岁，对应的家庭责任就减轻一分；

所以，这个额度需求是每年递减的，主要就是前几年特别重。

极限的配置建议是通过减额定期寿险来拉高前期保额，减低预算，前期保额高达120万。

丈夫总保费支出3119元，年收入87000元，在各方面保额基本都覆盖到位（甚至都有点溢出）的前提下：

保费支出仅占他收入的3.59%。

妻子推荐的产品组合如下：

妻子的配置只有在意外险和定期寿险上面保额低一点，其他逻辑和丈夫一样。

妻子的总保费支出2379元，年收入58000元，在各方面保额基本都覆盖到位（甚至都有点溢出）的前提下：

保费支出仅占她收入的4.1%。

夫妻双方的年收入为145000元，保费年支出为5498.4元，仅占比3.79%，连5%都不到。

这样的预算，我相信绝大部分家庭都可以负担得起，也能留有足够的钱去应付其他方面的需求，包括设计孩子的保险。

很多家庭在刚有孩子的阶段，可能没办法两个都去工作，要留有一个照顾家庭。

这样的话，家庭的整体收入就会更低，这里我想也分享一下我对于家庭主妇的保险规划思路。

家庭主妇没有收入，对家庭有贡献吗？需要配置保险吗？

现代社会可能很多人忽视了家庭主妇对家庭的贡献。

家庭主妇虽然没有在经济上给家庭支持，但实际对家庭的贡献，很多时候，比她们上班还要大。

家庭主妇要兼顾抚养孩子和丈夫的衣食住行，这些东西看起来很难量化具体的价值。

但其实也很简单，那就是你把这种工作量换算成请保姆要的费用就很清晰了。

要客观理解一个概念：

一个女人并不是一定要承担家庭主妇这个角色，更多是结合家庭经济条件下的一种折衷选择。

换个角度想想，如果刚生孩子，要日夜照顾孩子的这个阶段，如果妻子出了什么意外，家里会怎么样？

我相信几乎没有一个丈夫可以承担得起这种重压。

所以，家庭主妇对家庭的贡献并不比丈夫低，甚至很多时候更高。

给家庭主妇配置保险也是很有必要的，逻辑就是家里因为有了小孩需要请一个全职保姆。

而妻子的收入全部拿来充当了这个保姆需要的月支出。

如果妻子的收入是低于请保姆的开支的，那妻子转做家庭主妇就是高性价比的选择。

如果妻子的收入是高于请一个保姆的开支的，那妻子就更适合工作，然后请保姆。

当然，这是一种理论，实际上，请保姆也是一门技术活，遇到靠谱的也很看运气。

所以，一般情况下，妻子的收入如果不是很高，都倾向于做家庭主妇。

毕竟，自己的孩子也只有自己才是最上心的。

所以家庭主妇的保险配置思路仍然是参考她正常工作的收入水平来设计的。

以上面的例子来看，如果妻子目前是家庭主妇，其方案也大致是不需要改变的。

唯一的区别就是要抛除妻子的收入，夫妻双方的保费支出要暂时全部压在丈夫的收入上。

不过，按我上面的规划，即使是夫妻双方的保费支出全由丈夫的收入来支撑，总保费支出也仅占丈夫年收入的6.32%而已。

第一种最极限的配置方式更多是一种折衷配置方式，主要目的是压缩费用，优先确保短期的保障到位。

算是打好一个相对灵活保障基础，当家庭经济改善之后，结余的钱多了，也方便做保障的调整。

如果想一步到位一点，也可以，实际上费用也不会高太多。

我这里将这个方案做一点调整，不那么极限，可以适合更多家庭，只需要更换一下重疾险和定期寿险。

丈夫如下：

把重疾险换成了达尔文3号，拓展了高发轻症中症的2次赔付，更适合保障终身。

定期寿险换成瑞泰瑞和2020，保障30年，40岁前保额更是高达150万。

这样的配置年总保费也是只需要4696元，占丈夫年收入的5.40%。

妻子如下：

妻子也同理，总保费也是只需要3469元，占妻子年收入的5.98%。

夫妻保险支出占家庭总收入的5.63%。

即使是妻子做家庭主妇，保费支出全由丈夫承担，也才占9.39%，还是不到10%。

比起买线下那些全家桶保险，仍然是便宜很多，且保障要高数倍。

这对夫妻通过这个方案能获得：

每人200万额度的医疗保障；

总计80万额度的意外保障；

总计终身40万的重疾保障，60岁前为72万；

总计200万的身故保障，可以覆盖30年，40岁前为250万。

如果收入没有太大变化，这个方案也不需要怎么调整，足够应付他们这个小家庭未来几十年的大部分风险。

所以，买保险真的不是看预算的，也不是说要等有钱了才买的，一切都是借口，愿不愿意重视，愿不愿意花心思去好好规划才是重点。

对于普通消费者，保险规划是非常低频的事件，这就提高了每次规划的重要性。

对一般人而言，保险是不会每年都去考虑要不要调整的。

只有要么周围出现触动自己的情形，让自己突然强烈的意识到，要不我再看看我的保险够不够吧？

要么就是有钱了，发现卡里躺着一笔钱，资金压力没那么大了，在想着该买点什么的时候，突然想到要不我再看看要不要加点保险吧?

这些情况，一般都是三五年可能才会想到并付出真实行动的。

我也提倡一般3-5年回顾一下自己的保险，看看自己的家庭情况是否有什么变化，经济条件是否有什么变化，身体健康方面是不是有什么变化。

所以第一份保险非常重要，是否能建立起一个合适的基础，方便以后调整，这就是很关键的。

保险的调整是很轻松的，但如果要推倒重置，这就有点伤筋动骨了，毕竟，身体，年龄，这些都是影响保费的关键因素。

另外，在我看来，虽然保险规划的道理是不变的，但家庭的差异确实也是千人千面的。

对于个人而言，也许存在认知框架内适合自己的最优方案，但对于所有人而言，不存在客观上适合所有人的最好方案。

我这里只能给出大致的标准模板，还是那句话，重点是思路，你要看懂这种思路，才知道为什么要这么配置。

买保险对一个家庭来说是长期的大额支出，总该对自己的钱包负点责。

我能做的也就是分享自己的思路，按照这种思路去规划自己家庭的保险，基本上不会出错。

当然，专业的事情也可以交给专业的人，如果有需要你可以私信找我。

我很乐意做这种事情，毕竟我也是靠这个为生的，对我而言帮忙设计个方案只是举手之劳。

但就算交给别人去做，你同样不能不懂，且要懂得用辩证的思维去看别人的观点，包括我这篇，不然别人怎么坑你的，你都不知道。