说到保险,很多人第一印象都会很反感,觉得大多商业保险都是骗人的,投的时候跟你说得天花乱坠,真到赔钱时,各种套路备注什么前提。近日,南京一女子因买航班延误险获赔300万被抓。消息一出瞬间引发网友众议,这到底是怎么一回事呢?
大多数人惊呼,还有这等发财的好事?我怎么没有早发现!
也有人不忿:
规则是保险公司定的,有人利用了保险公司的规则,反倒要被告诈骗?
投保人也有押错的时候,大家都应该愿赌服输嘛!
这是保险公司失察的结果,不应该由投保人承担……
还有人较真:
航班延误到底保什么?是保航班延误,还是保个人因航班延误受到的损失?
该女子不实际乘坐飞机,能不能算有损失?
——随着讨论深入,这个案件中涉及的法律问题浮出水面。
小易梳理了争议的焦点,主要有如下三方面:
保险公司应不应该“愿赌服输”?
李某到底是合理利用规则还是骗保?
该不该动用刑责?
事件回顾:
据媒体报道,近日,南京鼓楼警方成功侦破一起航班延误保险诈骗案。自2015年至2019年的五年间,李某在各大保险公司频繁申请航空延误险。经初步统计,从2015年至今李某共实施诈骗近900次,获得理赔金近300万元。
李某“骗保”手法是,在购买航班之前,她会对航班进行分析,对当地天气进行分析。在网上综合评论找了一些延误率非常高的航班,起飞的时候再去看它的天气,她在心里估摸后,再去购买航班对应的延误险。
实际上,李某根本不会去乘坐这些航班,如果了解到航班可能不会延误,她就会在飞机起飞之前把票退掉,尽量减少损失。一旦航班出现延误,李某便开始着手向保险公司索赔。
正是这种外人看起来不起眼的延误险,为李某带来了可观的收益。据估计,买一份延误险的保费只有区区40元,而一旦飞机延误,保险公司需要赔付400-2000元不等 ,遇上极端天气延误时间长的,赔付费用甚至高达7000-8000元。而从2015年到今,李某成功操作了近900次,获赔近300元万,算下来,平均每月净赚5万元,妥妥的高收入。
警方介绍,李某利用其亲友身份信息购买机票和飞机延误险,涉嫌在与保险公司订立保险合同时,故意捏造根本不存在的被保险对象,骗取保险公司保险金,客观上存在刑法评价中的诈骗行为,同时诈骗金额已达到保险诈骗罪的追诉标准。
在李某的住所,办案民警搜查到大量用于记账和航班信息的纸质笔记材料,以及电脑中多份航空延误险异常说明样表。这些样表清晰记录了其向各大保险公司索赔的详细信息。
目前,李某因涉嫌普通诈骗罪与保险诈骗罪已被警方采取刑事强制措施,案件正在进一步办理中。
●购买航班延误险获赔也算骗保?●
此事曝出之后,引起网友的广泛关注。在某社交媒体平台的讨论区可以看到,有不少网友认为既然保险公司推出了这项险种,就应该“玩得起,赔得起”,动辄使用刑事处罚不应当。
一部分人认为:李某的行为说到底,就是在利用规则的漏洞去谋取自己的利益。如果保险公司不愿意看到类似李某这样的行为,那首选的办法应该是完善保险条款和改进投保规则,次选的办法是去法院主张保险合同无效,而不是动辄寻求警权介入。警权依赖,会维持甚至加剧市场主体的惰性、低效。
市场经济,鼓励人们奇思妙想,鼓励人们赚钱致富。有些赚钱的方法可能很新奇,甚至可能不合理,但不合理不等于违法,更不等于犯罪。就李某的行为来说,社会化定性应该是 “薅羊毛”,算得上投机,但难言犯罪。
●钻规则漏洞还是保险诈骗?●
看案件发展,能否以“不存在保险利益”就判定李某的保险合同无效呢?财险并不要求投保的时候有可保利益,只要求出险的时候有可保利益。
投保的时候,李某买了机票,有可保利益;但出险的时候,李某对保险标的有没有可保利益,则要具体分析。
首先,要看“保险标的”到底指的是什么。
《保险法》并未对保险标的做定义,只是提到,财产保险是“以财产及其有关利益为保险标的的保险”,也就是说,在财产保险中的“保险标的”,是财产及其有关利益,这个指向可以是非常广泛的。
于是,争议就来了:
如果合同中的“保险标的”,指的是因为航班延误而形成的时间损失,李某以及其亲友没有实际搭乘航班,也没有因为航班延误而造成损失,因此不具备可保利益,不应该理赔。
如果“保险标的”是指“航班延误”这件事情,则李某没有虚构标的,因为航班确实延误了。那么,合同中究竟是怎么写的?
由于不清楚李某所买保险具体为哪些,小编找到了一家保险公司的航延险条款,其中对保险责任的描述如图所示:
可以看出:合同上也未说明保险标的到底是什么,只是说了在什么情况下触发赔付。当然,其中也明确提到,被保险人要实际搭乘航班。
有保险圈内人士表示,有些早期的航延险合同上,并没有规定要实际乘坐,因此给人钻了空子。随着“羊毛党”的增加,现在保险公司在最新的合同上,都已经要求实际乘坐了。
现如今,李女士的案件还在进一步调查处理当中,到底属于合理利用规则,还是诈骗,有待警方公布。而保险公司的做法,是不是真如网友所说:玩不起就翻桌子”?我们拭目以待!
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