恒生中国拍了拍你，“YOU理财”C位出道

中国直销银行又迎来一位强劲的入局者。

日前，恒生中国直销银行“YOU理财”上线，成为又一家在中国内地上线直销银行服务的外资行。

其实，直销银行并非新事物。在中资银行中，直销银行已经成为了不少股份制银行的“标配”，因此不少业内人士心生疑问——恒生中国此时入局，背后有着怎样的考量。

事实上，与网点众多的中资银行相比，直销银行之于外资行有更为迫切的需求，但与此同时，外资行布局直销银行的步伐也一直较为谨慎。恒生中国在此时选择上线直销银行、究竟带来了哪些“法宝”，这一时间点推出直销银行业务又有什么深意？今天，女记跟大家一起看看恒生中国此刻入局直销银行将给行业带来什么新变化吧。

01

“需求”火候到了，

入局正当时

在女记看来，开展直销银行的时机并非越早越好，只有因时而变、因势而动，在需求推动下设立的才能随事而制。

当前，银行业已全面步入4.0时代，客户脱媒趋势日益明显。特别是今年，一场疫情加速了线上服务、云服务等新经济的蓬勃发展。在银行业， “无接触”金融服务火了，金融科技再次证明了自身的价值、也有了更大的发挥空间——“打破物理空间的掣肘，让金融服务随时可得”，再次成为零售银行竞争赛道的第一要务。

数据显示，满足众多客户跨境金融需求的外资银行今年年初数字化业务发展迅猛。今年2月份，恒生中国接近98%的交易通过电子银行渠道进行；手机基金业务交易量相比2019年月均数据猛增176%；其他零售及财富管理产品，电子银行的交易量占比也达到了历史新高。

当用户的消费习惯和行为方式发生改变时，恒生中国顺势而为推出了直销银行“YOU理财”服务。这意味着，今后要成为恒生中国个人银行客户，无需再亲临线下营业网点，即可通过移动端网页或微信小程序实时开立II类人民币结算账户，在恒生中国个人手机银行APP办理相关金融服务。

恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜女士对女记表示，在客户交易行为及偏好进入“线上新常态”的2020年，适时推出直销银行服务，能够突破线下物理网点的辐射半径，为更多的客户提供便捷的线上II类账户开立及良好的线上理财体验。

不同于聚焦存量客户的网上银行，直销银行同时瞄准了新客户。“与直销银行相似的概念还有手机银行、电子银行、互联网银行等。而两者最大区别在于，前者主要是存量客户的渠道从线下向线上迁移，而直销银行更着重于通过线上渠道发展增量客户。” 某互联网直销银行资深人士对女记表示。

如果说过往外资银行的传统网点服务渠道更适用于高净值客户。那么，投入重金打造的直销银行其实更适合下沉的客户群。这似乎与外资银行过往定位有所不同。

但若将视线再拉远一些，就会发现恒生此举并不意外。恒生银行在香港立行之初就定位要做“社区性银行”。通过科技创新，将金融服务主动递到客户身边，再拉近一点点，这与恒生银行本身的定位和服务理念是高度一致的。

此次恒生中国借助直销银行服务将打开线上流量入口，有利于扩大服务辐射半径，突破外资银行异地分支机构的设立限制，打开内地增量用户的市场空间。

02

跨境+直销，

外资行新玩法

除了时机，女记认为，恒生中国因需而变，也解锁了直销银行向来同质化的问题，在定位和业务模式上寻找到了明显区别于中资行的特点。

据了解，恒生中国直销银行聚焦跨境金融的特色化业务，并充分发挥恒生中国与恒生母行的跨境联动优势，推出有针对性的定向特色金融产品。比如，个人银行客户足不出户即可线上购买香港互认基金产品、品类丰富的内地基金以及存款类产品。

如通过恒生中国直销银行“YOU理财”，可线上申购恒生中国企业指数基金/恒生指数基金。过往，内地投资者需要去香港开证券账户才能购买此类基金，如今一键即可进行跨境投资。与境内港股通基金相比，这类基金没有赎回费，可大大节省交易成本。

记者登陆恒生银行“YOU理财”界面还看到，针对线上渠道，银行推出的产品大多以“稳”为主，兼顾了投资者对收益、流动性和安全性的需求，比如多样化的存款产品。

“我们希望帮助客户实现‘稳稳的幸福’。正如恒生中国直销银行的slogan‘让生活稳步向前’。”秦宜表示。“越是有房有车，越看重稳健的投资方式。”事实上大部分银行个人理财客户投资风格偏稳健，他们从不相信一夜暴富，更是愿意通过合理化的理财方式，稳步提高资产。“让自己和家人的生活一直有保障，同时也能够稳步向前，这也是‘YOU理财’希望帮助客户实现的价值。”

下一阶段，个人还可通过恒生中国直销银行“YOU理财”申请消费贷款业务并在线偿还贷款，还能在线购买部分保险产品。

上线之初，“YOU理财”也推出了一系列的优惠活动以撬动这一新平台。比如，开立恒生中国II类账户体验有关服务将获赠积分，部分香港互认基金申购费五折优惠等，将更多利益和服务让渡给客户。

03

需求催生变化，

再谈“数字化核心竞争力”

上线直销银行服务并不仅仅是一个简单的线上渠道，而是围绕用户需求打造一种全新的银行服务生态。基于“移动优先”的战略，借助直销银行服务上线，恒生中国还将打造数字化核心竞争力，持续推进数字化转型。

具体而言，就是通过线上和线下的全覆盖模式挖掘客户分层，提升客户体验，创造更优质的服务。此次直销银行“YOU理财”服务上线就是利用技术手段触及更多长尾用户，而对于中高端客户，恒生中国将根据客户的自身偏好、财务状况以及财富管理目标，提供定制化的专业服务。

秦宜对女记表示，“我们一直在探索怎样把直销银行的获客优势与我们原有的金融产品与服务优势结合在一起，将数字技术与传统业务融合，让金融科技在精准服务的基础上有的放矢。通过提升客户体验，创造更优质的服务。”

当下数字一代客户区别于传统银行客户，他们偏好移动互联渠道、用户体验至上、时间碎片化、喜欢即时消费、安全意识薄弱、社交联系紧密。未来的金融服务需要嵌入场景、围绕当下客户特征提供一揽子解决方案。

秦宜表示，未来也将无缝嵌入到直销银行客户的日常行为中，并通过与外部合作伙伴的场景融合，形成完整的恒生中国直销银行生态圈。据业内人士透露，恒生中国直销银行即将入驻“支付宝”生活号。

女记有话说

中国直销银行诞生之初就被寄予厚望。然而，银行蜂拥之后，却面临着同质化、服务深度不足等种种问题。外资银行传统零售劲旅恒生中国此时布局直销银行业务，让人不禁重新审视当下新趋势下这一市场的发展。

要养成一个习惯，只需要21天。这场疫情至今已有半年时间，并且仍在延续着。被迫按下暂停键的跨境人员流动，反而催生了线上金融需求。可以预见，数字需求也将进一步被激发，甚至形成长期的“云需求”和“云习惯”。

这一次，应当下用户需求而进行的探索，加上吸取“前人”经验的、更明晰的产品与服务定位，或将在直销银行领域探索出一条不一样的路径，也将成为外资行数字化转型弯道超车的新范本。