买保险的8点注意事项

　　最近在知乎回答了一个问题：

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　　其实这个问题比较大。

　　因为重疾险、意外险，寿险或医疗险等，不同的保险产品，都会有不同的购买注意事项。

　　但是也有一些通用的注意事项，老白觉得跟大家分享一下。

　　如果大家有针对具体保险的问题，比如重疾险怎么买等，可以在文章下面留言，也可以私信老白。

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　　具体来看：

　　1）一定要做好保费预算

　　买保险的钱一定要是闲置资金，也就是没有这笔钱也不会对你的生活造成多大影响。

　　千万不要负债买保险，也不要在经济压力大的时候的买。

　　比如年轻刚参加工作，每月收入四五千，还要交房租的，就不适合买重疾险。

　　因为即便是20出头，买一份重疾险每年也得两三千，还是有一定经济压力的。

　　有人可能会说我可以买一份保1年的短期重疾险啊，但是这类重疾险其实只能起到心里安慰的作用，还不如买份一百来块的意外险或百万医疗险就够了。

　　当然，如果保费预算很低，买不了重疾险，支付宝上的「相互宝」也可以买，但「相互宝」不是保险，而且最长保到70岁。

　　所以不能因为有了相互宝，就觉得不用再买重疾险了。

　　2）如果是给家人买，要注意顺序

　　先给家里赚钱最多的人买保险；其次是小孩；再是家里老人。

　　这样可以降低家庭经济支柱倒下带来的财务冲击，有利于提高保障效率。

　　当然老人因为生病情况较多，可以先买一份医疗险，孩子如果买了医保，其他的保险就不用太着急买了。

　　3）普通医疗险，只报销住院费用的不要买

　　普通医疗险一般只有10万左右的保额，而且大部分只能报销住院医疗，对于常用的门急诊医疗，是不报销的。

　　所以很多普通医疗险保额低且不实用，老白觉得不用买，一份医保完全可以替代普通医疗险。

　　倒是可以买一份百万医疗险，虽然有1万的免赔额，但得了大病，可以报销更多医疗费，门急诊费用也能赔，很实用。

　　4）《健康告知》一定要如实回答，坚持最大诚信原则

　　《健康告知》就是买重疾险、寿险或医疗险时，保险公司需要判断你的身体健康情况，然后决定你有没有资格买这份保险。

　　国内保险政策是如实告知，如果有隐瞒可能会影响后期理赔，也可能保险公司强制退保，容易闹官司。

　　所以，遇到《健康告知》，一定要一定要如实回答，不要隐瞒，也不要因为没问到就不告知。

　　因为如果是网上买保险，有些会有智能核保，《健康告知》没有的，智能核保里面有，但是你没回答，同样属于隐瞒。

　　比如有些重疾险可能不会直接在《健康告知》里问你有没有甲状腺结节，但是智能核保里有，所以就不能以保险公司没问到拒绝告知。

　　如果智能核保也没有，就可以认为保险公司不问这项疾病，就能直接买了。

　　5）不要轻易买年金险

　　年金险其实不算保险，更像一种理财产品。

　　虽然收益固定，而且足够安全，但要求你投入本金多，也就是保费很贵，而且一般要几十年后才能领取。

　　所以，如果真的是为了养老，或者希望几十年后能领一笔额外的“退休金”，你的保费起码要准备30万以上，而且几十年里不能取出来，实在不算好投资。

　　如果你急用钱，想提前把保费取出来，起码要等到14年以后退保，才能保证你拿到手的钱，跟你当初交的保费一样多。

　　所以，年金险只适合那些手里有几十万闲钱，平时也不差钱，而且不会理财的人，但凡会理财，也不至于买年金险！

　　6）寿险最好买定期寿险

　　定期寿险虽然不如终身寿险保障期长，但贵在价格便宜，可以跟重疾险搭配着买。

　　终身寿险太贵了，还不如买一份重疾险，疾病才是人一生最大的风险。

　　不过，如果是为了财富传承，还是买终身寿险吧。

　　因为：

　　▌一辈子肯定能赔一次；

　　▌具备投资收益的寿险，一般也是终身寿险

　　
不过，要想起到财富传承作用，保额起码要超过自身资产总额，且算上货币贬值，保额最好100万以上，这样下来，每年保费5位数以上没跑了。

　　如果保额在100万以下，而且这份寿险不能产生投资收益，算上几十年的货币贬值，也就没多大财富传承意义了。

　　所以，对很多普通人来讲，寿险最根本的作用还是在于身故保障，跟重疾险互为补充。

　　因此，老白觉得大家买一份定期寿险就够了，不要被忽悠花一大笔钱买一份终身寿险。

　　7）给孩子最好不要买终身重疾险

　　货币贬值会让保额缩水，而且保障期越长，保额缩水越厉害。

　　所以给孩子买终身保障的重疾险，可以认为实在白花钱。

　　比如给一个10岁孩子买一份终身重疾险，每年保费在2000块左右，连续交20或30年，但50万保额，到孩子40岁，也就是30年后还值钱吗？

　　虽然成人买终身重疾险也存在这个问题，但成年后，年纪越大，适合的重疾险越少，所以只能两害相较取其轻。

　　但孩子不一样，0-18岁是一个买保险的阶段，28-35岁也是一个很好的买保险阶段，为什么要提前几十年让孩子的重疾险进入贬值周期呢？

　　所以，买一份保30年，每年只要几百块的重疾险，然后等孩子30岁时，再买一份保额更高的成人重疾险，它不香吗？

　　8）孩子也不要买寿险，也不要在买重疾险时附加身故保障

　　一方面是因为孩子能买的寿险大部分是终身寿险，这里面还是存在保障期太长，保额缩水严重，等于白花钱的问题。

　　而且终身重疾险价格很贵，即便孩子买也贵，而且孩子身故，保险公司最多赔50万。

　　即便你买一百家保险公司的寿险，累计千万保额，孩子18岁前身故，也只能拿到50万。

　　另一方面重疾险附加的身故保障是单独花钱的，这无疑会增加孩子重疾险价格。

　　所以给孩子买重疾险，身故责任也可以不要。

　　老白就说这么多，大家如果还有其他保险问题，可以留言，也可以私信老白。

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